李晨和惠人貸的狀態(tài)讓人想起卡爾維諾那部小說的名字——《分成兩半的子爵》?；萑速J位于北京國貿(mào)的辦公室整個是個圓周，員工一半是搞互聯(lián)網(wǎng)出身，一半是搞金融出身。

　　李晨和惠人貸的狀態(tài)讓人想起卡爾維諾那部小說的名字——《分成兩半的子爵》。惠人貸位于北京國貿(mào)的辦公室整個是個圓周，員工一半是搞互聯(lián)網(wǎng)出身，一半是搞金融出身。李晨試著讓我從他們的衣著猜出他們各自屬于哪一半，這是一件非常簡單的事兒，T恤牛仔褲的屬于互聯(lián)網(wǎng)，西褲打領(lǐng)帶的屬于金融，涇渭分明。

　　發(fā)展中國家更需消費金融

　　惠人貸首席執(zhí)行官李晨自己更是“被分成了兩半”，上身穿襯衫卻沒打領(lǐng)帶，下身西褲皮鞋。“要是在傳統(tǒng)金融機構(gòu)的時候，一個月只要有2次忘系領(lǐng)帶，績效工資就別打算要了?！彼f。

　　李晨是80后，北京南城人，讀完博士以后在北銀消費金融有限公司工作，是國內(nèi)第一家消費金融公司。從此，李晨的職業(yè)生涯就與“消費金融”這四個字息息相關(guān)。

　　北銀消費是2009年首批獲得消費金融牌照的四家公司之一，李晨一畢業(yè)就趕上了好時候，他很快發(fā)現(xiàn)消費金融的市場非常之大?！拔覀兡菚r就做了一些研究，發(fā)現(xiàn)其中發(fā)展中國家的消費信貸業(yè)務(wù)比發(fā)達國家更為活躍，無論是東南亞、南美還是東歐都是如此，因此從那時起我就看準了中國的消費金融市場?！崩畛空f。

　　李晨告訴國際商報電商周刊記者，做惠人貸這樣一家消費金融互聯(lián)網(wǎng)金融公司的管理者并不容易。有時候他必須區(qū)別對待做互聯(lián)網(wǎng)的員工和做金融的員工，互聯(lián)網(wǎng)背景的員工更有個性，在工作中也更渴望自由和創(chuàng)造性。“從上班打卡的時間上就能看得出來。”李晨說到這兒笑了，一副“你懂的”的表情。

　　李晨認為，中國消費金融市場主要圍繞著“房子、車子、孩子”展開，而圍繞著這些的消費場景正逐漸由線下轉(zhuǎn)移到線上。房產(chǎn)交易、汽車交易、婚慶消費、旅游消費、教育培訓消費、耐用消費品消費，越來越多的相關(guān)消費的成交完全可以通過互聯(lián)網(wǎng)甚至手機來完成，這是互聯(lián)網(wǎng)金融消費貸款的最佳時機。

　　“傳統(tǒng)的消費金融的發(fā)展由兩大因素影響——推廣和風控。也就是如何讓更多消費者了解、信賴、選擇我的消費貸款的問題，和如何篩選、評估借貸關(guān)系中的風險問題。互聯(lián)網(wǎng)金融也沒有什么特別的，依然是這兩方面的問題。”李晨說。

　　不同的是推廣移至線上以后，互金公司需要選擇渠道和合作商。比如在二手房消費信貸領(lǐng)域，惠人貸與網(wǎng)易房產(chǎn)合作，在二手車消費信貸方面，惠人貸與汽車之家和“去買車”合作，在教育消費信貸方面，他們的合作商則包括瑞思學科英語等。

　　征信體系現(xiàn)狀帶來機遇

　　除了推廣就是風險問題了。提到消費信貸的風險，一定會談及中國不完善的征信體系問題，這似乎已經(jīng)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的老生常談。對此，李晨認為，目前不完善的征信體系，是問題，但也給市場競爭帶來了更多創(chuàng)新的機會。他說：“這種征信現(xiàn)狀給互聯(lián)網(wǎng)消費信貸企業(yè)帶來了多元競爭的機會，大家可以發(fā)揮各自的特長，而不是光拼借貸資金的成本。比如征信數(shù)據(jù)的來源就成了一個新的競爭變量。”

　　據(jù)介紹，惠人貸除了通過第三方征信平臺進行征信數(shù)據(jù)查詢外，還通過大數(shù)據(jù)分析作為征信數(shù)據(jù)的補充。例如通過與網(wǎng)易的合作，獲得了一些與消費貸款弱關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)，進行數(shù)據(jù)的積累和發(fā)掘，有助于幫助惠人貸進一步完成對用戶“肖像”的勾勒?！氨热纾覀冊讷@得用戶許可后，可以通過他們在門戶網(wǎng)站的行為數(shù)據(jù)分析他們的穩(wěn)定性，一個經(jīng)常瀏覽財經(jīng)欄目的用戶往往比經(jīng)常瀏覽動漫頻道的用戶有更強的還款能力?！崩畛拷榻B說。

　　另外，越來越多的消費在網(wǎng)上成交，也降低了惠人貸的風險。惠人貸往往通過受托支付的方式完成交易，也就是說，借款人不能直接接觸資金，資金直接交付給了提供消費服務(wù)的企業(yè)，從而降低了風險。李晨認為：“越來越多的消費貸款用于服務(wù)而不是用于實物商品，比如家裝消費貸款的風險就會遠低于相機、手機等個人消費品，因為這種服務(wù)不容易被轉(zhuǎn)賣?！?/p>

　　當談到惠人貸自身管理中遇到的風險時，李晨坦言：“我最擔心的問題是團隊的建設(shè)和成本問題。”畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融屬于信息服務(wù)，其核心問題就是人的問題。李晨覺得，頻繁跳槽的行業(yè)風氣不符合互聯(lián)網(wǎng)思維，互聯(lián)網(wǎng)要求人們把事情做到極致，而不是半途而廢。

　　最后，李晨還透露，繼6月份惠人貸完成了A輪融資后，下一輪融資計劃將于2015年底至2016年初啟動。