交通銀行浙江省分行資深理財(cái)師

　　張琢婧

　　主持記者 李超

　　案例聚焦：我兒子今年5歲，我的年收入30萬元左右，月工資只有3000多，年底獎(jiǎng)金有20多萬元；老公每個(gè)月收入1.8萬元，年底一個(gè)月工資作為獎(jiǎng)金，我每個(gè)月的公積金3800元，老公則是5000元，目前有一套價(jià)值130萬的住房，房貸20萬，都是商貸，且利率上浮10%，家有兩輛車，每個(gè)月還車貸5000元，房貸2000元，還有買車信用卡分期2000元。多年來雖然收入較高，但總是錢不夠用，希望近期能換套市區(qū)大點(diǎn)的房子或者買學(xué)區(qū)房，手上能有余錢。請(qǐng)問我要怎么理財(cái)呢?

　　專家解析：從案例中可以看出該名客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)主要有兩個(gè)：第一個(gè)是換房；第二個(gè)是有余錢。首先是換房，結(jié)合客戶的實(shí)際情況，兒子目前5歲，3年之后有上學(xué)需求，且夫妻兩人公積金每月有3800+5000=8800，數(shù)目不小，因此可以建議客戶考慮購(gòu)買學(xué)區(qū)房比較合理且可行。第二個(gè)目標(biāo)是手有余錢，從夫妻雙方的現(xiàn)金流來分析，雖然兩人整體年收入較高，然而由于工資的支付方式加上兩個(gè)人每月的還貸需求，以及一家三口的日常開支，加上第一條的換房需求，如果沒有合理的理財(cái)規(guī)劃，確實(shí)會(huì)感覺到錢不夠用，主要的思路還是節(jié)流開源，善用理財(cái)。

　　第一，置換學(xué)區(qū)房：兒子現(xiàn)在已5歲，入學(xué)需求已經(jīng)需要提前考慮，且結(jié)合當(dāng)前貸款利率偏低的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，可以將目前居住的房子置換成較為保值增值的學(xué)區(qū)房?？蛻衄F(xiàn)有房產(chǎn)價(jià)值約130萬，客戶本人年終有20多萬的獎(jiǎng)金收入，夫妻兩人有每月8800元的公積金收入，可以置換一套居住面積相對(duì)較大，自住較為舒適的學(xué)區(qū)房。

　　第二，善用年終獎(jiǎng)：夫妻兩人雖然收入較高，但是有育兒以及貸款支出，需要合理規(guī)劃才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)?？蛻舯救艘M可能把每年的年終獎(jiǎng)金進(jìn)行理財(cái)而不是消費(fèi)，結(jié)合目前較為多變震蕩的市場(chǎng)行情，可以配置一部分交通銀行保本保收益的穩(wěn)添利理財(cái)產(chǎn)品，一部分交通銀行優(yōu)中選優(yōu)的基金定投組合，一部分保證資產(chǎn)流動(dòng)性的天添利得利寶產(chǎn)品進(jìn)行組合投資來保證資產(chǎn)的保值增值，實(shí)現(xiàn)客戶手有余錢心中不慌的財(cái)務(wù)目標(biāo)。另，夫妻兩人均是家中的頂梁柱，如果前期沒有配置保險(xiǎn)產(chǎn)品的話，也可購(gòu)買一到兩份針對(duì)重疾以及意外的商業(yè)保險(xiǎn)來抵御不可控風(fēng)險(xiǎn)，為整個(gè)家庭保駕護(hù)航。

　　第三，優(yōu)化現(xiàn)金流：客戶夫妻兩人每月收入3000+18000，減去貸款及生活開銷，現(xiàn)金流并不充裕但也不算緊張，建議客戶量入為出，如果每月能有結(jié)余，也可考慮交通銀行的薪金A（起點(diǎn)100元）或者沃德添利（起點(diǎn)4200元）進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。