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　　說起青海，人們常用“資源富省、戰(zhàn)略要省、人口小省、經(jīng)濟弱省”來概括，在這樣一個特殊的省份，發(fā)展普惠金融是經(jīng)濟問題也是民生問題。

　　然而，金融服務(wù)上高原并非易事。在青海72萬平方公里的土地上，每平方公里不足8人，尤其是牧區(qū)民眾居住分散，農(nóng)牧產(chǎn)品的交易時間、地點流動性大，集中連片特困區(qū)仍然存在。這些現(xiàn)實狀況使得信貸入戶、信用建檔、網(wǎng)點選址等一系列“常規(guī)議題”變成了“特殊問題”，更加呼喚“服水土”的金融扶貧路徑。那么，偏遠地區(qū)信貸如何進村入戶？農(nóng)牧區(qū)信用體系怎么建立？銀行網(wǎng)點如何搬上草原？金融扶貧如何“輸血”又“造血”？近日本報記者赴青海省多地農(nóng)牧區(qū)開展調(diào)研，尋找問題答案。

　　偏遠地區(qū)信貸如何進村入戶

　　一如每個工作日的早晨，李文華準時走入張家灘村“兩委”辦公樓，村委會主任助理只是她的掛職身份，她還有另一個身份——青海大通農(nóng)商行客戶經(jīng)理，與她同來掛職的還有該行寶庫支行行長李錄元。而張家灘村黨支部書記陳國勝也有另一個新身份——大通農(nóng)商行寶庫支行副行長。

　　村“兩委”為何會與當?shù)劂y行的支行人員交叉掛職？這要從“雙基聯(lián)動”合作貸款試點模式說起。

　　在青海偏遠農(nóng)牧地區(qū)，信貸進村入戶長期面臨“缺信心”“缺信息”“缺信用”三大難題，另外還有服務(wù)半徑長、成本高的難點?！皬埣覟┐迨谴笸ɑ刈逋磷遄灾慰h289個行政村中的一個，下轄4個自然村的189戶756人，除張家灘村，我還同時負責3個行政村?！崩钗娜A說，銀行基層人員少，客觀上難以了解全部農(nóng)牧戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，信息存在不對稱問題，由于農(nóng)牧民靠天吃飯，造成貸款風險較高，再加上農(nóng)牧區(qū)信用體系建設(shè)滯后，信用評定機制較薄弱，信貸進村入戶存在一定困難。

　　難題如何破解？青海銀監(jiān)局在實踐中發(fā)現(xiàn)，基層黨組織在信息、資源和組織上有天然優(yōu)勢，了解村民實際需求和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，若將這些優(yōu)勢與基層銀行的資金、技術(shù)、管理優(yōu)勢結(jié)合起來，形成兩個基層聯(lián)動，對于解決“三缺難題”或許會有所助益。

　　于是在今年4月，結(jié)合青海省委關(guān)于基層建設(shè)的相關(guān)政策，在相關(guān)主管部門的支持下，青海銀監(jiān)局在轄內(nèi)開展了“雙基聯(lián)動”合作貸款試點，讓基層銀行業(yè)金融機構(gòu)與“農(nóng)區(qū)、牧區(qū)、社區(qū)”基層黨組織合作，建立雙基聯(lián)動信貸工作室，村“兩委”與銀行人員雙向掛職，共同完成對農(nóng)牧戶和城鎮(zhèn)居民的信用評級、貸款發(fā)放、貸后管理等工作。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至8月末，參與試點的銀行機構(gòu)已覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點50個，共建立村級信貸工作室57個，基層黨組織和基層銀行掛職干部達180余人，發(fā)放“雙基聯(lián)動”合作貸款1872筆，金額達14983.86萬元。

　　“現(xiàn)在村民有資金需求可以第一時間找村黨支部書記，他會把村民推薦給銀行。”張家灘村村民祁成財說，種植云杉是村子里的主導產(chǎn)業(yè)，自己目前已種植云杉1516畝，今年6月的10萬元貸款就是通過這種方式獲得的，資金用于購買、培育云杉木苗，同時做一些小的工程項目。

　　需要注意的是，并非村“兩委”上報的所有貸款申請銀行都會通過，在評級授信、風險管理過程中，銀行始終保持獨立審批權(quán)，但村“兩委”的推薦讓銀行尋找信貸客戶、增加信貸投放“多了一條腿”。

　　“此外，村‘兩委’還在評級授信、貸后風險管理過程中發(fā)揮著重要作用?！贝笸ㄞr(nóng)商行董事長王濤說，銀行在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，村“兩委”可對申請村民材料的真實性進行初審；在貸后管理環(huán)節(jié)，村“兩委”離村民最近，在風險預警、催收上更得力，如果村民到期還不上錢，村“兩委”對逾期原因更了解。若確實遇上一些不可抗力因素，銀行甚至可以考慮對貸款進行展期。

　　農(nóng)牧區(qū)信用體系怎么建立

　　信貸進村入戶只是“雙基聯(lián)動”的第一步，其長遠目的在于，與村“兩委”合作對農(nóng)牧民進行信用評級，培育其信用意識，進而推進信用村、信用鎮(zhèn)建設(shè)，完善農(nóng)村信用體系。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，評級、授信是銀行信貸業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)，對貸款人進行評級的意義在于判斷該筆貸款的預期損失率，在此基礎(chǔ)上銀行決定是否授信、授信額度、利率水平以及擔保方式，如采用信用貸款則需要抵質(zhì)押擔保。

　　“農(nóng)村信用體系建設(shè)是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基石?！鼻嗪ｃy監(jiān)局相關(guān)負責人介紹，當前我國農(nóng)牧區(qū)的信用體系建設(shè)仍然滯后，信用基礎(chǔ)、信用評級評定機制、信用保障機制建設(shè)還很薄弱，對農(nóng)牧區(qū)信貸投放造成制約。前幾年，青海個別地區(qū)甚至出現(xiàn)整村不講信用、不歸還銀行貸款的情況。

　　“為此，‘雙基聯(lián)動’模式要求只有講信用的村才能納入試點，為了爭取試點資格，鄉(xiāng)政府、村‘兩委’下力氣動員大戶帶頭歸還貸款?！鄙鲜鲐撠熑苏f，共和縣倒淌河鎮(zhèn)甲乙村為爭取試點資格，村“兩委”做工作歸還貸款59萬元，農(nóng)信社進而新增貸款投放305萬元，用于該村在青海湖邊發(fā)展旅游配套服務(wù)。

　　“更重要的是，農(nóng)牧民通過貸款發(fā)家致富后嘗到了講信用的甜頭，更加主動還貸，銀行更有積極性注入信貸增量，盤活信貸存量，信用建設(shè)的良性循環(huán)也由此形成。”上述負責人說。

　　今年38歲的多杰是共和縣倒淌河鎮(zhèn)甲乙村牧民，經(jīng)評級成為信用戶，在優(yōu)秀檔中屬于2A等級，信用貸款授信額度為2萬元?！靶庞迷u級分為三檔九等級，即優(yōu)秀、良好、一般三檔，每檔中又分為三個等級，如優(yōu)秀檔中的最高等級3A客戶，最高信用授信是3萬元，評級打分需要在95分以上。”共和農(nóng)合行倒淌河支行客戶經(jīng)理彭毛東主說，如果評分在55分以下，即一般檔中的C等級以下，就屬于非信用戶，不能給予信用授信。

　　“如果一個村的信用戶比例達到80%以上，這個村就可以被評為信用村，整村貸款利率在基準利率的基礎(chǔ)上下調(diào)10%?！奔滓掖妩h支部書記旦科加說，該村共512戶，489戶是信用戶，已被評為信用村?！叭绻炒迕袷切庞脩?，但其所在的村子不是信用村，其本人也無法享受利率下調(diào)優(yōu)惠?！钡┛萍诱f，如果某村出現(xiàn)較高違約，銀行會降低該村的信用評級，在下年度整體降低其貸款額度，并上浮貸款利率。

　　在此激勵機制下，村“兩委”對于建設(shè)信用村有了更高積極性，無形中為銀行的貸前調(diào)查、貸后管理助一臂之力。“信息采集是農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)，基層黨組織人熟、地熟、情況熟，能夠及時提供農(nóng)牧民信用信譽等軟信息，為信用體系建設(shè)提供信息保障。”青海銀監(jiān)局海南銀監(jiān)分局副局長黎琿說，接下來還將繼續(xù)推進農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)，為農(nóng)村信用信息共享打下基礎(chǔ)，同時，繼續(xù)引導、推動農(nóng)村金融機構(gòu)開發(fā)農(nóng)戶信用評價模型和評價方法體系，將農(nóng)戶信用評價結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，形成“農(nóng)戶+征信+信貸”業(yè)務(wù)模式，進而深入開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”建設(shè)工作。

　　銀行網(wǎng)點如何搬上草原

　　如果說貸款并非每個農(nóng)牧民所必需，那么存、取、匯等基礎(chǔ)金融服務(wù)則是每個人繞不開的。然而在青海，打通這“最后一公里”卻遭遇著種種常人意想不到的困難，怎樣做才能“服水土”，才能真正切入問題要害，正考驗著當?shù)乇O(jiān)管層以及金融機構(gòu)的智慧。

　　“最難打通的是廣大牧區(qū)的金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這涉及經(jīng)濟效益和社會效益的平衡問題，也涉及效率和公平的問題?！鼻嗪ｃy監(jiān)局相關(guān)負責人說，青海地廣人稀，人口密度為每平方公里7.87人，人口平均密度僅為全國的5.6%，特別是在廣大牧區(qū)，牧民居住分散，每個村子間隔幾十公里，中間全部是無人區(qū)。此外，牧民冬季定居、夏季流動，農(nóng)牧產(chǎn)品交易時間地點也存在較大不確定性。

　　“那么如果建立網(wǎng)點，在哪兒建？能夠輻射的面有多大？建成后使用率有多高？”上述負責人表示，對于金融機構(gòu)尤其是商業(yè)性金融機構(gòu)來說，要履行社會責任，也要使商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

　　“商業(yè)性金融解決的是效率問題，但也會導致金融服務(wù)面和供給不足；政策性金融解決的是公平問題，但也會導致激勵不足。普惠金融則應(yīng)是‘中間地帶’，探索一種兼具商業(yè)金融基因和政策金融價值取向的創(chuàng)新模式?！边@位負責人表示。

　　青海銀監(jiān)局探索的結(jié)果是，分為3個層次推進，各自采用不同路徑。首先，在州市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，引導大型銀行恢復、增設(shè)具有有效貸款功能的分支機構(gòu)，實現(xiàn)州市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機構(gòu)全覆蓋；其次，在行政村層面，布設(shè)電話銀行、惠農(nóng)金融服務(wù)點；第三，針對地廣人稀的農(nóng)牧區(qū)，用“流動式”服務(wù)“追著”牧民跑，其典型做法就是“流動金融服務(wù)車”。

　　9月16日上午11時，晴空萬里，在海南州共和縣倒淌河鎮(zhèn)甲乙村，十幾名牧民已經(jīng)在中國郵儲銀行的流動服務(wù)車窗口排起了長隊，車對面是郵儲銀行的PAD銀行移動展業(yè)平臺，51歲的牧民娘合才讓剛剛在展業(yè)平臺開了一張借記卡。“我女兒在外地，平時會打一部分錢過來，需要一個賬戶?！彼f。

　　記者觀察發(fā)現(xiàn)，這個PAD展業(yè)平臺相當于一個小型發(fā)卡機，娘合才讓將身份證放在PAD讀證區(qū)，客戶經(jīng)理手中的便攜式憑條打印設(shè)備接收到信號后即可打印交易憑條，并發(fā)放借記卡。此外，該設(shè)備還能完成小額貸款個人商務(wù)和小企業(yè)貸款的申請受理。

　　與展業(yè)平臺相比，流動服務(wù)車就是一個“銀行柜臺”。記者在郵儲銀行流動服務(wù)車上看到，車內(nèi)有兩個銀行業(yè)務(wù)辦理臺席，配有電腦、打印機具、加密傳輸、供電等設(shè)備，并安裝了防彈玻璃、防盲窗、110聯(lián)動報警器、攝像頭等安全設(shè)備。車上共有5名工作人員，其中2名業(yè)務(wù)人員、2名保安、1名司機。

　　“車長”張軍介紹，該車的數(shù)據(jù)處理、服務(wù)結(jié)算主要依托3G、4G網(wǎng)絡(luò)，通過訪問該行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，隨時隨地辦理所有可以在柜面辦理的業(yè)務(wù)，如查詢、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取款、掛失、發(fā)卡、換卡、卡片激活、繳費、養(yǎng)老金發(fā)放、農(nóng)戶貸款發(fā)放等，部分新購置的服務(wù)車噸位更大，設(shè)備更齊全，在有授權(quán)經(jīng)理同行的情況下可以辦理理財、電子銀行等業(yè)務(wù)。此外，為保證安全，該行通過GPS衛(wèi)星定位系統(tǒng)及時回傳視頻的方式，實時掌握車輛運行情況。

　　“流動車到每個點的頻率原則上一個月不少于一次，但當遇到賽馬會、廟會等牧民重大節(jié)日，或者遇到農(nóng)牧補貼發(fā)放等金融需求量較大的情況，我們會靈活增加服務(wù)頻率?！睆堒娬f，流動服務(wù)車希望把銀行網(wǎng)點開進草原、駛?cè)氪笊健?/p>

　　據(jù)了解，目前，中國郵儲銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行已在青海的牧區(qū)布放7臺流動服務(wù)車，服務(wù)區(qū)域主要集中在6個藏族自治州，特別是青南牧區(qū)?！叭×鲃臃?wù)車的主要業(yè)務(wù)集中在各種代發(fā)，上半年累計代發(fā)社保類及轉(zhuǎn)移支付、補償款等項目資金共50萬筆，代發(fā)金額近8億元?！鼻嗪ｃy監(jiān)局相關(guān)負責人說。