交行浙江省分行資深理財(cái)師 趙幸

　　主持記者 李超

　　案例聚焦：我今年29歲了，從事網(wǎng)絡(luò)方面的工作，薪水并不高，雖然每年都有漲薪，但幅度不大。不過(guò)因?yàn)楣炯影鄼C(jī)會(huì)多，加上加班費(fèi)，到目前為止我還是攢了25萬(wàn)左右，家里積蓄的30萬(wàn)媽媽也交給我支配。但因?yàn)橐恢奔影?，平時(shí)也不逛商場(chǎng)不打扮，所以到現(xiàn)在還是單身。我希望這幾年能回二線城市買(mǎi)個(gè)房子，換份輕松一點(diǎn)的工作，把重心放到終身大事上。那么我應(yīng)該怎么理財(cái)，保證我換工作買(mǎi)房子后的生活？我該買(mǎi)股票嗎？

　　專家解讀：薪水不高并不是什么問(wèn)題，年輕即是最大的資本。建議這位讀者可以利用標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖來(lái)安排自己的資產(chǎn)。標(biāo)準(zhǔn)普爾曾調(diào)研全球十萬(wàn)個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財(cái)方式，從而得到標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。此圖被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。

　　標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)賬戶，這四個(gè)賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個(gè)賬戶，并且按照固定合理的比例進(jìn)行分配才能保證家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長(zhǎng)。

　　第一個(gè)賬戶是要花的錢(qián)，一般占家庭資產(chǎn)的10%，為家庭3-6個(gè)月的生活費(fèi)。一般放在活期儲(chǔ)蓄的銀行卡中。這個(gè)賬戶保障家庭的短期開(kāi)銷，日常生活，買(mǎi)衣服、美容、旅游等都應(yīng)該從這個(gè)賬戶中支出。賬戶要點(diǎn)：短期消費(fèi)，3-6個(gè)月的生活費(fèi)。產(chǎn)品建議：貨幣基金及銀行的短期開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品如交行的天添利D款薪金版等此類產(chǎn)品。

　　第二個(gè)賬戶是保命的錢(qián)，一般占家庭資產(chǎn)的20%，為的是以小博大。專門(mén)解決突發(fā)的大額開(kāi)支。這個(gè)賬戶保障突發(fā)的大額開(kāi)銷，一定要?？顚Ｓ?，保障在家庭成員出現(xiàn)意外事故、重大疾病時(shí)，有足夠的錢(qián)來(lái)保命。賬戶要點(diǎn)：意外重疾保障，?？顚Ｓ茫鉀Q家庭突發(fā)的大開(kāi)支。產(chǎn)品建議：意外傷害和重疾保險(xiǎn)。

　　第三個(gè)賬戶是生錢(qián)的錢(qián)。一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益。用有風(fēng)險(xiǎn)的投資創(chuàng)造高回報(bào)。賬戶要點(diǎn):重在收益。產(chǎn)品建議：投資≠投機(jī)，沒(méi)有人能很準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)的高點(diǎn)或低點(diǎn)，建議進(jìn)行基金定投，可選擇交行的智慧選基定投組合。

　　第四個(gè)賬戶是保本的錢(qián)。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢(qián)等。一定要有，并需要提前準(zhǔn)備的錢(qián)。

　　這個(gè)賬戶為保本升值的錢(qián)，一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長(zhǎng)期穩(wěn)定的。賬戶要點(diǎn)：保本升值，本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)成長(zhǎng)。產(chǎn)品建議：銀行一年期以類的封閉式理財(cái)產(chǎn)品。如交行的穩(wěn)添利系列產(chǎn)品。

　　一句話總結(jié)：要花的錢(qián)、保命的錢(qián)、生錢(qián)的錢(qián)、保本的錢(qián)，1∶2∶3∶4。