□ 本報(bào)記者 王新蕾

　　本報(bào)通訊員 段維斌

　　中國(guó)資產(chǎn)規(guī)模最大的幾大銀行，都在試圖把握并引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的新一輪強(qiáng)勁成長(zhǎng)。在好資產(chǎn)難覓、不良資產(chǎn)壓力大、利率市場(chǎng)化及降息壓縮利差的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融能否成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型藍(lán)海?

　　大行發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)和復(fù)制能力

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中，如果能把互聯(lián)網(wǎng)渠道做好，大行的資源優(yōu)勢(shì)和復(fù)制能力依然是優(yōu)勢(shì)。從上市銀行半年報(bào)來(lái)看，與銀行業(yè)整體增速放緩和凈利潤(rùn)下滑形成鮮明對(duì)比的是，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)特別是手機(jī)銀行的飛速發(fā)展頗為耀眼。

　　半年報(bào)顯示，絕大多數(shù)上市銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)延續(xù)可喜發(fā)展態(tài)勢(shì)。手機(jī)銀行客戶數(shù)繼續(xù)快速增長(zhǎng)，多數(shù)銀行都達(dá)到新增百萬(wàn)以上客戶數(shù)的量級(jí)；交易金額和筆數(shù)增幅更為明顯，半年有6家交易金額破萬(wàn)億元；建行、農(nóng)行、工行、招行、民生的交易筆數(shù)均超一億筆。

　　客戶數(shù)、交易筆數(shù)及金額的不斷攀升，是市場(chǎng)對(duì)大行做互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)接受度提升最有力的佐證。以工行為例，該行目前基于客戶線上線下直接消費(fèi)的信用貸款產(chǎn)品“逸貸”客戶數(shù)已達(dá)到430萬(wàn)戶，余額突破2000億元，與全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額基本相當(dāng)；契合小微企業(yè)“短頻急”融資需求的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”，已累計(jì)為近8萬(wàn)小微客戶發(fā)放貸款1.85萬(wàn)億元，余額近2300億元，是目前國(guó)內(nèi)單體金額最大的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品；新近推出的全線上“個(gè)人自助質(zhì)押貸款”已累計(jì)發(fā)放620億元，貸款余額258億元。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍是金融

　　要盤活存量，要解決信息不對(duì)稱，要管理風(fēng)險(xiǎn)，要拼成本……直面激烈競(jìng)爭(zhēng)，各行都開展了差異化的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新嘗試，但解決融資難題的初衷沒有改變。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，并未脫離金融的基本功能和屬性，改變的只是實(shí)現(xiàn)載體、渠道和手段?！?月29日，工行在安徽省合肥市發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融升級(jí)發(fā)展戰(zhàn)略，該行董事長(zhǎng)姜建清提到，“金融機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，要把前沿的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與自身具備的金融專長(zhǎng)緊密結(jié)合起來(lái)?！碑?dāng)天在合肥掛牌成立的工行網(wǎng)絡(luò)融資中心，將實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)尤其是小微和個(gè)人金融業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上的批量化發(fā)展，這也是“上下互通”的一大體現(xiàn)。

　　據(jù)工商銀行行長(zhǎng)易會(huì)滿介紹，對(duì)大企業(yè)、大項(xiàng)目融資和復(fù)雜的、綜合化的金融服務(wù)需求，以及部分中小企業(yè)個(gè)性化、定制化的金融需求，工商銀行將主要依靠專業(yè)化融資經(jīng)理團(tuán)隊(duì)來(lái)服務(wù)，通過專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)人才把控風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)貸款額度相對(duì)較小、信息對(duì)稱，適合標(biāo)準(zhǔn)化的信貸服務(wù)，則運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型，實(shí)現(xiàn)線上自助操作、業(yè)務(wù)自動(dòng)處理、風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)監(jiān)控。

　　對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融而言，如何把控大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)是一大難題。據(jù)介紹，工商銀行從2007年起專門建立了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和集團(tuán)信息庫(kù)兩大數(shù)據(jù)平臺(tái)，還建立了一支2000余人的數(shù)據(jù)分析師隊(duì)伍和全集團(tuán)統(tǒng)一的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心，實(shí)現(xiàn)了對(duì)全行超過10萬(wàn)億元信貸資產(chǎn)和每年8萬(wàn)億—9萬(wàn)億元累放貸款的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和實(shí)時(shí)預(yù)警。

　　“大而全”的銀行轉(zhuǎn)型之路

　　以往銀行依托客戶資源多、網(wǎng)點(diǎn)多，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。而今，這一模式能否行得通?在組織機(jī)制方面，是繼續(xù)“大而全”、“一把抓”還是應(yīng)“順勢(shì)而為”?

　　有業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行做互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，最好能獨(dú)立拆分成子公司，一方面利于突破原有激勵(lì)考核體制，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)盈利模式；另一方面利于同業(yè)合作與業(yè)務(wù)開放。但對(duì)銀行而言，拆分涉及部門協(xié)同等問題，當(dāng)前而言并不是那么容易。

　　創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有獲客效應(yīng)，有助于進(jìn)一步黏住客戶。但在“上下互通”過程中，消費(fèi)者對(duì)實(shí)體渠道的高度信任與依賴、個(gè)性化差異化的服務(wù)體驗(yàn)、針對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品或高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的面對(duì)面交流等需求仍將長(zhǎng)期存在，如何處理好“線上”與“線下”的關(guān)系處理與力量分配，也是涌現(xiàn)出的新問題。

　　金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)即信息不對(duì)稱造成的信用風(fēng)險(xiǎn)，這在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代依舊是難題。由于目前大數(shù)據(jù)用于風(fēng)控的實(shí)踐還很單薄，網(wǎng)絡(luò)融資不易，風(fēng)險(xiǎn)管理不到位等因素，“上下互通”也暗藏一定風(fēng)險(xiǎn)。