從投保人繳納首期保費(fèi)到保險(xiǎn)公司出具正式保單之前的這段時(shí)間，被稱為“保險(xiǎn)空白期”。如果在這一期間出險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是否應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，現(xiàn)行法律沒有明確規(guī)定，容易引發(fā)爭議和糾紛。因此，投保者一定要注意確認(rèn)代理人是否已將保費(fèi)及時(shí)上繳保險(xiǎn)公司，并妥善保管已繳保費(fèi)的收據(jù)。鄭州晚報(bào)記者 倪子

　　市民案例：

　　“空白期”里出事故責(zé)任難劃分

　　市民小沈2015年3月24日購買了一份保險(xiǎn)金額為10萬元的個(gè)人意外傷害險(xiǎn)，并于當(dāng)天填寫了保險(xiǎn)單，繳納了全年保險(xiǎn)費(fèi)299元。孰料3月25日上午10點(diǎn)多，小沈不慎從高空失足死亡。3天后，保險(xiǎn)公司給小沈的家人送來了保險(xiǎn)合同，合同生效日為2015年3月25日。一周后，沈媽媽作為受益人向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司審查后答復(fù)，小沈墜樓身亡發(fā)生在保險(xiǎn)合同正式生效時(shí)間3月25日24時(shí)之前，不在合同承保的時(shí)間范圍，不予賠償。理賠不成，沈媽媽憤而起訴保險(xiǎn)公司，索賠10萬元保險(xiǎn)金。

　　終審判決認(rèn)為，首先，小沈身亡的事故發(fā)生在保險(xiǎn)公司收保費(fèi)并核保之后、送達(dá)保險(xiǎn)合同之前。目前，對(duì)這段“空白期”里出保險(xiǎn)事故的責(zé)任劃分，我國法律尚無明確規(guī)定。基于誠實(shí)信用原則，應(yīng)按“誰受益、誰擔(dān)責(zé)”的處理原則來平衡雙方利益。

　　此外，法院還指出，因保險(xiǎn)市場競爭激烈，保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，采用預(yù)收保費(fèi)的做法防止客戶流失。可小沈在繳納保費(fèi)后、收到保單之前也存在出事故的可能。法院認(rèn)定，這段“空白期”是保險(xiǎn)公司為自身利益設(shè)定的，因此，此時(shí)段內(nèi)小沈出事故應(yīng)予理賠。

　　專家提醒：

　　最好提前幾天投保下一期保險(xiǎn)

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)、醫(yī)療津貼險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種，保障期限大多為一年，次年續(xù)保時(shí)一定要提前幾天就辦好相關(guān)手續(xù)，哪怕就是兩三天的空檔期，也可能因?yàn)椴恍以庥霰ｋU(xiǎn)事故而得不到理賠。

　　以健康險(xiǎn)為例，等待期內(nèi)無法提供保障一些帶有醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)合同中，為了防范投保者故意帶病投保，也為了降低保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任從等待期（或稱觀察期）結(jié)束之日起開始，如果保險(xiǎn)事故是在等待期內(nèi)發(fā)生的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，這樣的設(shè)置，是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，以免投保人明知道將發(fā)生某一保險(xiǎn)事故，而故意抓緊時(shí)間投保，以獲得賠償?shù)男袨?。大多?shù)情況下，普通住院類醫(yī)療保險(xiǎn)中，等待期一般為60天或90天；在重大疾病保險(xiǎn)中，等待期一般為90天、180天，有的甚至長達(dá)一年。為此，保險(xiǎn)專家建議大家在投保健康醫(yī)療類保險(xiǎn)之前，也要特別留意這一期限的設(shè)置，以免自己想要的保障進(jìn)入空檔期。

　　■延伸閱讀

　　外國同行如何操作？

　　國外壽險(xiǎn)業(yè)為了防止因投保人在繳納保費(fèi)后、保險(xiǎn)公司出具保單前發(fā)生意外而引起糾紛，保險(xiǎn)公司一般會(huì)在收到首期保費(fèi)后為投保人出具一份暫保單，作為一種臨時(shí)約定，為保戶提供空白期的保障。暫保單可以對(duì)期間的種種可能情況做出事先約定，以及明確保險(xiǎn)公司是否將承擔(dān)賠付責(zé)任，提醒保戶雖然繳納了錢，但保險(xiǎn)合同還沒有生效。暫保單中的保險(xiǎn)責(zé)任的額度基本是確定的，這個(gè)時(shí)期的保障到保險(xiǎn)合同正式出具時(shí)即終止。

　　在美國，保險(xiǎn)公司會(huì)為投保人提供空白期的免費(fèi)意外保險(xiǎn)，將這一部分贈(zèng)予消費(fèi)者，但是這份免費(fèi)的意外險(xiǎn)有一個(gè)確定的保險(xiǎn)額度，這樣既保障了客戶在空白期的權(quán)益，同樣也給保險(xiǎn)公司避免了不必要的麻煩。