央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)9月24日消息（記者馬文靜）不到80平米的門面房，兩臺(tái)自助存取款設(shè)備，一臺(tái)自助發(fā)卡機(jī)，兩個(gè)沒有玻璃隔板的“低柜”和幾臺(tái)電腦，一套小沙發(fā)，是光大銀行大連大有恬園社區(qū)支行的全部“家當(dāng)”。簡(jiǎn)單的設(shè)施，三兩個(gè)工作人員，溫馨的環(huán)境，使這里更像一個(gè)聊天活動(dòng)室，而非印象中“高大上”的銀行。然而，在這里，居民卻可能不用排隊(duì)就完成多項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)。

　　這種扎根于社區(qū)，服務(wù)于周邊居民的社區(qū)銀行在我國(guó)發(fā)展已兩年。與傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，社區(qū)銀行在營(yíng)業(yè)時(shí)間上更為靈活，一般可營(yíng)業(yè)至晚上；營(yíng)業(yè)面積較小，多為80-100平米；工作人員3人左右，主要業(yè)務(wù)包括理財(cái)銷售、個(gè)人貸款、財(cái)富管理、繳費(fèi)結(jié)算等，但一般不能做對(duì)公業(yè)務(wù)和人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)多通過自助機(jī)器完成。

　　 主打“感情牌” 刷出“存在感”

　　“簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)可以用網(wǎng)銀辦，復(fù)雜業(yè)務(wù)可以去柜臺(tái)辦，這種夾在中間的社區(qū)銀行存在的意義是什么？有用嗎？”不少人提出這樣的疑問。

　　記者就此詢問了光大銀行大有恬園社區(qū)支行的負(fù)責(zé)人，該負(fù)責(zé)人認(rèn)為社區(qū)銀行的存在是有其意義的，現(xiàn)在社區(qū)銀行做的更多的是“一種感情的維護(hù)”。相較于實(shí)際盈利，社區(qū)銀行似乎更關(guān)注“感情牌”能不能打好，“存在感”有沒有刷成功?！坝辛烁星椋蛻舨艜?huì)信任我們，才會(huì)想進(jìn)一步接受我們的產(chǎn)品和服務(wù)?！痹撝胸?fù)責(zé)人稱。

　　在該社區(qū)支行，記者看到，柜子上擺放著日用醫(yī)藥箱、圖書雜志等，墻上貼著客戶參加銀行活動(dòng)的照片和趣味留言，溫馨的氛圍讓人感到放松。而網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)之外，社區(qū)支行還以免費(fèi)特色活動(dòng)獲得客戶“芳心”，如親子活動(dòng)、少兒才藝大賽、定期投資理財(cái)沙龍等，此外，還建設(shè)了“小銀行家”實(shí)踐基地、財(cái)男靚女相親基地、夕陽(yáng)紅互助基地等，通過多樣的客戶體驗(yàn)將客戶留在身邊。

　　據(jù)光大銀行大連分行相關(guān)負(fù)責(zé)人周麗莉介紹，社區(qū)銀行在中國(guó)的發(fā)展經(jīng)歷了四個(gè)階段。1.0時(shí)代的社區(qū)銀行，重點(diǎn)任務(wù)在于提供便利服務(wù)渠道，錯(cuò)時(shí)、延時(shí)服務(wù)；2.0時(shí)代的社區(qū)銀行則是金融產(chǎn)品的銷售渠道，以產(chǎn)品銷售和推出社區(qū)專屬產(chǎn)品為特色；3.0時(shí)代，社區(qū)銀行發(fā)展進(jìn)入商圈聯(lián)盟階段，服務(wù)于社區(qū)和小微商綜合體。

　　“現(xiàn)在社區(qū)銀行的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入4.0時(shí)代，重點(diǎn)在于以社區(qū)銀行為支點(diǎn)，將客戶和第三方聯(lián)合，涵蓋客戶的‘衣食住行游’各個(gè)方面，并與金融業(yè)務(wù)綜合辦理相聯(lián)系，形成一個(gè)線上線下閉合的生態(tài)圈”，“我們認(rèn)為社區(qū)銀行就是連接線上線下的最好結(jié)合點(diǎn)”，周麗莉稱。

　　中國(guó)版“富國(guó)銀行”的窘境

　　社區(qū)銀行（Community Bank）的概念來自于西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家，其中的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。2013年，以做“小”業(yè)務(wù)聞名的富國(guó)銀行一躍成為全球最大市值的銀行，獲得中國(guó)各大銀行的關(guān)注。其特色業(yè)務(wù)線——社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，成為國(guó)內(nèi)各中小銀行爭(zhēng)相仿效的范本。

　　據(jù)相關(guān)資料介紹，富國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是“滿足客戶在財(cái)務(wù)方面的所有需求，幫助他們?cè)谪?cái)務(wù)上發(fā)展成功”，力圖使自身成為一家能夠提供客戶所需要任何產(chǎn)品的“百貨超市”式的全能金融機(jī)構(gòu)。為此，富國(guó)銀行以客戶為中心設(shè)計(jì)了八十多個(gè)業(yè)務(wù)單元，覆蓋了客戶整個(gè)生命周期中可能產(chǎn)生的主要金融需求，成為富國(guó)銀行實(shí)施“一站式”金融超市服務(wù)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　也正是從2013年起，社區(qū)銀行成為成為國(guó)內(nèi)各大股份制銀行和城商行爭(zhēng)相搶奪的“大蛋糕”。民生銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、光大銀行等股份制銀行紛紛開始社區(qū)銀行試點(diǎn)?！敖鹑诒憷辍薄ⅰ敖鹑诒忝竦辍钡壬鐓^(qū)銀行似乎一夜之間出現(xiàn)在多個(gè)社區(qū)門口。

　　浩浩蕩蕩的社區(qū)銀行建設(shè)大潮中，民生銀行走在最前面，時(shí)任民生銀行董事長(zhǎng)的董文標(biāo)稱，3年內(nèi)民生銀行在全國(guó)開出的金融便民店要突破1萬家。

　　然而，2013年底，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱“《通知》”），將社區(qū)銀行建設(shè)納入規(guī)范管理，給如火如荼的社區(qū)銀行建設(shè)大潮降了溫。《通知》將社區(qū)支行定位為服務(wù)社區(qū)居民的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型。社區(qū)支行設(shè)立應(yīng)履行相關(guān)行政審批程序，實(shí)行持牌經(jīng)營(yíng)。這使此前部分銀行設(shè)立的“自助銀行+人”的網(wǎng)點(diǎn)從事后備案轉(zhuǎn)為事前申請(qǐng)，社區(qū)銀行發(fā)展速度開始放緩，成為“正規(guī)軍”。

　　如今，社區(qū)銀行在中國(guó)發(fā)展已經(jīng)兩年，從各大銀行社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，銀行老總們當(dāng)初的“豪言壯語”恐怕難以實(shí)現(xiàn)。

　　2013年，民生銀行年報(bào)稱“已有3，305家社區(qū)支行及自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建成并投產(chǎn)”；2014年，民生銀行社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)（含全功能自助銀行）4，902家，其中經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)掛牌的社區(qū)支行僅743家。2015年上半年，民生銀行社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)（含全功能自助銀行）4，808家，掛牌的社區(qū)支行841家。

　　年報(bào)顯示，2014年，浦發(fā)銀行在全國(guó)布點(diǎn)社區(qū)、小微支行300家，光大銀行掛牌營(yíng)業(yè)社區(qū)銀行481家；2015年上半年，興業(yè)銀行持牌運(yùn)營(yíng)社區(qū)銀行593 家。

　　 提供差異化產(chǎn)品和針對(duì)性服務(wù)或是出路

　　社區(qū)銀行開進(jìn)社區(qū)就足夠了嗎？國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行發(fā)展之初，就有人指出，“社區(qū)銀行”并不是“社區(qū)性銀行”，真正的社區(qū)銀行不僅要扎根社區(qū)，而且要結(jié)合社區(qū)特點(diǎn)提供差異性的特色化服務(wù)，從而真正與社區(qū)融為一體。社區(qū)銀行有了，但能留下來嗎？在前期大肆布點(diǎn)之后，如何深耕社區(qū)市場(chǎng)，使社區(qū)銀行保持持續(xù)性發(fā)展，是擺在許多股份制商業(yè)銀行面前的現(xiàn)實(shí)問題。

　　在采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，興業(yè)銀行、光大銀行等均將“精品社區(qū)銀行”作為發(fā)展社區(qū)銀行的一大目標(biāo)，而要把社區(qū)銀行做“精”，關(guān)鍵在于能否準(zhǔn)確定位，提供差異化服務(wù)。以光大銀行大連分行的幾家社區(qū)支行為例，根據(jù)不同社區(qū)的居民特點(diǎn)，光大銀行為每個(gè)支行定位了不同的特色發(fā)展方向。

　　如光大銀行大有恬園社區(qū)支行位于高新園區(qū)，周邊客戶以高科技人才和教師為主，因而融資類業(yè)務(wù)、理財(cái)類業(yè)務(wù)是該行特色。又如光大銀行華南社區(qū)支行，周邊多為大型家居裝修類商場(chǎng)，因而服務(wù)小微商戶、連接第三方商戶成為該行特色。而針對(duì)中山社區(qū)高知青年聚集的特點(diǎn)，中山社區(qū)支行則將重點(diǎn)放在手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等互聯(lián)網(wǎng)化業(yè)務(wù)的應(yīng)用推廣，并以微信等手段把年輕客戶接入“金融朋友圈”，邊社交，邊“玩”金融。