2015年12月18日，河南省車險費率改革正式上線！也就是說，從今日起，現(xiàn)行商業(yè)車險條款費率在河南地區(qū)全面停止使用，車險改革將全面切換新系統(tǒng)。此舉意味著2006年版ABC三套標準將在全省停用，取而代之的是示范條款更完善、條款選擇更多、費率與風(fēng)險更匹配的新條款。新條款究竟有哪些變化？商業(yè)車險改革后，車損險保額該如何確定？今天，本報記者整理了一些車主最關(guān)心的問題，以“一問一答”的形式為讀者答疑解惑。鄭州晚報記者 倪子

　　【條款篇】

　　Q 行業(yè)示范條款修訂的亮點有哪些？

　　A 一是擴大保險責(zé)任提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項；二是社會關(guān)注熱點解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。

　　Q 綜合商業(yè)保險示范條款包括哪些主險？哪些附加險？

　　A 主險包括機動車損失保險、機動車第三者責(zé)任保險、機動車車上人員責(zé)任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。

　　附加險包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、車身劃痕損失險、發(fā)動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責(zé)任險、精神損害撫慰金責(zé)任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險及指定修理廠險。

　　Q 行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責(zé)任免除事項？

　　車損險、三責(zé)險又都修訂減少了哪些責(zé)任免除事項？

　　A 通用條款方面，共減少七條責(zé)任免除事項，分別是：駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘢黄渌勒辗煞ㄒ?guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車；發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證；改變使用性質(zhì)未如實告知；發(fā)動機車架號同時變更；訴訟費、仲裁費；責(zé)任免除的兜底條款。

　　車損險條款減少了一條責(zé)任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；第三者責(zé)任險條款減少了一條責(zé)任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的其他機動車拖帶。

　　Q 什么是代位求償權(quán)？代位求償對消費者有哪些利好？

　　A 保險代位求償權(quán)又稱保險代位權(quán)，是指因第三者對保險標的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

　　行業(yè)示范條款中，對車輛損失險明確了三種索賠方式供被保險人選擇，即向責(zé)任對方索賠、向責(zé)任對方的保險公司索賠和代位求償。

　　“代位求償”適用于被保險人投保車損險且發(fā)生車損險保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對方的賠償，保險公司依據(jù)保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險人應(yīng)當按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險公司進行追償。這樣就避免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護了消費者的利益。

　　【承保篇】

　　Q 商業(yè)車險新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？

　　A 不可以，依據(jù)合同原理，如果當事人依據(jù)法律的規(guī)定訂立合同，合同的內(nèi)容和形式都符合法律規(guī)定，則合同一旦成立便會自然產(chǎn)生法律拘束力，投保時簽訂哪個條款就按照簽訂時的條款文本約定內(nèi)容執(zhí)行，新舊條款不能相關(guān)替換。

　　Q 機動車損失保險免賠率如何約定？

　　A 被保險機動車一方負次要事故責(zé)任的，實行5%的事故責(zé)任免賠率；負同等事故責(zé)任的，實行10%的事故責(zé)任免賠率；負主要事故責(zé)任的，實行15%的事故責(zé)任免賠率；負全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實行20%的事故責(zé)任免賠率；被保險機動車的損失應(yīng)當由第三方負責(zé)賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。

　　Q 車輛實際價值如何協(xié)商確定？行業(yè)是否有參考的車輛折舊系數(shù)？

　　A 協(xié)商車輛實際價值（車損險保額）由客戶與保險公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時按照車輛的協(xié)商實際價值全額賠付。若協(xié)商實際價值遠高于行業(yè)實際參考價值，車輛發(fā)生全損時的不當?shù)美麜|發(fā)客戶的逆選擇風(fēng)險，若協(xié)商實際價值遠低于行業(yè)實際參考價值，車輛發(fā)生全損時易引發(fā)客戶投訴。故在與客戶協(xié)商實際價值時，應(yīng)盡量與行業(yè)實際參考價值一致，原則上不能超過上下浮動30%的區(qū)間。目前行業(yè)參考的車輛折舊系數(shù)仍然沿用了原商業(yè)車險條款中折舊率表，即按月計算折舊金額的方案。因為國家層面還沒有出臺相關(guān)的規(guī)定，而且我國的二手車市場還不完善，沒有行業(yè)公認的汽車折舊計算方法。

　　【理賠篇】

　　Q 車輛發(fā)生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后落地受傷，該乘客應(yīng)界定為車上人員還是第三者？

　　A 應(yīng)界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確約定車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

　　Q 車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付？

　　A 按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定被保險機動車的損失應(yīng)當由第三方負責(zé)賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。

　　Q 乘客正在上車過程中，車輛突然起動，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

　　A 界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

　　Q 標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應(yīng)賠償嗎？

　　A 不是的，車身劃痕險條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。