小微企業(yè)融資難，難在銀企之間信息不對稱，在宏觀經(jīng)濟下行壓力不減的情況下，銀企互不信任導致惜貸、壓貸現(xiàn)象增多。為此，湖北銀監(jiān)局借鑒地方政府網(wǎng)格化管理做法，構建金融服務網(wǎng)格化管理機制，引導銀行機構運用網(wǎng)格大數(shù)據(jù)化解銀企之間信息不對稱難題，破解小微企業(yè)融資難。

　　大數(shù)據(jù)打消銀行貸款顧慮

　　“金融服務網(wǎng)格化”是借鑒地方政府網(wǎng)格化管理做法來推動銀行業(yè)機構加強普惠金融服務的一種創(chuàng)新模式。湖北銀監(jiān)局局長賴秀福介紹，探索實施金融服務網(wǎng)格化戰(zhàn)略，其靈感來源于社會綜治部門的網(wǎng)格化管理模式，具體做法是銀監(jiān)部門引導銀行與地方政府綜治辦等有關部門合作，將全省每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、社區(qū)、村組劃分成若干網(wǎng)格，每個網(wǎng)格落實責任銀行，依托綜治部門的網(wǎng)格信息平臺，對網(wǎng)格內(nèi)的居民提供有效的金融服務。

　　記者采訪了解到，通過實施金融服務網(wǎng)格化，初步整合、利用了政府已有的居民信息數(shù)據(jù)，試點區(qū)小微融資由“難、貴”轉向“便捷”。一方面，銀行機構利用社會綜治網(wǎng)格管理中心這一信息平臺，能及時系統(tǒng)和準確地掌握企業(yè)繳納水電費、醫(yī)保、社保、住房公積金和雇工情況，便于從整體上把握企業(yè)的實際生產(chǎn)經(jīng)營狀況和實力，針對性地滿足小微企業(yè)的融資需求，有效緩解融資難問題。另一方面，“金融服務網(wǎng)格化”有利于推動銀行全面運用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術，對海量的小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)實施大數(shù)據(jù)分析，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，形成差異化利率定價機制，從而有效緩解融資貴的問題。

　　位于京山縣洪泉村的湖北香江油脂有限公司成立7年，資金成了制約企業(yè)發(fā)展壯大的最大瓶頸，通過金融網(wǎng)格服務他們剛剛申請到了第1筆銀行貸款。老板魯進華說，過去也向銀行申請過貸款，但銀行覺得風險大都沒有成功。接到大訂單，有時需要借高利貸買原料，年化利率也高達30％（月息2分5）。村里都了解企業(yè)的情況，也只能干著急，這次就通過網(wǎng)格報了上去，客戶經(jīng)理調(diào)查后，半個月農(nóng)商行500萬元的授信額度就批了下來，年息7.2％，已經(jīng)用了150萬元，解了企業(yè)的燃眉之急。

　　家住宜昌萬達社區(qū)的老郎酒代理商陳奉林碰到負責這個網(wǎng)格的招商銀行開展信貸業(yè)務宣傳，得知有適合商貿(mào)物流企業(yè)的生意貸產(chǎn)品，趕緊申請。銀行機構一方面進行貸前實地調(diào)查，另一方面又通過網(wǎng)格核實陳奉林經(jīng)營地點、業(yè)務、住址，并通過網(wǎng)格員了解到他的資產(chǎn)狀況，根據(jù)需求批準了10年170萬元授信額度。陳奉林說：“這個產(chǎn)品特活，適合企業(yè)特點，利率按天計算，隨借隨還，減輕了企業(yè)負擔?！?/p>

　　金融服務網(wǎng)格化通過構建多方共同參與的“金融生態(tài)圈”，也使參與方實現(xiàn)“共贏”，產(chǎn)生了多方共同推動的良好局面。對銀行機構而言，“金融服務網(wǎng)格化”不僅降低了展業(yè)成本、推動了業(yè)務發(fā)展，也促進了風險防控和經(jīng)營效益提升。目前通過金融服務網(wǎng)格發(fā)放的貸款不良率僅為0.35％，遠低于貸款平均水平，增強了銀行對基層服務的信心。

　　對地方經(jīng)濟而言，“金融服務網(wǎng)格化”帶動銀行網(wǎng)點和資金下沉，推動了金融資源均衡配置。5月末全省縣域貸款余額同比增長23.9％，高于貸款平均增速9個百分點；縣域存貸比提高1.1個百分點。對社會治理而言，銀行依托網(wǎng)格工作站，與綜治部門聯(lián)合開展金融知識宣傳活動，包括宣傳金融產(chǎn)品和防范非法集資、金融詐騙等知識，有效維護了金融安全和社會穩(wěn)定，也為傳播現(xiàn)代、提升基層黨建服務功能提供了有效的平臺和抓手。

　　完善社會網(wǎng)格化信息系統(tǒng)

　　相關專家和業(yè)內(nèi)人士評價，湖北金融服務網(wǎng)格化創(chuàng)新是銀行業(yè)監(jiān)管部門運用“有形之手”矯正市場失靈，可復制性強。目前，為搶占先機，不少銀行機構已主動深入綜治部門的網(wǎng)格化信息平臺，主動下沉網(wǎng)點和服務。然而，隨著試點覆蓋面的增加，業(yè)務量的增大，社會網(wǎng)格化信息系統(tǒng)自身的完善和相關配套政策跟進也顯得尤為迫切。

　　由于各地網(wǎng)格化管理不平衡，有些地區(qū)錄入信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)不完備、不全面，可能影響銀行機構判斷信貸投放的準確性。記者看到，宜昌作為全國城市管理的樣本，網(wǎng)格信息系統(tǒng)相對完善，從系統(tǒng)中甚至可以看到每棟樓棟居民的房產(chǎn)、婚姻、人口等情況，依托這張網(wǎng)絡，銀行獲得的信息也相對全面、準確。但是，各區(qū)域社會管理水平不平衡，在有的地區(qū)，特別是到縣一級，網(wǎng)格化管理水平則相對落后，系統(tǒng)中并沒有完全整合分散于各個職能部門的居民信息。

　　有銀行機構希望社會綜治部門授權銀行調(diào)取更多的重要信息，以方便銀行更好地開展小微信貸工作。一家農(nóng)商行負責人說，現(xiàn)在因為保密協(xié)議，銀行通過網(wǎng)格信息系統(tǒng)看到的居民信息還比較有限，更多的信息，如誠信狀況、資產(chǎn)情況等只能通過基層網(wǎng)格員了解。

　　另一方面，金融服務網(wǎng)格化解決了銀企信息不對稱問題，要發(fā)揮這個平臺的最大效用，還需要推動地方政府依托該平臺為企業(yè)增信。賴秀福建議，地方政府將分散于各個職能部門的小微企業(yè)補貼資金整合為貼息資金池或者風險資金池，進一步為小微企業(yè)增信。記者了解到，湖北已經(jīng)有少數(shù)地方開始了這種嘗試，比如郵儲銀行黃岡分行借助綜治網(wǎng)格化平臺，與當?shù)刎斦?、就業(yè)局、扶貧辦合作，由財政局提供風險分擔基金，銀行按最高10倍比例放大，對符合條件的企業(yè)提供無抵押貸款。

　　同時業(yè)內(nèi)人士建議，為發(fā)揮金融服務網(wǎng)格化支持小微企業(yè)的最大作用，還需要銀行自身開展服務創(chuàng)新，適當下放貸款審批權限，擴大抵質(zhì)押擔保范圍，簡化業(yè)務審批流程，提高服務效率和水平。

　?。ū景娓寮鹈恼峦?，均由記者沈翀、康淼、陳剛、王濤、孔祥鑫、王新明、方問禹采寫）