新華社北京電 國務(wù)院辦公廳日前印發(fā)《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》，這是我國首次從國家層面對金融消費者權(quán)益保護進行具體部署。其背景是我國金融市場不斷發(fā)展的同時，金融消費糾紛頻發(fā)，潛在風(fēng)險值得警惕。

　　梳理《意見》各項規(guī)定，我國保護金融消費者權(quán)益的條絡(luò)清晰可見。

　　金融機構(gòu)：“八大權(quán)利”必須保障

　　從信用卡被盜刷、高息理財血本無歸，到存款丟失、公司跑路等，近年來我國金融消費領(lǐng)域侵權(quán)事件時有發(fā)生。這與金融機構(gòu)的各種不規(guī)范行為密切相關(guān)。

　　保障金融消費者財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)，《意見》對金融機構(gòu)的行為規(guī)范提出明確要求。

　　“這八項權(quán)利，是針對當(dāng)前我國金融消費領(lǐng)域的侵權(quán)現(xiàn)象對金融機構(gòu)提出的具體要求，涉及事前、事中和事后各個環(huán)節(jié)。如果金融機構(gòu)能遵照執(zhí)行，將從源頭上遏制金融消費糾紛的發(fā)生。”中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海表示。

　　年收益率達到20％，按月分紅，穩(wěn)賺不賠……面對如此誘人的承諾，不少人把血汗錢全部拿出，但結(jié)局經(jīng)常是拿不到收益甚至血本無歸?！敖鹑诜?wù)和產(chǎn)品不像鞋子、衣帽，消費者可以進行直觀判斷。金融產(chǎn)品較為復(fù)雜，需要有相應(yīng)的專業(yè)知識，這使得消費者和金融機構(gòu)之間信息不對稱，知情權(quán)保障不到位?！北本┑聺櫬蓭熓聞?wù)所律師柯荊民說。

　　對此，《意見》提出：“金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言，及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險等欺詐信息，不得做虛假或引人誤解的宣傳?！?/p>

　　家住北京的邵女士銀行卡在身邊，錢卻在福建被劃走、杭州聯(lián)合銀行42名儲戶共計9500萬元存款不翼而飛……近年來消費者存款丟失案件頻發(fā)。“在老百姓眼里，銀行就是保險柜，如果連銀行都不安全，真不知道錢該放在哪兒。”60多歲的退休職工盧先生說。

　　《意見》提出，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保障金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財產(chǎn)安全，采取嚴格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴格區(qū)分機構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。

　　更讓消費者頭疼的是，發(fā)生金融糾紛后投訴無門，相關(guān)金融機構(gòu)推卸責(zé)任。比如存款糾紛案件發(fā)生后，不少涉案銀行稱是“臨時工所為”“員工個人行為”，急于撇清關(guān)系。

　　對此，《意見》提出，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實履行金融消費者投訴處理主體責(zé)任，建立多層級投訴處理機制，提高金融消費者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會監(jiān)督。

　　監(jiān)管機構(gòu)：消除監(jiān)管真空 避免“踢皮球”

　　開在高檔寫字樓，裝修豪華氣派，具有工商登記的合法身份，許諾無風(fēng)險高回報，這樣的投資理財公司經(jīng)?？梢?。與其光鮮的外表不同，這些公司中不少存在超范圍經(jīng)營、虛假宣傳甚至卷錢跑路等問題。

　　“與正規(guī)金融機構(gòu)相比，游離于監(jiān)管體系之外的類金融機構(gòu)目前是監(jiān)管的空白，也是金融糾紛頻發(fā)的領(lǐng)域?！敝袊缈圃航鹑谒y行研究室主任曾剛說。

　　據(jù)了解，成立這類機構(gòu)只需要進行工商登記注冊，門檻較低，缺少法律、法規(guī)和監(jiān)管部門對其進行事前監(jiān)管，大多靠事發(fā)后立案偵查。

　　“誰批準，誰就負有監(jiān)管責(zé)任，不能等風(fēng)險暴露時才去管?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh601988/" target="_blank" title="中國銀行 601988">中國銀行國際金融研究所副所長宗良表示。

　　值得注意的是，大量金融創(chuàng)新導(dǎo)致金融產(chǎn)品以及服務(wù)出現(xiàn)跨行業(yè)、跨市場的交叉融合。金融機構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營一定范圍內(nèi)超出了分業(yè)監(jiān)管范圍，對現(xiàn)有的金融消費者保護機制形成挑戰(zhàn)。

　　對此，《意見》提出，加強金融消費者權(quán)益保護協(xié)調(diào)機制建設(shè)，建立跨領(lǐng)域的金融消費者教育、金融消費爭議處理和監(jiān)管執(zhí)法合作機制，加強信息共享，協(xié)調(diào)解決金融消費者權(quán)益保護領(lǐng)域的重大問題，形成監(jiān)管合力。

　　“金融消費直接涉及公眾的‘錢袋子’，一定不能推諉卸責(zé)。對一些重疊交叉領(lǐng)域，不能出現(xiàn)踢皮球，必須加強監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)?！弊诹颊f。

　　消費者：擦亮眼睛拿起“武器”

　　不可否認，金融侵權(quán)事件的頻頻發(fā)生，與消費者金融知識缺乏有關(guān)。不少消費者對記者表示，自己購買金融產(chǎn)品時，很少詳細看合同內(nèi)容，也看不懂，基本都是依靠銷售人員的介紹和推薦。

　　《意見》提出，建立金融知識普及長效機制。金融管理部門、金融機構(gòu)、相關(guān)社會組織要加強研究，綜合運用多種方式，推動金融消費者宣傳教育工作深入開展。教育部要將金融知識普及教育納入國民教育體系，切實提高國民金融素養(yǎng)。

　　人民銀行研究局局長陸磊表示，隨著利率市場化的加速推進，銀行競爭日趨激烈，不排除個別銀行不顧風(fēng)險盲目抬高收益承諾，對此消費者要擦亮眼睛。

　　與日益頻繁的金融領(lǐng)域消費糾紛相比，一個尷尬的事實是，我國至今未建立金融消費者保護專項制度?？虑G民認為，目前我國在金融領(lǐng)域沒有專門保護消費者權(quán)益的法律法規(guī)，消費者權(quán)益保護法只是一個普遍原則，由于金融產(chǎn)品與服務(wù)的特殊性，很多規(guī)范條款在金融領(lǐng)域難以適用。

　　《意見》提出，積極推進金融消費者權(quán)益保護相關(guān)立法的基礎(chǔ)性工作，研究探索金融消費者權(quán)益保護特別立法?！搬槍鹑谙M者權(quán)益特別立法，力度更大、更專業(yè)，如果能夠落地，消費者今后將多了一項維權(quán)‘武器’?！笨虑G民說。