原標(biāo)題：專家：中產(chǎn)理財(cái)觀念需轉(zhuǎn)變 消費(fèi)金融理財(cái)大行其道

　　瑞信發(fā)布的“2015全球財(cái)富報(bào)告（Global Wealth Report 2015）”（下稱“瑞信財(cái)富報(bào)告”）指出，中國(guó)家庭財(cái)富總值達(dá)22.8萬(wàn)億美元，超過(guò)日本躍居世界第二富裕國(guó)家，僅次于美國(guó)；同時(shí)，中國(guó)擁有全球最龐大的中產(chǎn)階層人口，達(dá)1.09億名，超越美國(guó)的9200萬(wàn)名中產(chǎn)階層人數(shù)。該報(bào)告發(fā)布后迅速引起了輿論的高度關(guān)注。

　　然而，針對(duì)這份中國(guó)中產(chǎn)階層的報(bào)告，專家卻指出中國(guó)中產(chǎn)階層的資產(chǎn)特點(diǎn)，財(cái)富在房產(chǎn)上的配置比例過(guò)重，高達(dá)79.5%，而金融資產(chǎn)占比過(guò)低，僅有10.8%。與中國(guó)人更偏好房產(chǎn)不同，美國(guó)和日本家庭更愿意參與金融市場(chǎng)。根據(jù)2013年美國(guó)消費(fèi)者金融調(diào)查（SCF）數(shù)據(jù)，美國(guó)家庭金融資產(chǎn)占比為40.8%，而房產(chǎn)占比僅為34.1%。

　　那么，究竟如何進(jìn)行資產(chǎn)配比好，如果像美國(guó)、日本家庭一樣，把資產(chǎn)參與到金融市場(chǎng)，應(yīng)該怎樣參與好呢？

　　多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品收益不盡人意 票據(jù)理財(cái)收益雖高但存隱憂

　　據(jù)媒體報(bào)道，今年以來(lái)，央行屢次降息降準(zhǔn)，導(dǎo)致銀行理財(cái)、貨幣基金、寶寶類產(chǎn)品的收益集體下滑。數(shù)據(jù)顯示，10月銀行發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率僅為4.54%，余額寶的11月17日的七日年化收益率慘跌至2.79%。

　　可以說(shuō)，這其中多數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品收益率已經(jīng)不盡人意了，但是銀行票據(jù)質(zhì)押類理財(cái)仍然大行其道，部分平臺(tái)給出的收益率甚至達(dá)到了8%以上。然而有媒體在比較了歷史數(shù)據(jù)之后發(fā)現(xiàn)，6個(gè)月期限紙票賣出的平均利率僅在3.19%。也就是說(shuō)，部分理財(cái)平臺(tái)給出的利率已經(jīng)超過(guò)票據(jù)實(shí)際平均利率的一倍以上。業(yè)內(nèi)人士稱，這一方面是因?yàn)槠髽I(yè)融資需求急切，另一方面也可能是平臺(tái)為了吸引人氣自己補(bǔ)貼所致，但很難持續(xù)，令人擔(dān)憂。

　　消費(fèi)金融理財(cái)崛起 符合國(guó)家消費(fèi)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向

　　那么，投資者究竟該選擇哪種投資方式呢？央視財(cái)經(jīng)報(bào)道指出，高風(fēng)險(xiǎn)之下，互聯(lián)網(wǎng)金融投資紛紛轉(zhuǎn)向符合國(guó)家政策支持的行業(yè)領(lǐng)域，在以消費(fèi)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的要求下，消費(fèi)金融領(lǐng)域成為互聯(lián)網(wǎng)金融投資的香餑餑。與一般的項(xiàng)目類投資相比，消費(fèi)金融的控制手段能更加靈活。

　　消費(fèi)金融理財(cái)平臺(tái)美利金融CEO劉雁南向央視財(cái)經(jīng)介紹，比如你（用戶）借錢去買一個(gè)手機(jī)，你的還款能力本身是不會(huì)遇到挑戰(zhàn)，主要是你的還款意愿，在這個(gè)層面上，其實(shí)可以通過(guò)交叉驗(yàn)證諸多信息來(lái)把我們認(rèn)為存在潛在的欺詐傾向的人群給驅(qū)逐出去。

　　據(jù)悉，美利金融是今年新崛起的領(lǐng)先消費(fèi)金融平臺(tái)，通過(guò)搶灘尚未完全成熟的二手車與3C電子產(chǎn)品消費(fèi)場(chǎng)景布局消費(fèi)金融，以全資子公司力蘊(yùn)汽車金融和有用分期為主要項(xiàng)目來(lái)源，線上對(duì)接有投資需求的投資人，線下對(duì)接有消費(fèi)需求的借款人，雙向打通理財(cái)端和借款端，創(chuàng)造出全新的更符合國(guó)家消費(fèi)轉(zhuǎn)型的商業(yè)模式。

　　在風(fēng)控手段上，美利金融建立了高效、高預(yù)測(cè)能力的申請(qǐng)?jiān)u分模型，實(shí)現(xiàn)利用大數(shù)據(jù)來(lái)交叉驗(yàn)證的反欺詐技術(shù)，其風(fēng)控能力頻獲投資者及A輪融資方的認(rèn)可與好評(píng)。

　　風(fēng)險(xiǎn)低收益高 消費(fèi)金融理財(cái)吸引投資者

　　風(fēng)險(xiǎn)控制得力之外，相比多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品收益率的不盡人意，消費(fèi)金融概念的理財(cái)產(chǎn)品收益率保持穩(wěn)定，且安全優(yōu)勢(shì)越來(lái)越突顯。

　　以專業(yè)消費(fèi)金融理財(cái)平臺(tái)美利金融為例，雖然美利金融僅僅是在2015年9月21日才上線，但是，從上線伊始至今，其兩款明星理財(cái)產(chǎn)品“定存寶”“月息通”就憑借高達(dá)11.00%—12.12%的年化收益率，吸引了不少投資者搶購(gòu)，屢屢出現(xiàn)供不應(yīng)求的狀況。

　　資深理財(cái)專家周揚(yáng)指出，中產(chǎn)階級(jí)在理財(cái)選擇上需洞見未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，在當(dāng)前國(guó)家以消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)之下，消費(fèi)金融成為目前行業(yè)的新方向，不少互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)紛紛轉(zhuǎn)型，向消費(fèi)金融轉(zhuǎn)向。且在電商迅速發(fā)展的大趨勢(shì)之下，個(gè)人的消費(fèi)貸款更多的是與具體消費(fèi)場(chǎng)景的結(jié)合，貸款目的更真實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)更可控。因此，消費(fèi)金融概念的理財(cái)產(chǎn)品吸引不少投資者也不足為奇。