互聯(lián)網(wǎng)銀行的賬戶問題終于得到解決。2015年12月25日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù) 加強賬戶管理的通知》(下稱《通知》)?！锻ㄖ芬?guī)定，銀行應(yīng)建立銀行賬戶分類管理機制，以往和今后通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，未現(xiàn)場核驗開戶申請人身份信息，通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道，可開立Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。

　　柜面開設(shè)賬戶都自動劃為Ⅰ類賬戶

　　央行此次通知要求，銀行在切實落實賬戶實名制的前提下，根據(jù)開戶申請人身份信息核驗方式及風險評級，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，并進行分類管理和動態(tài)管理。

　　“這次把傳統(tǒng)上在柜面開設(shè)的賬戶設(shè)為Ⅰ類賬戶，屬于全功能的銀行結(jié)算賬戶。在此基礎(chǔ)上，為便利存款人支付，增設(shè)了Ⅱ類、Ⅲ類賬戶?！毖胄兄Ц端舅鹃L謝眾介紹，Ⅱ類賬戶滿足直銷銀行、網(wǎng)上理財產(chǎn)品等支付需求，Ⅲ類賬戶主要用于快捷支付比如“閃付”“免密支付”等。

　　與Ⅰ類賬戶必須到柜臺當面辦理不同，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以通過“綁定”Ⅰ類賬戶的辦法在網(wǎng)上開設(shè)。

　　據(jù)介紹，對于通過柜面提交銀行賬戶開戶申請的，存款人可開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。對于通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具提交銀行賬戶開戶申請，銀行工作人員現(xiàn)場核驗身份信息的，存款人可開立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現(xiàn)場核驗身份信息的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。通過網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　“但此舉還限于銀行內(nèi)部或銀行可控制網(wǎng)絡(luò)?！蹦硣写笮邢嚓P(guān)人士說。

　　新劃分三類后，原有的銀行賬戶怎么辦？記者從央行支付司了解到，對于之前的賬戶，銀行根據(jù)開設(shè)時的材料進行分類，只要是當面開設(shè)的都會成為Ⅰ類賬戶。今后再開設(shè)賬戶，就會明確讓客戶選擇是哪類賬戶。不過由于涉及到銀行系統(tǒng)的升級，新的管理辦法的完全落實可能需要一個過程。

　　Ⅱ類不能存取現(xiàn)金 Ⅲ類為小額消費

　　對于習慣了一種銀行賬戶“包打天下”的老百姓來說，還真的要好好研究一下Ⅱ類、Ⅲ類賬戶怎么用。

　　根據(jù)人民銀行新出臺的規(guī)定，存款人可通過Ⅱ類賬戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、辦理限定金額的消費和繳費支付等。存款人可通過Ⅲ類賬戶辦理小額消費和繳費支付。

　　也就是說，Ⅰ類賬戶是資金進出的“總源頭”；Ⅱ類賬戶與Ⅰ類賬戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬；Ⅲ類賬戶與Ⅱ類賬戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。

　　百姓在新型網(wǎng)絡(luò)銀行憑網(wǎng)上“刷臉”和綁定Ⅰ類賬戶，可以開設(shè)Ⅱ類賬戶。但在權(quán)威部門認可人臉識別技術(shù)可靠性之前，單憑網(wǎng)上“刷臉”不能開設(shè)Ⅰ類賬戶。直銷銀行賬戶(Ⅱ類賬戶)功能拓展至消費和公用事業(yè)繳費支付。Ⅱ類賬戶單日支付額度在一萬元以內(nèi)，但購買理財產(chǎn)品的額度不限。

　　有了Ⅲ類賬戶，消費者進行“閃付”等非接觸式支付或“免密支付”時，可以更放心，因為目前設(shè)定余額在一千元以內(nèi)。即是說，如果因為欺詐、遺失造成了損失，最大損失被鎖定在一千元。

　　“其實并不是每個人都要開三類賬戶。我們主要是為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和消費者便利支付需要，給大家提供更多選擇。同時，通過限定功能和額度降低風險。”謝眾強調(diào)。

　　央行鼓勵網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費

　　依托Ⅰ類賬戶，百姓可在網(wǎng)上選取任意銀行開設(shè)多個Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，購買理財產(chǎn)品或進行快捷支付。問題是，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的資金只能來自Ⅰ類賬戶，而現(xiàn)在大部分銀行還在對跨行或異地轉(zhuǎn)賬收取手續(xù)費，百姓在使用Ⅱ類、Ⅲ類賬戶時豈不是得多交費用？

　　央行通知明確：“鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，免收手續(xù)費?！笨墒侨f一某家銀行不聽央行的“鼓勵”怎么辦？

　　“我們同時也出臺了配套措施，上經(jīng)濟手段。如果到明年4月1日仍有銀行不減免手續(xù)費，那么在辦理跨行業(yè)務(wù)時央行的‘超級網(wǎng)銀’就會向這家銀行收費?！敝x眾明確表示。

　　目前，招商銀行等幾家銀行已宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款全免費。業(yè)內(nèi)人士表示，銀行間的激烈競爭，加上政府部門的積極引導和配套措施，會使銀行轉(zhuǎn)賬費用不斷降低。

　　此外，關(guān)于銀行賬戶的一些非人性化規(guī)定這次也得以改變。比如以往規(guī)定掛失、密碼重置等業(yè)務(wù)必須本人在柜臺當面辦理，往往出現(xiàn)危重病人不得不被抬到銀行的極端情況。這次明確規(guī)定，因身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的存款人，可采取委托代理或銀行上門服務(wù)方式辦理掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務(wù)。