2015年的保險業(yè)，一方面，保險監(jiān)管層繼續(xù)在機構(gòu)和管理上對行業(yè)進行優(yōu)化和完善，政策紅利不斷釋放，車險費率改革、農(nóng)業(yè)險升級不斷推進保險業(yè)優(yōu)化改革；另一方面，在“放開前端、管住后端”的管理思維下，保險行業(yè)改革與創(chuàng)新并舉。本刊記者張璐綜合整理

　　1費率商業(yè)車險費率改革落地

　　讓消費者擁有更多的選擇權(quán)，給予保險公司更大的定價自主權(quán)——商業(yè)車險費率改革自2015年6月1日在山東等六地啟動試點。這無疑是2015年對于消費者來說最大的一項商業(yè)險改革利好。

　　本次商業(yè)車險改革將保險產(chǎn)品定價權(quán)交給保險公司，保險公司將根據(jù)風險系數(shù)決定保費高低，以往低風險車主為高風險車主買單的情況隨之消失。對于長期不出險的低風險車主，保費折扣可低至5折以下； 而對于頻繁出險的高風險車主，保費將比改革前大幅上調(diào)，最高上調(diào)幅度可達到200%甚至到300%。

　　此外，新版商業(yè)車險條款首次將“零整比”（配件價格之和與整車價格的比值）引入車險費率定價的影響因素中，改變了此前主要根據(jù)車價定保費的不合理情況。與此同時，進一步優(yōu)化的代位求償機制，也讓消費者理賠變得更加方便。

　　實施半年后，商業(yè)車險費率水平總體保持平穩(wěn)，但費率與風險更加匹配，眾多低風險車主能享受更低的車險保費。監(jiān)管層又決定于2016年1月1日將試點擴大到天津等12個地區(qū)。該項改革將促進財險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，進一步激發(fā)市場活力，優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)，引導財產(chǎn)保險公司轉(zhuǎn)變競爭模式和發(fā)展方式。

　　除了車險費率改革之外，2015新年伊始，監(jiān)管層送給行業(yè)以及國民的第一份政策大禮就是全面深化人身保險費率政策改革，放開萬能型人身保險最低保證利率。這也是沿襲最基本的“放開前端、管住后端”的管理思路。將前端產(chǎn)品定價權(quán)交還保險公司，產(chǎn)品預定利率（或最低保證利率）由保險公司根據(jù)市場供求關(guān)系自主確定。作為國內(nèi)人身險最主要的險種之一，分紅險的費率改革對保險消費者無疑是一大利好。

　　另外，在商業(yè)健康保險層面，分紅型人身保險費率市場改革新政于2015年10月1日起正式實施，原有2.5%上限被取消，預定利率不超過3.5%的產(chǎn)品只需報送備案，超過3.5%的則需報送保監(jiān)會審批，并要求分紅險賬戶獨立核算。據(jù)悉，分紅險費率改革之后，產(chǎn)品價格平均將下降15%以上。

　　2網(wǎng)銷 互聯(lián)網(wǎng)保險收入幾何上升

　　今年8月17日，中國保險行業(yè)協(xié)會在京發(fā)布《2014互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》 及2015年上半年互聯(lián)網(wǎng)保險的行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務收入為858.9億元，比2011年提升了26倍。而今年上半年互聯(lián)網(wǎng)保險累計實現(xiàn)保費收入816億元，是上年同期的2.6倍，與2014年互聯(lián)網(wǎng)保險全年總保費水平接近。

　　數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入從2011年的32億元猛增至2014年的858.9億元，增幅超過26倍，成為拉動保費增長的重要因素之一。其中，財產(chǎn)保險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務累計保費收入505.7億元，同比增長114%；人身保險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務實現(xiàn)保費收入353.2億元，同比增長5.5倍，3年間年均增長率達到225%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險市場經(jīng)營主體也由2011年的28家增至85家，超過我國現(xiàn)有產(chǎn)、壽險公司機構(gòu)數(shù)量的一半。

　　今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險市場規(guī)模發(fā)展迅猛，累計實現(xiàn)保費收入816億元，是上年同期的2.6倍，與2014年互聯(lián)網(wǎng)保險全年總保費水平接近，占行業(yè)總保費的比例上升至4.7%，對全行業(yè)保費增長的貢獻率達到14%，繼續(xù)成為拉動保費增長的重要驅(qū)動力。其中，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險實現(xiàn)保費收入363.2億元，同比增長148億元，同比增長69%，占產(chǎn)險累計原保費收入的8.5%； 互聯(lián)網(wǎng)人身保險實現(xiàn)保費收入452.8億元，同比增長350億元，同比增長343.4%，高出2014年全年水平近百億元，保費規(guī)模首次超越互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險，占壽險公司累計保費收入的比例提升至3.5%，對互聯(lián)網(wǎng)保險保費增長的貢獻率突破70%。截至2015年6月，全行業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的產(chǎn)、壽險公司達到96家（未包括6月底保監(jiān)會新批準成立的3家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司），較2014年年底新增11家，市場經(jīng)營主體進一步擴容。

　　在網(wǎng)銷渠道之外，臨近年末，一部分保險公司與銀行簽訂的代理合作協(xié)議也即將到期，這一階段，也是保險公司與銀行相互選擇的一個過程。那么，在險企網(wǎng)銷渠道不斷擴張的同時，在2016年的合作中，雙方更看重對方的哪些資源呢？

　　數(shù)據(jù)顯示，隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，銀保合作將不再局限于物理網(wǎng)點，隨著越來越多的用戶開始使用互聯(lián)網(wǎng)渠道辦理銀行業(yè)務，手機銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)銷渠道正成為代理保險產(chǎn)品的新渠道。數(shù)據(jù)顯示，僅四大國有銀行目前的電子銀行客戶已經(jīng)超過10億戶，龐大的渠道優(yōu)勢正成為銀行與保險公司談判的新砝碼。面對2016年，互聯(lián)網(wǎng)端的銷售勢必會被險企加強，而是否能夠與銀行早已布局完善的電子銀行渠道有機結(jié)合，則是另一大看點。

　　3產(chǎn)品 小額理賠推快賠農(nóng)業(yè)險升級擴面

　　“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓群眾少跑腿?！?000元以下的車險理賠，3000元以下的個人醫(yī)療保險小額理賠今后可以走“快捷通道”。2015年11月3日，保監(jiān)會發(fā)布《保險小額理賠服務指引（試行）》，在消費者關(guān)注度最高的車險與個人醫(yī)療保險小額理賠中，簡化單證，優(yōu)化流程。要求保險公司推行電子化單證，甚至消費者足不出戶就能辦理索賠；減免理賠證明材料，不再要求消費者提供保單正本、保費收據(jù)、車險2000元以下理賠的車輛維修發(fā)票、醫(yī)療保險理賠的意外事故證明等材料。此外，保險小額理賠自消費者提交索賠申請、交齊索賠資料之日起5個自然日內(nèi)結(jié)案率不低于80%；保險公司的平均索賠支付周期不應超過5個自然日。

　　同時，農(nóng)業(yè)險升級擴面也在有序推進。不久前，保監(jiān)會正式宣布將全面升級農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，旱災、地震等重大災害首次納入保險范疇。全面升級共涉及15類農(nóng)作物和6類養(yǎng)殖品種，共計738個農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，進一步滿足了新形勢下農(nóng)業(yè)風險管理的需求。

　　提高賠付標準、降低理賠條件成為本次升級一大亮點。升級后，農(nóng)險產(chǎn)品的保障力度大幅提高。全國大部分省市保險金額已覆蓋直接物化成本，平均保障水平提高10%至15%。