到銀行購買理財產(chǎn)品，簽完字才發(fā)現(xiàn)是份保險合同；保證18％的高收益，到期了卻連本金都沒著落；明明已約定10％的貸款利息，又被強行加收各種費用……種種金融消費“陷阱”，“坑錢”沒商量，維權(quán)卻不易。記者梳理了今年頻發(fā)的四類侵權(quán)案例，看看你遭遇過嗎？

　　1

　　銀行存款“不翼而飛”

　　【案例】

　　2015年5月，杭州聯(lián)合銀行儲戶近億元存款“失蹤”案8名涉案人員被檢察機關(guān)提起公訴。該行古蕩支行文二分理處前負責(zé)人祝超菊通過誘騙持卡人輸入密碼，先后將42名客戶共計9505萬元的存款轉(zhuǎn)入邱某及其指定人員的銀行賬戶。

　　7月2日下午，興業(yè)銀行北海分行業(yè)務(wù)三部前負責(zé)人蘇瑜被廣西公安機關(guān)抓獲。

　　蘇瑜涉嫌通過“過橋貸款”的形式，騙取多名消費者資金，涉案數(shù)額巨大。

　　【點評】

　　中國銀監(jiān)會副主席王兆星：銀行要對儲戶存款失蹤進行調(diào)查，不管是因為銀行管理或信息系統(tǒng)漏洞，還是犯罪分子和銀行個別工作人員相互勾結(jié)造成對存款資金的詐騙，都要依法依規(guī)進行處理。

　　銀監(jiān)會消費者保護局局長鄧智毅：各銀行業(yè)金融機構(gòu)既要管好自己的人，不能一出現(xiàn)問題就想撇清關(guān)系； 又要看好自己的門，不能讓那些有問題的資金“掮客”在銀行大堂內(nèi)肆意游蕩，找尋機會。

　　2

　　P2P問題平臺層出不窮

　　【案例】

　　河北“85后”青年小陳最近心情沮喪到極點，他投資的P2P平臺接連“爆雷”，20萬元“打了水漂”。一年前受網(wǎng)絡(luò)廣告誘惑，他偷偷把25萬元婚房首付款拿去買P2P產(chǎn)品并很快獲得2萬元收益?？墒墙衲?0月開始，他投資的三個平臺有兩個出現(xiàn)提取現(xiàn)金困難，網(wǎng)站無法正常打開，平臺負責(zé)人也失去聯(lián)系。

　　據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計，截至11月13日，全國P2P網(wǎng)貸問題平臺共計1101家。

　　【點評】中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震：在金融消費者權(quán)益保護上應(yīng)該實行“軟法先行”與“硬法托底”相結(jié)合。軟法先行，即由行業(yè)性組織、地方政府探索出臺一些規(guī)范、準(zhǔn)則、公約等；硬法托底，即已生效的法律必須嚴(yán)格執(zhí)行，尤其對涉及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的集資詐騙必須嚴(yán)打。

　　3

　　銀行亂收費等屢禁不止

　　【案例】

　　近日北京昌平區(qū)的黃女士錯將5萬元現(xiàn)金存入已逝前夫的存折，因無法取得前夫賬戶密碼，黃女士和銀行交涉要求退款遭拒。

　　武漢從事文體用品批發(fā)的個體戶小盧，在某股份制商業(yè)銀行貸款30萬元用于經(jīng)營。盡管合同寫明貸款基準(zhǔn)利率上浮30％，但銀行要求他在貸款發(fā)放后拿出10萬元“以貸轉(zhuǎn)存”，并額外收取了3000元咨詢費。僅湖北一省，截至今年10月已查出20家商業(yè)銀行存在利用優(yōu)勢地位進行強制服務(wù)、強制收費，以及只收費不服務(wù)等違規(guī)問題。

　　【點評】黃震：主要原因是當(dāng)前金融消費者處于弱勢地位。對銀行出現(xiàn)這些霸權(quán)行為，消費者無力制約和評判，更沒有條件監(jiān)督進而維護自身權(quán)益。光靠行政指令約束很難有足夠效果，處罰也畢竟是少數(shù)。建議成立獨立的金融消費者保護機構(gòu)，并允許消費者集體維權(quán)，將集體訴訟引入金融消費者保護里。

　　4

　　信息泄露銀行卡被盜刷

　　【案例】

　　2015年3月，杭州的王女士拿著面值2000元的易士支付卡去某超市購物，卻被商家告知雙方早就停止合作。8月30日，中國人民銀行發(fā)布公告稱，因大量違規(guī)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂等嚴(yán)重問題，依法注銷浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司《支付業(yè)務(wù)許可證》。

　　據(jù)央行支付結(jié)算司處長譚靜蕙介紹，個別特約商戶的POS機被外包機構(gòu)人員改裝，造成部分銀行卡被偷錄和盜刷；一些支付機構(gòu)的收單系統(tǒng)違規(guī)留存銀行卡敏感信息并發(fā)生泄露，導(dǎo)致大量偽卡盜刷案件。

　　【點評】

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：保護消費者金融信息安全很重要，已經(jīng)出現(xiàn)的大面積第三方信息泄露令人觸目驚心，應(yīng)盡快完善監(jiān)管，加大對違法行為的懲處力度。

　　黃震：在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式下，我國金融監(jiān)管出現(xiàn)了不少空白，有必要重構(gòu)監(jiān)管框架。當(dāng)前金融監(jiān)管部門信息披露還有待加強，很多處罰不公開，僅內(nèi)部處理，不利于提示消費者風(fēng)險。新華社

　　>>>筆尖

　　別把百姓兜里的錢

　　當(dāng)“唐僧肉”

　　隨著我國居民生活水平的提高，金融消費領(lǐng)域的權(quán)益侵害呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢。

　　放眼望去，小胡同里、出租車上、地鐵車廂里隨處可見號稱年化收益率20％以上的“無風(fēng)險”理財產(chǎn)品。金融機構(gòu)創(chuàng)造出各種金融產(chǎn)品，憑借自己的強勢地位和專業(yè)優(yōu)勢，把百姓錢財當(dāng)成了“唐僧肉”，卻無視信息告知義務(wù)，有的甚至蓄意騙取消費者錢財。

　　這方面的案例比比皆是。杭州多家商業(yè)銀行的42位儲戶9505萬元存款“不翼而飛”； 深圳某P2P網(wǎng)貸平臺高息吸金，9000人8億資金深陷騙局； 深圳中匯盈信、廣州中澤匯融私募理財計劃涉嫌欺詐7億多元……更為嚴(yán)重的是，糾紛發(fā)生后，金融機構(gòu)往往“一推了之”，消費者上告無門、久拖無果。

　　金融消費領(lǐng)域之所以糾紛頻發(fā)，主要原因在于金融機構(gòu)內(nèi)控不嚴(yán)，一些金融從業(yè)人員在高額傭金誘惑下鋌而走險，違規(guī)、違法行為屢禁不止。

　　國務(wù)院辦公廳日前下發(fā)《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》，明確提出了金融消費者的財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)等八大權(quán)利，正是針對金融領(lǐng)域的眾多痼疾因時而發(fā)，意義重大。

　　不過，這把“寶劍”能否真正發(fā)揮作用，還在于意見能否變成實實在在的政策并予以執(zhí)行。面對金融機構(gòu)，消費者是絕對的弱勢群體，只有建立起“有過失必有責(zé)任”“有過失必有懲治”的規(guī)矩，以鐵的措施強化事后賠付和追懲，才能真正建立起金融機構(gòu)的消費者權(quán)益保護意識，才能不讓消費者口袋里的錢一而再再而三地成為可隨意奪取的“唐僧肉”。 新華社