中國(guó)全面放開(kāi)二孩政策，允許一對(duì)夫婦生育兩個(gè)孩子，引起國(guó)內(nèi)外廣泛熱議。對(duì)于不少三口之家來(lái)說(shuō)，多養(yǎng)育一個(gè)孩子，做好家庭理財(cái)保險(xiǎn)規(guī)劃是必不可少的一環(huán)。為此，京華時(shí)報(bào)金融周刊記者采訪了多位理財(cái)、保險(xiǎn)方面的專業(yè)人士。

　　□二孩成本

　　養(yǎng)育成本高達(dá)百萬(wàn)

　　放開(kāi)二孩政策出臺(tái)之后，不少70后、80后網(wǎng)民表示，自己是獨(dú)生子女，將來(lái)還要贍養(yǎng)4個(gè)老人，就算全面開(kāi)放二孩，也不太愿意生，經(jīng)濟(jì)問(wèn)題儼然成為最大的顧慮。

　　對(duì)于養(yǎng)一個(gè)孩子需要花多少錢，理財(cái)通的理財(cái)專家算了一筆賬。出生之前包括孕前檢查、各種營(yíng)養(yǎng)素等花費(fèi)為2萬(wàn)-3.5萬(wàn)元;出生到3歲階段，早教、奶粉、尿不濕等花費(fèi)為9萬(wàn)-27萬(wàn)元；3歲-6歲階段，學(xué)費(fèi)、興趣班等花費(fèi)為10萬(wàn)-20萬(wàn)元；7-12歲階段，小學(xué)學(xué)費(fèi)、興趣班等花費(fèi)為9萬(wàn)-20萬(wàn)元；中學(xué)階段花費(fèi)為8萬(wàn)-45萬(wàn)元；大學(xué)階段花費(fèi)為15萬(wàn)-35萬(wàn)元；23歲之后若繼續(xù)深造花費(fèi)為15萬(wàn)-80萬(wàn)元。養(yǎng)育一個(gè)孩子，總花費(fèi)高達(dá)68萬(wàn)-230.5萬(wàn)元，這些還沒(méi)考慮通脹因素。

　　□理財(cái)分析

　　應(yīng)急準(zhǔn)備金比例要提高

　　銀行理財(cái)師告訴記者，對(duì)于一般工薪家庭來(lái)說(shuō)，將家庭3-6個(gè)月的月支出作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，足以應(yīng)對(duì)家庭的意外支出。但針對(duì)兩個(gè)孩子的家庭，應(yīng)將緊急備用金增加至6-12個(gè)月支出，提高整體資金的流動(dòng)性。假如一個(gè)家庭在只有一個(gè)孩子下每月的支出為6000元。那么生了二孩后，家庭支出很可能會(huì)增加到9000元甚至更高，因此在二孩出生前，這樣的家庭就應(yīng)該提早將應(yīng)急準(zhǔn)備金從18000-36000元提高到36000-72000元。如果考慮到第二個(gè)寶寶出生后可能會(huì)出現(xiàn)的各種意外支出（如出現(xiàn)較嚴(yán)重的先天性疾病或遭遇意外事故），最好再申請(qǐng)1-2張擁有3萬(wàn)元以上額度的信用卡，以備不時(shí)之需。

　　□理財(cái)建議

　　教育金可投資固定收益產(chǎn)品

　　根據(jù)二孩養(yǎng)育成本計(jì)算可以看到，除了生活支出，教育金占了總花費(fèi)的一大部分，理財(cái)通的理財(cái)專家建議，打算生二孩的家庭應(yīng)當(dāng)開(kāi)始提前貯備教育金，教育金屬于教育專款專用，可以采取定期存入，到期領(lǐng)取的投資方式。教育金投資需保證本金安全、穩(wěn)健收益、無(wú)太大風(fēng)險(xiǎn)，因此宜投資一些固定期限固定收益產(chǎn)品，不宜投資配置在權(quán)益類產(chǎn)品。這樣，不斷增長(zhǎng)的收益可以確保教育金不會(huì)被通脹侵蝕，而資金的投入可以根據(jù)每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)決定，少則每年投入一萬(wàn)元，多則幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)元。

　　不過(guò)，固定收益類產(chǎn)品也有分類。記者計(jì)算獲悉，按投資10萬(wàn)元教育金計(jì)算，目前銀行一年期定期利率經(jīng)過(guò)連續(xù)的幾次降息已經(jīng)降至1.5%，考慮到上浮，大概也在2%左右，存一年定期，能拿到的利息僅2000元。如果選擇一些互聯(lián)網(wǎng)固定收益產(chǎn)品，收益會(huì)更高一些。以理財(cái)通保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品光大永明定活保168為例，年化收益為6.1%，10萬(wàn)元一年收益就是6100元。

　　財(cái)務(wù)規(guī)劃宜“穩(wěn)”字當(dāng)頭

　　安邦人壽資深理財(cái)規(guī)劃師賈紅表示，保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)不是高收益性，而是保證在未來(lái)確定的時(shí)間段有一定金額的金錢滿足家庭支出。購(gòu)買年金保險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)、固定期間內(nèi)列明有最低保證收益的產(chǎn)品，如萬(wàn)能險(xiǎn)等等，這些都是可以滿足二孩家庭未來(lái)支出確定性的產(chǎn)品。

　　賈紅強(qiáng)調(diào)，確定專款專用，減少意外風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的影響，是二孩家庭特別要注意的。

　　陽(yáng)光保險(xiǎn)相關(guān)專家也認(rèn)為，增加一個(gè)孩子，面臨住房壓力、教育金壓力，孩子的降生意味著父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重，因此增加夫妻二人的財(cái)務(wù)保障顯得尤為重要。

　　財(cái)務(wù)規(guī)劃宜“穩(wěn)”字當(dāng)頭，購(gòu)買理財(cái)保險(xiǎn)最好選擇能追加的萬(wàn)能險(xiǎn)或者帶萬(wàn)能賬戶的年金險(xiǎn)。資金富裕的時(shí)候可以多追加些，少的時(shí)候可以不追加，靈活配置投資金額。

　　財(cái)富增值主要依賴資產(chǎn)配置

　　宜信財(cái)富理財(cái)專家告訴記者，在短期內(nèi)看，伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型漸入“深水區(qū)”，市場(chǎng)的復(fù)雜性進(jìn)一步加劇，其中，低利率時(shí)代、利率市場(chǎng)化、剛性兌付未來(lái)將實(shí)質(zhì)打破等因素，都將使得原來(lái)單一產(chǎn)品的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)暴利時(shí)代基本宣告結(jié)束；投資人財(cái)富的保值與增值需要進(jìn)行妥善的資產(chǎn)配置。

　　所謂的資產(chǎn)配置，就是將資金分別投資到各種不同的資產(chǎn)類別，經(jīng)由長(zhǎng)期持有及持續(xù)投資來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到預(yù)設(shè)報(bào)酬的一種投資組合策略，即在“風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)”與“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)”之間求取平衡。宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧以宜信財(cái)富為例，提出“1+3帶多”的策略，“1”指過(guò)去最受大眾歡迎的P2P類固定收益理財(cái)模式；“3”指私募股權(quán)、資本市場(chǎng)和海外資產(chǎn)配置；多是更多多樣化、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。

　　銀行理財(cái)師也表示，資產(chǎn)配置對(duì)于資產(chǎn)升值保值極為重要，全面放開(kāi)二孩后，應(yīng)該按照了解家庭情況、明確理財(cái)目標(biāo)、細(xì)化理財(cái)方案、逐年調(diào)整規(guī)劃四個(gè)步驟來(lái)進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃。

　　□保險(xiǎn)建議

　　家庭支柱保險(xiǎn)保障不可少

　　陽(yáng)光保險(xiǎn)專家表示，多生一個(gè)孩子，家庭就需要多一份保障，作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，需要準(zhǔn)備兩個(gè)孩子的教育經(jīng)費(fèi)、贍養(yǎng)老人等，承擔(dān)的壓力較大，因此對(duì)于家庭支柱來(lái)說(shuō)，配備大病險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)以及高額意外險(xiǎn)是必須的，以充分保障家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，意外至少要100萬(wàn)以上，大病也要20萬(wàn)以上，定期壽險(xiǎn)至少也要50萬(wàn)，孩子的教育金可以細(xì)水長(zhǎng)流，建議每年至少交費(fèi)5000元。

　　賈紅也認(rèn)為，家庭經(jīng)濟(jì)支柱當(dāng)然要增加壽險(xiǎn)額度，因?yàn)橛袃蓚€(gè)寶貝后生活費(fèi)用必然增加，成長(zhǎng)教育費(fèi)用也是雙倍的，萬(wàn)一家庭主要收入者發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，須足額賠付才行。例如房貸車貸等負(fù)債總額，加上兩個(gè)孩子成長(zhǎng)費(fèi)用，包括基本生活費(fèi)用、預(yù)計(jì)教育費(fèi)用等，相加總額可以作為壽險(xiǎn)保額參考值。

　　另外家庭經(jīng)濟(jì)支柱的醫(yī)療、大病保障額度如果不足也要增加，不僅是醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)足，還要能夠彌補(bǔ)收入中斷期間帶來(lái)的收入損失，維持正常家庭生活，保證其他理財(cái)計(jì)劃不受到重大影響。大病保障的選擇可以是終身的，也可以是定期的，在孩子成年之前要有足夠額度的保障才是最重要的，具體額度視每個(gè)家庭情況而定。

　　孩子的基本保障一定要有，可以規(guī)避意外事件發(fā)生對(duì)家庭正常生活的影響。如意外、醫(yī)療、大病等保險(xiǎn)都是需要的，教育金或者年金也可以對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)支出做固定的積累。孩子的保障額度可以看是否有社保，如北京一老一小，父母單位的補(bǔ)充報(bào)銷等，在此基礎(chǔ)上做足額補(bǔ)充，保額至少30萬(wàn)以上。

　　家庭收入沒(méi)有增加的情況下，多增加另一份保費(fèi)支出，有壓力的家長(zhǎng)可以給孩子選擇定期大病保障，費(fèi)用會(huì)低一些，一般屬消費(fèi)型，可以保障到孩子成人，保障期有20年或30年，還有保障到規(guī)定年齡的。

　　□小貼士

　　高齡產(chǎn)婦提早做保險(xiǎn)規(guī)劃

　　二孩政策放開(kāi)，對(duì)于一些高齡產(chǎn)婦來(lái)說(shuō)將面臨更高的健康風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，平安人壽北京分公司資深營(yíng)業(yè)部經(jīng)理佟欣表示，企業(yè)、事業(yè)單位可以選擇為員工購(gòu)買團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)或團(tuán)體高端醫(yī)療保險(xiǎn)，其中可包含生育責(zé)任，尤其現(xiàn)在團(tuán)體高端醫(yī)療產(chǎn)品可做到公立醫(yī)院特需、國(guó)際部，以及外資意愿和私立醫(yī)院等一站式服務(wù)，生育分娩過(guò)程可以提供全方位全程呵護(hù)。對(duì)于個(gè)人客戶，除了社保和企業(yè)、事業(yè)單位福利外，目前部分保險(xiǎn)公司也都有孕期健康類的保險(xiǎn)供客戶選擇。

　　陽(yáng)光保險(xiǎn)專家接受京華時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)也表示，年齡的增長(zhǎng)，會(huì)使女性在懷孕時(shí)易出現(xiàn)并發(fā)癥，且發(fā)病率增加，例如妊娠性糖尿病和流產(chǎn)。因?yàn)楦啐g產(chǎn)婦所面臨的風(fēng)險(xiǎn)比一般人都大，所以目前各家保險(xiǎn)公司對(duì)于高齡孕婦投保都有一定的限制，所以建議高齡產(chǎn)婦在懷孕前提早購(gòu)買保險(xiǎn)。

　　賈紅表示，高齡產(chǎn)婦會(huì)有更高的健康風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)療、大病保障額度需要適度增加。盡量在懷孕前做，因?yàn)閼言衅陂g風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，各保險(xiǎn)公司對(duì)孕期女性的投保都會(huì)有所限制。經(jīng)濟(jì)條件尚好的家庭可以選擇消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)，各公司價(jià)格不等，有部分屬于高端醫(yī)療保險(xiǎn)，想要二胎的高齡準(zhǔn)媽媽可以先在環(huán)境不錯(cuò)的私立及中醫(yī)機(jī)構(gòu)調(diào)養(yǎng)身體，未來(lái)生育時(shí)的費(fèi)用及寶寶的醫(yī)療費(fèi)用亦可以增加進(jìn)保障范圍內(nèi)。

　　京華時(shí)報(bào)記者牛穎惠馬文婷余雪菲京華時(shí)報(bào)制圖艾玖玫