“車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總算能名正言順了?！币患臆嚶?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)研發(fā)機(jī)構(gòu)主管感慨道。

　　在7月18日央行發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理職責(zé)的第二天，他所在的機(jī)構(gòu)專門舉行了內(nèi)部討論會(huì)，集思廣益車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來發(fā)展策略。

　　此前，他將這套車險(xiǎn)網(wǎng)車險(xiǎn)定價(jià)模型推薦給數(shù)家保險(xiǎn)公司尋求合作機(jī)會(huì)，對(duì)方總是以“政策不明確”為由婉拒。如今，他感覺自己有了“底氣”，可以與監(jiān)管部門先行溝通，了解他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的態(tài)度。

　　“保險(xiǎn)公司之所以謹(jǐn)慎看待車險(xiǎn)網(wǎng)保險(xiǎn)，是有原因的?！币患邑?cái)險(xiǎn)公司人士直言。去年底保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法(征求意見稿)》，擬規(guī)定機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)品不得將經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至保險(xiǎn)公司未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市，但沒有提及針對(duì)車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的扶持措施。

　　近期在六個(gè)省市試點(diǎn)的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品似乎也沒有被納入車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的參考因子。

　　在一家大型財(cái)險(xiǎn)公司人士看來，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要循序漸進(jìn)。保險(xiǎn)公司目前急需解決的，是如何用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高客戶體驗(yàn)，扭轉(zhuǎn)車險(xiǎn)與客戶粘性不高的發(fā)展瓶頸問題。他直言，“留不住客戶，任何產(chǎn)品創(chuàng)新都會(huì)變成一種噱頭?！?/p>

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“先抓客戶體驗(yàn)”

　　要提高客戶體驗(yàn)，絕非易事。

　　上述大型財(cái)險(xiǎn)公司人士坦言，燒錢導(dǎo)流量的做法大家都懂，但如何留住這些流量，又是一門大學(xué)問。

　　目前，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最大發(fā)展瓶頸，就是客戶粘性度不高。除了續(xù)保與出險(xiǎn)理賠，車主幾乎不與保險(xiǎn)公司接觸，倒逼車險(xiǎn)公司只能用價(jià)格戰(zhàn)作為吸引車主投保的最大籌碼之一；即便保險(xiǎn)公司可以采取燒錢模式引入大量流量，只要保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)不令人滿意，同樣很難留住他們。

　　近期，太平洋保險(xiǎn)做了一項(xiàng)嘗試，即將某些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)打造成“智慧門店”。

　　所謂智慧門店，就是客戶進(jìn)入營(yíng)業(yè)廳后，太保先根據(jù)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，對(duì)客戶進(jìn)行分級(jí)識(shí)別，隨后由專人引導(dǎo)他在VIP客戶專享區(qū)、普通客戶自助區(qū)、傳統(tǒng)柜面服務(wù)區(qū)域內(nèi)享受各類保險(xiǎn)服務(wù)，其中車險(xiǎn)產(chǎn)品的“一鍵出單”。

　　具體而言，太保員工通過IPAD拍攝客戶的身份證或行駛證，系統(tǒng)就能立即自動(dòng)識(shí)別、記錄下車險(xiǎn)保單所需信息，客戶本人只需確認(rèn)所需險(xiǎn)種，完成電子簽名并在線支付保費(fèi)，就能很快收到電子保單郵件，整個(gè)在線投保流程約花費(fèi)7分鐘。

　　太平洋產(chǎn)險(xiǎn)副總經(jīng)理汪立志告訴記者，太保財(cái)險(xiǎn)圍繞互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，打算先練好內(nèi)功，只有用良好服務(wù)體驗(yàn)留住現(xiàn)有客戶，才有機(jī)會(huì)爭(zhēng)取更多新客戶。

　　目前，“一鍵出單”已在太平洋產(chǎn)險(xiǎn)深圳、廈門、北京、江西、福建等分公司上線，太保財(cái)險(xiǎn)打算在今年將這項(xiàng)服務(wù)實(shí)現(xiàn)全國(guó)落地。

　　持類似的觀點(diǎn)，還有平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司總經(jīng)理吳軍。

　　他在近日舉辦的一場(chǎng)“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)高峰論壇”間隙接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)服務(wù)升級(jí)，應(yīng)該被分為三個(gè)階段：首先是完善車險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)服務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)令保單信息透明化、理賠無紙高效化、產(chǎn)品推介精準(zhǔn)化等，其次是拓展增值服務(wù)，通過分析定位客戶，提供車險(xiǎn)周邊的額外服務(wù)資源，包括代駕、體檢、救援等；最后才是基于跨界共創(chuàng)的服務(wù)創(chuàng)新，為客戶帶來其他領(lǐng)域的服務(wù)空間，比如積分兌換等。

　　“每個(gè)階段都有共同的考核標(biāo)準(zhǔn)，就是能否讓車主得到滿意的服務(wù)體驗(yàn)?！彼f。未來平安產(chǎn)險(xiǎn)的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”戰(zhàn)略，將主要圍繞改善客戶體驗(yàn)展開，即建立“一圈、一中心、兩個(gè)平臺(tái)”。其中，“一圈”即車主生態(tài)圈，“一中心”即保險(xiǎn)云平臺(tái)，“兩個(gè)平臺(tái)”則是在云平臺(tái)之上，分別設(shè)立一個(gè)針對(duì)車主服務(wù)的平臺(tái)，一個(gè)針對(duì)非車主的服務(wù)平臺(tái)。

　　在他看來，多數(shù)車險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)布局會(huì)采取循序漸進(jìn)的策略，但它無形間會(huì)改變車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)游戲規(guī)則——以往，車險(xiǎn)行業(yè)的利潤(rùn)主要來自兩方面，即承保利潤(rùn)和投資利潤(rùn)。但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)給車險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤(rùn)帶來一個(gè)“X因素”。

　　所謂“X因素”，可以理解為來自保險(xiǎn)價(jià)值鏈或生態(tài)圈的利潤(rùn)。比如在汽車價(jià)值鏈里，保險(xiǎn)公司既可以與整車廠/4S店合作為客戶提供車險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以為承?？蛻籼峁┚S修、保養(yǎng)、洗車、代駕等相關(guān)增值服務(wù)，甚至由保險(xiǎn)公司投資某些基于互聯(lián)網(wǎng)的汽車后市場(chǎng)服務(wù)企業(yè)股權(quán)，實(shí)現(xiàn)收益的多元化。

　　車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

　　發(fā)展空間依然受限？

　　對(duì)上述車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)研發(fā)機(jī)構(gòu)主管而言，他更關(guān)心財(cái)險(xiǎn)公司在借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高客戶體驗(yàn)同時(shí)，有多大意愿推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　在他看來，車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)給車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來不小的發(fā)展空間。

　　目前，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定價(jià)依據(jù)，主要來自UBI (Usage Based Insurance)，即保費(fèi)定價(jià)主要取決于車主的實(shí)際駕駛時(shí)間、里程數(shù)、地點(diǎn)與具體駕駛方式，因此它被稱為“開車時(shí)才付保費(fèi)”；和OBD(On-Board Diagnostic)，即一種車載診斷系統(tǒng)，通過傳送汽車各類行駛數(shù)據(jù)，供保險(xiǎn)公司評(píng)估車主駕駛風(fēng)格。通常駕駛風(fēng)格良好的車主往往能得到更低的車險(xiǎn)費(fèi)用。

　　根據(jù)上述定價(jià)模型，一個(gè)擁有良好駕駛風(fēng)格的車主，可能只需支付現(xiàn)有車險(xiǎn)保費(fèi)的20-30%；反之一個(gè)駕車風(fēng)格極具攻擊性、容易引發(fā)事故的車主也許要繳納現(xiàn)有保費(fèi)3-4倍的車險(xiǎn)費(fèi)用。

　　在上述保險(xiǎn)公司人士看來，財(cái)險(xiǎn)公司要引入這些車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，還有很長(zhǎng)的路要走。

　　“在相關(guān)部門擬定車險(xiǎn)費(fèi)率改革條款初期，有人曾提過是否將UBI、OBD等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定價(jià)模式納入車險(xiǎn)費(fèi)改因子，但后來不了了之?！彼f。原因是相關(guān)部門對(duì)此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革有著明確的目標(biāo)，即修正以往車險(xiǎn)定價(jià)領(lǐng)域的不合理地方。

　　以往車險(xiǎn)定價(jià)的不合理，主要是按車價(jià)進(jìn)行定價(jià)，但事實(shí)是很多汽車所有零部件疊加起來的價(jià)格，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于整車價(jià)格，導(dǎo)致車險(xiǎn)理賠費(fèi)用定價(jià)不合理，此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革的初衷，就是將車險(xiǎn)定價(jià)模式轉(zhuǎn)變成車型定價(jià)，按照不同車型的不同出險(xiǎn)概率進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

　　之所以沒有引入車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定價(jià)模式，相關(guān)部門認(rèn)為其中可能存在兩個(gè)棘手的操作難題，首先，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)不出險(xiǎn)的車主大幅降低保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，出險(xiǎn)多的車主則承擔(dān)更高保費(fèi)開支，可能違背了保險(xiǎn)共濟(jì)的原則，即每個(gè)車主支付的車險(xiǎn)保費(fèi)，一部分是基于自己遭遇出險(xiǎn)事故的理賠保障，另一部分則是為其他車主提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，但車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更多強(qiáng)調(diào)車險(xiǎn)保費(fèi)為己所用，令車險(xiǎn)可能丟失自己的社會(huì)保障功能。

　　其次，在國(guó)內(nèi)二、三線城市，往往是一家人駕駛一輛車，任何一個(gè)家庭成員都能隨時(shí)隨地駕車出行，令保險(xiǎn)公司無法知道誰駕車時(shí)間長(zhǎng)，誰駕車時(shí)間短，就很難對(duì)這輛車按照UBI車險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

　　“其實(shí)，保險(xiǎn)公司也知道，車險(xiǎn)網(wǎng)有助于提高現(xiàn)有車險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的準(zhǔn)確性?！彼寡?，目前他所在的財(cái)險(xiǎn)公司正與第三方機(jī)構(gòu)在積極研究UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品，但在公司內(nèi)部，這僅僅被視為車險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一次有益探索。