現(xiàn)如今，雖然保險已經(jīng)成為不少家庭每年的定向開支，但是在購買的過程中很多消費(fèi)者仍受不少“舊思維”的桎梏。本期，北京晨報記者邀請行業(yè)內(nèi)的專業(yè)人士就保險的二三事為您答疑解惑。

　　誤區(qū)1

　　孩子是家庭投保重點(diǎn)？

　　“望子成龍 望女成鳳”，是當(dāng)前不少家庭的普遍觀念，從孩子出生起，家長就想給孩子最好的成長環(huán)境，優(yōu)先選擇為孩子投保、準(zhǔn)備教育金。而作為家庭頂梁柱的大人，卻往往被忽略。家庭投保，孩子和父母的投保比例究竟應(yīng)該如何？

　　民生保險北京分公司

　　培訓(xùn)部經(jīng)理 于磊

　　風(fēng)險管理中，有一條最重要的原則是，首先管理的是那些發(fā)生幾率低，但發(fā)生后損失較大的風(fēng)險，所以在家庭面臨的主要風(fēng)險中，意外、重大疾病對家庭的未來損失是最大的。

　　顯而易見，相對孩子而言，沒有父母時對家庭的損失更大，因?yàn)楦改甘羌彝サ氖杖雭碓春途裰е?，如果切斷了收入來源，之后的生活將無法繼續(xù)，所以，在家庭投保時，首先應(yīng)先考慮父母的保障，父母保障越全面，就是對孩子最大的保障。其實(shí)這也是對孩子最大的照顧和愛。

　　誤區(qū)2

　　買多份就能賠多份？

　　隨著消費(fèi)者保險意識的增強(qiáng)，不少消費(fèi)者用多次、重復(fù)投保來希望獲得更高的保險保障。那有哪些常用險種可以疊加給付？有哪些保險即使重復(fù)購買，也并不能獲得更高賠償？

　　華夏人壽北京分公司

　　消費(fèi)者如果希望通過多次、重復(fù)投保來獲得更高的保險保障，要選擇人身險相關(guān)的產(chǎn)品，比如意外險、壽險以及重疾險，這些保險產(chǎn)品可以疊加給付，不受公司的影響，也不存在重復(fù)投保的問題。

　　對于意外險來說，只要是因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致的殘疾或者身故，對應(yīng)的賠償金或身故金都是可以疊加的，但這并不意味著人身意外險就可以無限地購買。為了防范道德風(fēng)險，一般保險公司會規(guī)定購買限定數(shù)額。

　　而醫(yī)療保險屬于費(fèi)用補(bǔ)償型保險，符合保險的補(bǔ)償原則，即保險公司在保險金額的額度內(nèi)，按實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)給付保險金，而且賠償額度不能超過被保險人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)額度。即使是多投保，最多也只能在不同的保險公司進(jìn)行按比例賠付，而且都要先參照醫(yī)?；蚱渌赖膱箐N額度，然后才對剩余部分進(jìn)行再報銷。所以，醫(yī)療險沒有必要通過重復(fù)投保獲得高額賠償。

　　誤區(qū)3

　　車險有全險嗎？

　　“我買的是全險！”這是一句經(jīng)常出現(xiàn)在車主嘴邊的話。很多選擇了“全險”的車主總是認(rèn)為凡是車輛受損都可以找保險公司理賠。那買車必須要買全險嗎？買了全險，就能全賠嗎？

　　平安產(chǎn)險北京分公司

　　車意理賠部規(guī)則管理崗 徐濤

　　在我接觸和理解的車險中，是沒有“全險”這個概念的。而社會上通常意義上所謂的“全險”，實(shí)際上是指包含了交強(qiáng)險、車輛損失險、第三者責(zé)任險、不計免賠等主要險種的組合。買“全險”與全責(zé)賠償是兩個截然不同概念。

　　說“全險”會誤導(dǎo)客戶，由于客戶對條款的不了解，會誤認(rèn)為全險就等于所有損失金額保險公司都可以全額賠償。保險公司之所以強(qiáng)調(diào)按責(zé)賠償，主要就是基于責(zé)任原則，否則會鼓勵當(dāng)事人在事故發(fā)生時，不能積極地控制損失，或者引發(fā)道德風(fēng)險和保險欺詐，導(dǎo)致不當(dāng)獲利，這無疑與保險的補(bǔ)償功能是相違背的。

　　誤區(qū)4

　　帶病一定不能投保？

　　在過去，“帶病投?！币恢北徽J(rèn)為是一種騙保行為，但相比普通人，身體有恙的病人對保險保障的需求更為渴望。那消費(fèi)者在投保時，是否完全不能投保？

　　太平財產(chǎn)保險有限公司

　　對于帶病投保的消費(fèi)者，并不一定完全不能投保，保險公司會根據(jù)已有疾病及其并發(fā)癥進(jìn)行評估，進(jìn)行加費(fèi)、保險責(zé)任約束，當(dāng)然也可能會拒保，消費(fèi)者要主動寫明病史，幫助保險公司進(jìn)行評估。

　　誤區(qū)5

　　不為保障為投資？

　　近年來，買保險不為保障為投資成了一些消費(fèi)者的投資觀。那保險產(chǎn)品中保障功能和儲蓄理財功能應(yīng)該如何平衡？保費(fèi)低、不返還的消費(fèi)型保險是否真的“雞肋”？

　　華夏人壽北京分公司

　　保險的保障功能和理財功能相輔相成。普通理財產(chǎn)品不具有保障功能，而保險理財則有死亡保險的保障功能。所以，消費(fèi)者可以選擇普通理財產(chǎn)品進(jìn)行儲蓄理財，選擇保險理財產(chǎn)品提供風(fēng)險保障。

　　對于有消費(fèi)者認(rèn)為消費(fèi)型保險有浪費(fèi)之“嫌”，一般來說適合的才是最好的。如消費(fèi)型壽險，一般保障期是一年，保費(fèi)低保障高，適合經(jīng)濟(jì)收入不高的人群和參加工作時間不長、收入不穩(wěn)定的年輕人。消費(fèi)型健康險更適合收入水平較低，希望以最低保費(fèi)獲得較高保障的消費(fèi)者，尤以剛參加工作的單身人士居多，需要積累資金為成家立業(yè)做準(zhǔn)備，可以通過投保年交保費(fèi)較低、保險期短、利于靈活調(diào)整的消費(fèi)型健康險來實(shí)現(xiàn)未雨綢繆。所以，消費(fèi)者在挑選消費(fèi)型產(chǎn)品時，要結(jié)合自身實(shí)際有所側(cè)重。

　　誤區(qū)6

　　“雙十定律”一成不變？

　　隨著人們保險意識的增強(qiáng)，雙十定律被普遍用于家庭理財建議中。家庭保險的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10％。如今很多收入過低的家庭，認(rèn)為自己并沒有如此多的資金來投保。雙十定律應(yīng)該如何理解？如何運(yùn)用？

　　陽光人壽保險股份有限公司

　　北京分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理 劉暢

　　關(guān)于“雙十定律”人們的看法是不同的，“有的人認(rèn)為我沒有錢不能買保險，但有的人卻認(rèn)為我沒有錢，我更需要買保險?！蹦敲础半p十定律”到底對不對，又該如何來運(yùn)用呢？

　　任何事情并不是一成不變的，當(dāng)然有保障意識的人覺得越多越好，但是購買保險也要根據(jù)自己的實(shí)際情況來定，不能盲目地追求高保額，一定要和家庭不同階段、收入情況、實(shí)際需求等匹配。

　　買保險不是多少錢的問題，你覺得壓力大你可以買消費(fèi)型的，一年一兩百塊錢，如果覺得沒壓力可以選擇每個月儲蓄型的，既不會給自己帶來壓力，同時資金也會進(jìn)行返還，買不買保險不是口袋決定的而是由腦袋決定的。

　　北京晨報記者 李小娟 張靖