在利率市場化、金融互聯(lián)網(wǎng)化的大趨勢下，商業(yè)銀行轉型迫在眉睫。今年以來，各種概念銀行相繼推出，從e-ICBC到最近的百信銀行、交易銀行，再到M-bank等，概念銀行的噱頭層出不窮。但事實上，概念銀行的真正發(fā)展要受到產品的創(chuàng)新速度、合作方的融合等多方面考驗，概念銀行能否令傳統(tǒng)銀行重新煥發(fā)生機還需要時間的驗證。

　　概念銀行迭起

　　從深度觸網(wǎng)到模式再造

　　說起概念銀行，最新開展動作的當屬中信銀行。上周，中信銀行整合原有的交易銀行業(yè)務，推出“交易+”品牌，旗下涵蓋e收付、e財資、e貿融、e電商、e托管、e渠道六大子品牌和16個特色產品，在對公業(yè)務領域深度進行互聯(lián)網(wǎng)化。而不久之前，中信銀行剛剛與BAT之一的百度合作推出百信銀行，加強零售業(yè)務的“觸網(wǎng)”程度。

　　此外，另一家股份制銀行恒豐銀行近期提出了3.0版轉型的說法，創(chuàng)新設立M-Bank板塊，從而實現(xiàn)網(wǎng)點的革命。根據(jù)該行目前的設想，“在M-Bank之下，今后銀行的物理網(wǎng)點不會大量鋪設，線下網(wǎng)點將是完全智能化的網(wǎng)點，更多的業(yè)務要依靠線上，依靠中后臺的科技支撐來做，銀行因此也能減少大量的人力成本”。恒豐銀行董事長蔡國華表示。

　　事實上，這波概念銀行風頭的興起，源于工商銀行今年3月推出的e-ICBC。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，這家宇宙級銀行率先推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，其中包括3個平臺級產品融e購、融e聯(lián)和融e行。隨后，工行又推出了“三平臺、一中心”的e-ICBC 2.0版本，新增加的“一中心”就是9月底掛牌的網(wǎng)絡融資中心。根據(jù)工行行長易會滿的介紹，目前工行網(wǎng)絡融資總規(guī)模約4500億元，今年底前的目標是突破5000億元大關，五年后則將實現(xiàn)網(wǎng)絡融資總額達3萬億元、客戶3000萬的目標。屆時，工行將成為全球第一網(wǎng)絡融資銀行。

　　而據(jù)北京商報記者獲悉，目前仍有銀行正在籌備推出旗下的互聯(lián)網(wǎng)銀行品牌，促進業(yè)務的深度互聯(lián)網(wǎng)化。

　　從上述情形不難看出，目前概念銀行的推出多是以“深度觸網(wǎng)”作為主題，而這不僅僅是將業(yè)務搬上互聯(lián)網(wǎng)這么簡單，背后反映的是銀行經營模式、思維模式的轉變。

　　以最新面世的中信銀行“交易+”為例，在以往的銀行經營模式下，產品是業(yè)務開展的導向，銀行的思路是按產品條線進行產品開發(fā)、設置組織架構、配置人員費用等資源，而交易銀行則是以客戶為中心的業(yè)務模式，銀行將更容易挖掘存量客戶需求，通過多種業(yè)務的交叉銷售，甚至是機構之間的合作，獲得新業(yè)務的增長點。

　　工行的網(wǎng)絡融資中心同樣是對銀行原有信貸模式的改造。根據(jù)易會滿的介紹，工行將把信貸業(yè)務分為專業(yè)化和標準化兩大體系。對于一些大企業(yè)、大項目融資和個性化、綜合化的金融服務需求，工行將主要靠專業(yè)化的融資經理團隊來服務；對于貸款額度較小、信息對稱、適合標準化的信貸服務，銀行會運用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)建立風險控制模型，實現(xiàn)線上自助操作、業(yè)務自動處理、風險精準監(jiān)控。

　　概念的背后

　　業(yè)績壓力迫使銀行轉型

　　在概念銀行頻出的背后，其實是銀行黃金時代的遠去。不良貸款上漲、利潤增長直線下降，令銀行員工收入大幅減少，銀行高管紛紛跳槽，基層員工排隊辭職，都表明現(xiàn)在銀行的日子并不好過，而這種日子將會持續(xù)很長一段時間。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2015年9月末，16家上市銀行不良貸款余額達9079.79億元，較年初新增2396.44億元，已經接近2014年全年新增量。不良資產進一步惡化的趨勢難以逆轉。在利潤方面，16家上市銀行中，僅有北京銀行、南京銀行、寧波銀行以及平安銀行4家利潤增速仍保持在兩位數(shù)；工、農、中、建、交五大國有銀行前三季度的利潤增速均跌落至1%以下；其他銀行中，利潤增速超過5%的僅有4家；甚至有銀行出現(xiàn)了單季利潤增速為負的情況。

　　一位中小銀行員工透露，現(xiàn)在銀行的工作很不好干， 由于宏觀經濟環(huán)境的影響，現(xiàn)在信用風險擴散蔓延有所加快，許多貸款無法收回，存款、理財產品等業(yè)績考核壓力有增無減，而且上升通道太窄看不到升職的希望，工資福利也比以前要低，很多同事都在給自己找退路。

　　在分析人士看來，互聯(lián)網(wǎng)金融、利率市場化的沖擊加快了傳統(tǒng)銀行轉型的進程。許多銀行開始將原有的業(yè)務進行改造升級，通過業(yè)務創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新，挖掘自有用戶的潛在需求。

　　成效待考

　　概念銀行不能只是概念

　　在轉型壓力下，概念銀行的頻繁推出固然能為銀行整合、梳理、完善業(yè)務條線，但能否實現(xiàn)真正融合、推進業(yè)務發(fā)展還要看各家銀行的功力如何。

　　北京商報記者獲悉，目前中信銀行與百度合作推出的百信銀行正在申請直銷銀行牌照，而且人員搭建也尚未完成。從純互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行的過往發(fā)展來看，傳統(tǒng)銀行業(yè)人才與IT技術人才的觀念、風格均有明顯不同，以創(chuàng)新為主導的互聯(lián)網(wǎng)思維、以風險為先的商業(yè)銀行思維的磨合并非易事，因此也導致了微眾銀行高管層相繼出走。百信銀行未來也將面臨同樣的問題。

　　眾所周知，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，通過“爆款”打天下的案例屢見不鮮。例如螞蟻金服的余額寶、騰訊的微信紅包，都是在短時間內獲得大量關注，進而帶動其他業(yè)務發(fā)展。而工行的e-ICBC戰(zhàn)略發(fā)布半年多以來，并未給人耳目一新的感覺，融e購試水跨境電商，相繼上線韓國館、新加坡館和加拿大館；手機銀行全面升級，對工行和非工行客戶全面開放。雖然各個項目有條不紊地進行拓展、場景疊加，但預期中的“爆款”仍未出現(xiàn)。

　　一位銀行從業(yè)人員表示，銀行業(yè)轉型的關鍵，與改革意識、創(chuàng)新體制機制、提升信息化水平、加強人才儲備等因素都有關系。例如之前銀行業(yè)蜂擁推出的直銷銀行，就顯然不是一項成功的產品，這其中固然有可銷售產品較少、很難形成客戶黏度的因素在，更核心的是，直銷銀行并未實現(xiàn)法人化，許多銀行的直銷銀行是隸屬于網(wǎng)絡金融部或電子銀行部，最好的也不過是事業(yè)部，獨立法人直銷銀行，但沒有成立獨立法人，就意味著沒有自主權，難以打破銀行固有的管理體制。

　　交通銀行副行長、首席信息官侯維棟指出，當前的“互聯(lián)網(wǎng)+”更多的是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，將原有的線下服務以互聯(lián)網(wǎng)的觸角更便利地提供給客戶，但本質并沒有為客戶產生實質的增值服務，也并不能脫離線下服務而單獨存在?！皩τ趥鹘y(tǒng)商業(yè)銀行來講，要適應當前‘互聯(lián)網(wǎng)+’的時代特征發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經驗，包括IT技術的使用、大數(shù)據(jù)的收集與分析、閉環(huán)生態(tài)圈概念、迭代開發(fā)模式等，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，布局互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展等?！?/p>