■本報記者 李 冰

　　央行最新統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，截至去年11月末，金融機構(gòu)消費類貸款余額達185974.21億元，比去年年末新增32214.76億元。值得一提的是，消費類貸款在住戶貸款中的比例從去年1月份的66.62%上升至去年11月末的69.62%。

　　除了金融機構(gòu)外，近年來，互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭也在消費金融市場布局。據(jù)艾瑞咨詢機構(gòu)預(yù)計，2014-2019年中國消費信貸規(guī)模依然將維持19.5%的復(fù)合增長率，預(yù)計2019年將達到37.4萬億元，是2010年的5倍，這無疑是一個巨大的市場空間。

　　“今年我們也看到越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)主動往自己身上貼消費金融的標簽，原來只是做一些個人貸款甚至給企業(yè)主發(fā)放貸款的，現(xiàn)在也在往消費金融在貼，越來越多的傳統(tǒng)金融機構(gòu)也通過消費金融來切入互聯(lián)網(wǎng)金融，競爭激烈?！本〇|消費金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌坦言。

　　業(yè)內(nèi)分析人士指出，傳統(tǒng)金融無法覆蓋到的個人信貸領(lǐng)域給了非銀行類金融機構(gòu)在消費金融方面爆發(fā)式增長的機會，一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭依托長期積累的用戶數(shù)據(jù)資源可以降低獲客成本，把與消費相關(guān)的金融服務(wù)植入到固有的生態(tài)鏈中，不過，長遠來看，這些互聯(lián)網(wǎng)形式的消費金融正從“線上”拓展至“線下”，最終與銀行的發(fā)展方向也將呈現(xiàn)差異化競爭，實現(xiàn)消費金融市場供給的互補。

　　據(jù)測算，消費金融占傳統(tǒng)銀行的信貸產(chǎn)品供給不到15%，另外85%是對公的企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營性質(zhì)的貸款。在15%針對個人的消費類貸款的部分中，有12%是中長期消費信貸，通常為住房按揭貸款。

　　2014年2月，京東金融推出“京東白條”，植入京東商城的消費場景內(nèi)，以賒銷的方式實現(xiàn)購物分期，這部分金融服務(wù)恰好能對接那些沒有銀行信用卡卻期望得到分期付款體驗的用戶。自此以后，螞蟻金服旗下產(chǎn)品“螞蟻花唄”在2015年4月份上線，植入淘寶網(wǎng)購物場景;騰訊借微眾銀行渠道于2015年5月在QQ社交軟件中植入“微粒貸”，無一例外都在覬覦線上消費金融用戶市場的機會。

　　融360 CEO葉大清認為，在用途上，包括買房、買車、醫(yī)療、教育、裝修等所有與消費者相關(guān)的行為都被歸納進了廣義的消費金融概念，廣義上的消費金融市場更大，參與者更多，但同時對核心資源的爭奪和風(fēng)控能力的比拼也更為激烈。

　　目前，商業(yè)銀行信用卡、消費金融公司和小貸公司依然牢牢掌握著線下消費場景的資源，這些機構(gòu)的線下銷售和風(fēng)控團隊都頗有經(jīng)驗。不過，線上流量增長面臨瓶頸也倒逼這互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭將消費金融場景向線下延伸。

　　按照京東金融高層的思路，消費金融一方面是服務(wù)于C端的普通用戶，另外一方面則帶動整個行業(yè)從過去安享壟斷利潤逐步走向重視提升用戶體驗、提升金融服務(wù)效率。