2015年11月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2015〕81號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），首次從國(guó)家層面對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)行部署，對(duì)加強(qiáng)我國(guó)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，促進(jìn)金融資源有效反哺實(shí)體經(jīng)濟(jì)意義重大。如何在準(zhǔn)確理解《指導(dǎo)意見(jiàn)》主旨精神的基礎(chǔ)上，吸收既有工作成效，穩(wěn)步推進(jìn)創(chuàng)新探索，是金融機(jī)構(gòu)落實(shí)中央精神，主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)，深度參與金融市場(chǎng)改革，促進(jìn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的緊迫而又嶄新課題之一。

　　毋庸置疑，金融消費(fèi)者是金融市場(chǎng)得以建立、發(fā)展、成熟，達(dá)到良性運(yùn)作，服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要主體。當(dāng)前，加強(qiáng)行為監(jiān)管和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已成為全球共識(shí)，不同國(guó)家和地區(qū)在積極完善金融消費(fèi)者保護(hù)體系，力求維護(hù)金融市場(chǎng)信心與金融體系穩(wěn)定方面，取得了積極成效。我國(guó)監(jiān)管部門及金融機(jī)構(gòu)近年來(lái)持續(xù)加大金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作力度，開(kāi)展了多方面的有益探索：一行三會(huì)均成立了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專門機(jī)構(gòu)，制定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)制度辦法，建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)督考核機(jī)制，強(qiáng)化消費(fèi)者金融知識(shí)宣傳和教育力度，構(gòu)建我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體系，要求金融機(jī)構(gòu)切實(shí)保障和維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

　　步入新常態(tài)，隨著金融變革的深入展開(kāi)，金融產(chǎn)品日益豐富，服務(wù)手段與渠道一日千里，消費(fèi)者保護(hù)意識(shí)飛速提升。但也應(yīng)當(dāng)看到，市場(chǎng)繁榮和消費(fèi)者金融素養(yǎng)之間的落差有擴(kuò)大之虞，與創(chuàng)新相伴相生的金融風(fēng)險(xiǎn)也有抬頭之勢(shì)，聽(tīng)之任之或止步創(chuàng)新，必將成為影響市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展，阻滯銀行業(yè)機(jī)構(gòu)改革轉(zhuǎn)型的深層內(nèi)在因素。因此，消保工作任重道遠(yuǎn)，而且與業(yè)務(wù)發(fā)展之間無(wú)先后之分，輕重之別，消保工作應(yīng)當(dāng)融入到金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)之中?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》的適時(shí)出臺(tái)，為新常態(tài)下金融機(jī)構(gòu)做好相關(guān)工作指明了方向。

　　首先，《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確了有關(guān)部門和地方人民政府要在各自職責(zé)范圍內(nèi)積極支持金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，健全全方位、多領(lǐng)域的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作保障機(jī)制。政府的領(lǐng)導(dǎo)與支持是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制有效運(yùn)行的關(guān)鍵，一個(gè)高效的監(jiān)管體系離不開(kāi)政府調(diào)控、自律監(jiān)管和司法救濟(jì)等多層次的分工協(xié)作和密切配合。《指導(dǎo)意見(jiàn)》首次明確提出地方人民政府在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中協(xié)調(diào)支持作用，為健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，確保金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的高效運(yùn)行奠定了基礎(chǔ)。

　　其次，《指導(dǎo)意見(jiàn)》厘清了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的要素內(nèi)涵，要求充分尊重并自覺(jué)保障金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等8項(xiàng)基本權(quán)利。明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的主體是“銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、證券業(yè)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)以及其他從事金融或與金融相關(guān)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)”。《指導(dǎo)意見(jiàn)》從銀行業(yè)、證券、保險(xiǎn)，擴(kuò)大到互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新金融領(lǐng)域，使更多的社會(huì)群體納入到金融消費(fèi)者保護(hù)體系中，防范金融創(chuàng)新的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，促進(jìn)社會(huì)公平正義，進(jìn)一步推進(jìn)金融創(chuàng)新的持續(xù)發(fā)展。

　　再次，《指導(dǎo)意見(jiàn)》為我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法工作提出了明確指導(dǎo)方向。我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的一大難題在于金融消費(fèi)者保護(hù)專項(xiàng)法律制度亟待建立。目前，專業(yè)、全面的法律制度尚不完善，關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容散見(jiàn)于各法律法規(guī)條文中，新《消費(fèi)者保護(hù)法》條款對(duì)于金融消費(fèi)者的覆蓋力度有限，在切實(shí)保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益上無(wú)法很好地形成包圍合力?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》中明確要求：堅(jiān)持市場(chǎng)化和法治化原則，積極推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)立法的基礎(chǔ)性工作，研究探索金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)特別立法。這無(wú)疑對(duì)加快金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)特別立法進(jìn)程，完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)章制度，構(gòu)建適合我國(guó)金融發(fā)展格局的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律框架，促進(jìn)社會(huì)主義法治國(guó)家建設(shè)有非常重要的指導(dǎo)意義。

　　特別值得注意的是，《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)金融消費(fèi)者教育予以強(qiáng)調(diào)。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是從消費(fèi)者自身到金融機(jī)構(gòu)再到行為監(jiān)管的多層次立體管理，消費(fèi)者自身金融素養(yǎng)的提高是其中最為艱巨的一環(huán)。近年來(lái)，監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)加大公眾教育的宣傳力度，為提高金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)及能力，開(kāi)展了卓有成效的工作。但消費(fèi)者金融素養(yǎng)與金融產(chǎn)品與服務(wù)的多元化發(fā)展之間仍有巨大鴻溝亟待彌合?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》將金融教育納入國(guó)民教育規(guī)劃，明確“教育部要將金融知識(shí)普及教育納入國(guó)民教育體系，切實(shí)提高國(guó)民金融素養(yǎng)”。這將切實(shí)提高金融知識(shí)普及教育的深度與廣度，提升金融知識(shí)普及教育的系統(tǒng)性水平，推動(dòng)金融教育的長(zhǎng)效化，提高全社會(huì)的金融素養(yǎng)。

　　保護(hù)金融消費(fèi)者就是保護(hù)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為、完善監(jiān)督管理機(jī)制、建立健全保障機(jī)制三個(gè)方面20條措施，全面、系統(tǒng)地制定了我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的努力方向，必將開(kāi)啟金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的新篇章。（浦發(fā)銀行總行辦公室 李光明/文）