商報(bào)濟(jì)南消息（記者劉曉君）從去年11月至今，央行已連續(xù)發(fā)布6次降息政策，相對于今年5月份本報(bào)的調(diào)研，記者發(fā)現(xiàn)，央行頒布降息政策后，各家銀行對于提前還房貸是否收取違約金和手續(xù)費(fèi)的政策開始放松。有的銀行從違約金需支付六個(gè)月的利息降到只需支付一個(gè)月，有的銀行不再收取違約金。有條件的購房者可以考慮提前還房貸了。

　　2010年末，萬先生在全福立交橋附近一個(gè)小區(qū)購買了一套2居室的新房，在銀行辦理了商業(yè)按揭，貸款40萬，貸款期限30年。

　　隨著生活水平的提高，萬先生想每個(gè)月多還點(diǎn)，也可以少交點(diǎn)利息。沒想到到銀行一問，提前還款算違約了，是要交違約金的，需要交納還款金額的3%。

　　同樣是在萬先生辦理房貸業(yè)務(wù)的銀行，2013年末，張先生辦理了商業(yè)按揭，貸款40萬，貸款期限30年。但是張先生的合同上并沒有提前還款需要支付違約金這一項(xiàng)，唯一的條件是，提前還款金額需在一萬元以上，并且提前還款金額為一萬元的整數(shù)倍。

　　記者調(diào)查了在濟(jì)南有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的25家銀行，除了萊商銀行和日照銀行沒有個(gè)人房貸業(yè)務(wù)以外，其它23家銀行均表示，如果提前還款需要預(yù)約，每家時(shí)間也不同，短的一個(gè)月，長的半年，需要看排隊(duì)的情況而定。

　　23家銀行中，表示提前還款需要支付違約金的銀行有中國銀行，廣東發(fā)展銀行，平安銀行，渤海銀行，威海銀行，恒豐銀行。有手續(xù)費(fèi)的是交通銀行。

　　其中，中國銀行目前需要支付的違約金為1個(gè)月的利息，而在今年5月份，其規(guī)定是提前還房貸需要繳納最高6個(gè)月的利息作為違約金。

　　農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)今提前還款無違約金，但在今年5月份的調(diào)查中，農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定貸款下達(dá)之日3年內(nèi)提前還款的話，需要繳納一個(gè)月的利息，3年后不再收取。興業(yè)銀行現(xiàn)無違約金，而在今年5月份，其相關(guān)政策規(guī)定房貸兩年內(nèi)還款，違約金為3%。

　　有手續(xù)費(fèi)的是交通銀行，其工作人員表示：“貸款者每年都有一筆免費(fèi)提前還款的機(jī)會(huì)，但是超過一次后，每次收1%的手續(xù)費(fèi)。不限還款金額，但貸款后三年之內(nèi)不可全額還款，三年后可以全額還款?！苯煌ㄣy行對于提前還房貸的政策相對于5月份明顯寬松。其5月份的政策規(guī)定，在房貸的一年內(nèi)不允許提前還款，5年之內(nèi)提前還款要收違約金，超過5年后不再收取。

　　威海銀行在5月份的調(diào)查中，提前還款要交三個(gè)月的利息。而現(xiàn)今政策為，貸款5年以上的時(shí)間違約金可以減免，貸款5年以內(nèi)提前還款，需要支付的違約金額為，提前還款金額對應(yīng)的三個(gè)月的利息。

　　有些銀行雖然沒有違約金，但對還款方式也有一定的要求。例如，工商銀行要求提前還款金額需在2萬以上。農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、齊魯銀行、北京銀行和天津銀行雖然沒有違約金，但均要求正常還款半年以后才可提前還款。

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　　商業(yè)房貸并非越早還清越劃算

　　商業(yè)房貸并不是越早還清越劃算，有時(shí)提前還款反而多收利息，尤其是對于一年內(nèi)就還清貸款的情況，這就需要購房者與銀行簽訂抵押貸款合同時(shí)看清條款，有的銀行是有違約金的，有的銀行沒有。一般而言，以下三種情況不推薦提前還貸：

　　一是等額本息還款者。

　　選擇等額本息還款方式的本質(zhì)是用貸來的款項(xiàng)贏得比房貸利息更有價(jià)值的收益，所以提前還貸違背了等額本息的初衷。

　　此外，等額本息還款方式每月還給銀行的月供是不變的。由于隨著時(shí)間的推移，利息肯定是逐漸減少的，為保證每月月供不變，每月還款額中還的本金會(huì)逐月增加。也就是說，等額本息前幾年每月還貸金額一半以上都是利息，后期還款多是以本金為主了，一般當(dāng)還款期超過1/3時(shí)，借款人已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，既然該還的利息都還得差不多了，就沒必要再提前還款，還另支付違約金。

　　二是享受很低房貸利率者。

　　如果手里持有高收益項(xiàng)目的利率能超過所背負(fù)的房貸利率，那么真沒有必要提前還款了。

　　三是中短期內(nèi)需要再次向銀行貸款購房的購房人不應(yīng)及早還清之前房貸。

　　還款容易貸款難，特別是有享受優(yōu)惠利率的貸款人，如果短期內(nèi)再向銀行貸款買房，一旦利率上浮，非常不劃算。 記者劉曉君