當(dāng)前，處于經(jīng)營轉(zhuǎn)型和改革發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，內(nèi)外部環(huán)境復(fù)雜多變，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨著嚴(yán)峻考驗(yàn)，如何有效推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展，做好信用風(fēng)險(xiǎn)防控、守住風(fēng)險(xiǎn)底線，是擺在商業(yè)銀行面前的重大課題。

　　做好“保、進(jìn)、控、退”四篇文章。所謂“?！?，即保證優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展和資源配置，保持較高的資本回報(bào)水平。所謂“進(jìn)”，即積極拓展優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)，把握高信用等級(jí)、強(qiáng)擔(dān)保和優(yōu)定價(jià)三個(gè)要素。所謂“控”，即要嚴(yán)控高風(fēng)險(xiǎn)、高資本占用、低回報(bào)行業(yè)、區(qū)域和客戶的信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，實(shí)行總量管控、逐步壓降。所謂“退”，即要戰(zhàn)略性、前瞻性地退出潛在風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)和低效信貸業(yè)務(wù)，確保不發(fā)生實(shí)質(zhì)性信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu)，提高第二還款來源保障度。優(yōu)先選擇城市房地產(chǎn)、土地使用權(quán)、金融質(zhì)押品等價(jià)值充足、變現(xiàn)能力強(qiáng)的押品，積極創(chuàng)新“三農(nóng)”特色擔(dān)保方式，探索開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)和農(nóng)村房屋抵押等方式。對(duì)貸款額度較大的，可選擇組合保證擔(dān)保，進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。

　　完善風(fēng)控體系建設(shè)，提升信用風(fēng)險(xiǎn)管控效率。有效發(fā)揮基層行風(fēng)險(xiǎn)管理部門職能，增強(qiáng)基層行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)管理能力。同時(shí)，積極推進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)集中統(tǒng)一管控，構(gòu)建信貸集中審查審批中心，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)由多點(diǎn)、分散控制向標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、專業(yè)高效的集中控制轉(zhuǎn)變。(史春銳 王菁)