金融消費者權(quán)益包括公平交易權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)、依法求償權(quán)等。近年來，金融消費領(lǐng)域的權(quán)益侵害呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢。如何保障金融消費者財產(chǎn)安全權(quán)等權(quán)利，為金融消費者撐起保護傘？國辦印發(fā)指導(dǎo)意見做出具體部署——

　　銀行存款竟會“不翼而飛”、理財產(chǎn)品要兌付竟遭遇“翻臉不認賬”；P2P跑路，消費者投訴無門……金融消費領(lǐng)域亂象頻發(fā)，今后此類行為將得到極大遏制。

　　日前，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》，提出保障金融消費者的八大權(quán)利。據(jù)了解，這是我國首次從國家層面對金融消費者權(quán)益保護進行具體部署。

　　中國人民大學(xué)法學(xué)院教授、商法研究所所長劉俊海表示，《意見》對我國進一步加強金融消費者權(quán)益保護、提升金融消費者信心、促進金融市場健康運行、維護國家金融穩(wěn)定、實現(xiàn)全面建成小康社會戰(zhàn)略目標(biāo)具有重要意義。

　　金融消費領(lǐng)域之所以糾紛頻發(fā)，主要原因在于金融機構(gòu)內(nèi)控不嚴，一些金融從業(yè)人員在高額傭金誘惑下鋌而走險，違規(guī)、違法行為屢禁不止。專家表示，此次《意見》明確提出了金融消費者的財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等八大權(quán)利，正是針對金融領(lǐng)域的眾多痼疾因時而發(fā)。

　　“這八項權(quán)利，是針對當(dāng)前我國金融消費領(lǐng)域的侵權(quán)現(xiàn)象對金融機構(gòu)提出的具體要求，涉及事前、事中和事后各個環(huán)節(jié)。如果金融機構(gòu)能遵照執(zhí)行，將從源頭上遏制金融消費糾紛的發(fā)生。”劉俊海表示。

　　金融服務(wù)和產(chǎn)品不像鞋子、衣帽，消費者可以進行直觀判斷。金融產(chǎn)品較為復(fù)雜，需要有相應(yīng)的專業(yè)知識，這使得消費者和金融機構(gòu)之間信息不對稱，知情權(quán)保障不到位。

　　對此，《意見》提出，“金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言，及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險等欺詐信息，不得做虛假或引人誤解的宣傳”。

　　與正規(guī)金融機構(gòu)相比，游離于監(jiān)管體系之外的類金融機構(gòu)目前是監(jiān)管的空白，也是金融糾紛頻發(fā)的領(lǐng)域。此外，值得注意的是，大量金融創(chuàng)新導(dǎo)致金融產(chǎn)品以及服務(wù)出現(xiàn)跨行業(yè)、跨市場的交叉融合。金融機構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營一定范圍內(nèi)超出了分業(yè)監(jiān)管范圍，對現(xiàn)有的金融消費者保護機制形成挑戰(zhàn)。

　　對此，《意見》提出，加強金融消費者權(quán)益保護協(xié)調(diào)機制建設(shè)，建立跨領(lǐng)域的金融消費者教育、金融消費爭議處理和監(jiān)管執(zhí)法合作機制，加強信息共享，協(xié)調(diào)解決金融消費者權(quán)益保護領(lǐng)域的重大問題，形成監(jiān)管合力。

　　不可否認，金融侵權(quán)事件的頻頻發(fā)生，與消費者金融知識缺乏有關(guān)。不少消費者對記者表示，自己購買金融產(chǎn)品時，很少詳細看合同內(nèi)容，也看不懂，基本都是依靠銷售人員的介紹和推薦。

　　為此，《意見》提出，建立金融知識普及長效機制。金融管理部門、金融機構(gòu)、相關(guān)社會組織要加強研究，綜合運用多種方式，推動金融消費者宣傳教育工作深入開展。教育部要將金融知識普及教育納入國民教育體系，切實提高國民金融素養(yǎng)。

　　《意見》針對性強，操作性強，但也有不少金融消費者擔(dān)憂其落地力度如何？對此，劉俊海表示，金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)按照審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管的理念，遵循法治政府與服務(wù)型政府的基本要求，切實轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，細化《意見》的各項要求。各金融機構(gòu)也應(yīng)結(jié)合本企業(yè)的實際情況，慎獨自律，見賢思齊，自我加壓，升級改版消費者友好型的經(jīng)營制度，切實讓《意見》落地生根，開花結(jié)果。

　　“十三五”規(guī)劃建議中提出，加強金融宏觀審慎管理制度建設(shè)。專家表示，為進一步加強消費者權(quán)益保護工作，應(yīng)該積極穩(wěn)妥地改革金融監(jiān)管框架，建立“一龍治水”為主、“多龍治水”為輔，協(xié)同共治為根基的現(xiàn)代金融監(jiān)管體制，這是加強消費者權(quán)益保護工作的基石。