交行浙江省分行資深理財(cái)師 張華

　　主持記者 李超

　　案例聚焦：陳先生夫妻都是白領(lǐng)階層，陳先生月收入3萬元，妻子月收入1.5萬元。家庭月支出包括日常生活花費(fèi)、車貸、孝敬父母共計(jì)約14000元，另有保姆費(fèi)用4000元。家庭儲(chǔ)蓄目前有50萬元，投資于基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品。希望在1-2年內(nèi)購買一套300萬元左右的房產(chǎn)，并增加保險(xiǎn)保障。

　　專家解析：建議陳先生可以利用標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖來安排自己的資產(chǎn)。標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)賬戶，這四個(gè)賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個(gè)賬戶，并且按照固定合理的比例進(jìn)行分配才能保證家庭資產(chǎn)長期、持續(xù)、穩(wěn)健地增長。

　　第一個(gè)賬戶是要花的錢，一般占家庭資產(chǎn)的10%，為家庭3-6個(gè)月的生活費(fèi)。一般放在活期儲(chǔ)蓄的銀行卡中。這個(gè)賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅游等都應(yīng)該從這個(gè)賬戶中支出。賬戶要點(diǎn)：短期消費(fèi)，3-6個(gè)月的生活費(fèi)包括日常花費(fèi)、車貸、孝敬父母、保姆費(fèi)等。產(chǎn)品建議：貨幣基金及銀行的短期開放式理財(cái)產(chǎn)品如交行的天添利D款薪金版等此類產(chǎn)品。

　　第二個(gè)賬戶是保命的錢，一般占家庭資產(chǎn)的20%，為的是以小博大。專門解決突發(fā)的大額開支。這個(gè)賬戶保障突發(fā)的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現(xiàn)意外事故、重大疾病時(shí)，有足夠的錢來保命。賬戶要點(diǎn)：意外重疾保障，專款專用，解決家庭突發(fā)的大開支。產(chǎn)品建議：意外傷害和重疾保險(xiǎn)。

　　第三個(gè)賬戶是生錢的錢。一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益。用有風(fēng)險(xiǎn)的投資創(chuàng)造高回報(bào)。賬戶要點(diǎn):重在收益，同時(shí)為兩年后購買房產(chǎn)時(shí)減輕按揭壓力。產(chǎn)品建議：建議進(jìn)行基金定投，可選擇交行的智慧選基定投組合。

　　第四個(gè)賬戶是保本的錢。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等。這個(gè)賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩(wěn)定的。賬戶要點(diǎn)：保本升值，本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)成長。產(chǎn)品建議：銀行一年期以內(nèi)的封閉式理財(cái)產(chǎn)品。