中新網(wǎng)12月25日電 2015年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融通過野蠻式增長實(shí)現(xiàn)了量化拓展，發(fā)展格局發(fā)生重大變化：互聯(lián)網(wǎng)+金融+消費(fèi)的新型模式正在改變互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)格局。尤其是2015年7月18日，人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，網(wǎng)貸行業(yè)也因此有規(guī)可循。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，其核心是風(fēng)險(xiǎn)管理，其意義在于普惠，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新為更多長尾用戶提供普惠金融服務(wù)。

　　根據(jù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)的內(nèi)在聯(lián)系，逐漸形成互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融三大模式：第一類以阿里花唄、京東白條為代表的電商類消費(fèi)金融模式。

　　第二類以趣分期、分期樂為代表的O2O消費(fèi)分期模式。

　　第三類以閃電借款、馬上消費(fèi)金融為代表的純信用現(xiàn)金貸模式。

　　特別是提供萬元以下信用借款，以滿足年輕人消費(fèi)需求為目標(biāo)的消費(fèi)金融現(xiàn)金貸模式，閃電借款硬是在這樣一個(gè)看似“雞肋”的市場(chǎng)闖出一片天地，其秘訣就是用互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)的方法解除了金融供給抑制，為“銀行沒有照顧好的用戶”解決人生第一筆信用記錄。

　　12月6日，在野馬財(cái)經(jīng)舉辦的“聚焦消費(fèi)金融新藍(lán)海”論壇上，掌眾金融產(chǎn)品副總裁朱宇詳細(xì)解讀了“閃電借款”如何定位消費(fèi)金融市場(chǎng)，幫助年輕人解除金融供給抑制。

　　朱宇告訴記者，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，不僅僅是先消費(fèi)后付款，更將成為一種新的信用生活方式?！斑^去當(dāng)人們考慮消費(fèi)時(shí)，如果他想獲得信貸資金，他會(huì)第一個(gè)想到銀行，但現(xiàn)在他會(huì)查看自己的芝麻信用分，了解可能獲得的信用額度，再?zèng)Q定是否申請(qǐng)分期或者現(xiàn)金貸”

　　經(jīng)分析，2016年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)將在以下四點(diǎn)呈現(xiàn)新趨勢(shì)，打造資產(chǎn)端閉環(huán)勢(shì)在必行：

　　趨勢(shì)一：平臺(tái)的風(fēng)控實(shí)力為根本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，而金融的本質(zhì)則是風(fēng)控。專注風(fēng)控技術(shù)的平臺(tái)更容易實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新和突破。電商消費(fèi)金融模式具有天然數(shù)據(jù)獲取優(yōu)勢(shì)，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能提升信貸審批效率，減少人工干預(yù)。接入數(shù)據(jù)來源方面，要有更廣泛的數(shù)據(jù)信息：網(wǎng)購、社交等數(shù)據(jù)，如用戶IP、頁面停留時(shí)間、填表習(xí)慣等，實(shí)時(shí)行為反應(yīng)人相對(duì)穩(wěn)定的性格特征，從而推斷履約可能性。

　　趨勢(shì)二：平臺(tái)在垂直領(lǐng)域的創(chuàng)新，即平臺(tái)本身在模式、產(chǎn)品和市場(chǎng)定位方面有自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和特色，例如服務(wù)用戶群足夠大、有明星產(chǎn)品或創(chuàng)新性體驗(yàn)、受到資本市場(chǎng)的認(rèn)可等。

　　互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融被看作是未來的風(fēng)口。首先從C端看，市場(chǎng)足夠大，三四線市場(chǎng)消費(fèi)金融需求旺盛，潛在市場(chǎng)容量高于一二線城市;其次從金融供給看，解除供給側(cè)金融抑制會(huì)釋放大量價(jià)值，由于年輕群體普遍個(gè)人信用記錄缺失多，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可以解決年輕人第一筆信用記錄;再次，從產(chǎn)品端看，像閃電借款這樣的爆款產(chǎn)品，更容易標(biāo)準(zhǔn)化、普及化;最后從風(fēng)控角度看，服務(wù)人群小額、分散，個(gè)人信用貸款向消費(fèi)場(chǎng)景滲透，借款目的真實(shí)確定。

　　趨勢(shì)三：業(yè)務(wù)資源的匹配，即P2P平臺(tái)可以與市場(chǎng)已有資源進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，形成良好生態(tài)圈。例如P2P平臺(tái)可以尋求和支付機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)、資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)鏈條縱向打通，勢(shì)必會(huì)提升平臺(tái)整體實(shí)力。

　　譬如，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)正在尋求和芝麻信用關(guān)聯(lián)，用戶一旦違約，芝麻信用分也將會(huì)受到影響。據(jù)芝麻信用法律合規(guī)人士透露，芝麻信用采取對(duì)外開放戰(zhàn)略，前期主要接入各大優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，后面馬上就上自助簽約平臺(tái)，可以向全社會(huì)開放。

　　趨勢(shì)四：平臺(tái)團(tuán)隊(duì)實(shí)力更受重視。優(yōu)質(zhì)的團(tuán)隊(duì)背景，良好的團(tuán)隊(duì)一直是重要關(guān)注點(diǎn)。這些平臺(tái)的創(chuàng)始人往往不會(huì)單打獨(dú)斗，他們除了尋找優(yōu)秀的技術(shù)合伙人、產(chǎn)品合伙人、運(yùn)營合伙人，還會(huì)花大量時(shí)間見各個(gè)經(jīng)驗(yàn)層面的候選人，以期保持人才儲(chǔ)備和先進(jìn)性。正可謂時(shí)間花在哪里回報(bào)就在哪里，人才之爭(zhēng)也是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的約束條件。

　　盡管目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨監(jiān)管、資產(chǎn)、信任度和流動(dòng)性等多重風(fēng)險(xiǎn)，但行業(yè)的創(chuàng)新動(dòng)力并沒有衰竭。2016年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將大放異彩，野蠻生長時(shí)代結(jié)束，即將迎來有序監(jiān)管時(shí)代。