近日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》），此次發(fā)布的《征求意見稿》，是自《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺(tái)之后，發(fā)布的第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分領(lǐng)域管理辦法的征求意見稿。

　　《征求意見稿》對(duì)第三方支付再次進(jìn)一步規(guī)范監(jiān)管，重點(diǎn)是對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)賬戶體系的監(jiān)管，主要涉及到落實(shí)賬戶實(shí)名制、限制轉(zhuǎn)賬額度、對(duì)非支付功能的限制等內(nèi)容，直指網(wǎng)貸行業(yè)的命脈和第三方支付業(yè)務(wù)的重點(diǎn)——資金存管。同時(shí)，禁止第三方支付機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)以及從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立資金托管賬戶。再次重申第三方支付機(jī)構(gòu)從事的是支付結(jié)算的通道業(yè)務(wù)，而非資金賬戶業(yè)務(wù)，讓第三方支付更多地體現(xiàn)金融中介服務(wù)商的性質(zhì)。被業(yè)內(nèi)人士稱為“史上最嚴(yán)”。

　　管理辦法一出立刻引發(fā)各界熱議，特別是第三方支付公司對(duì)此表示強(qiáng)烈焦慮，這種焦慮集中表現(xiàn)為，快捷便利支付的用戶體驗(yàn)遭到挑戰(zhàn)。

　　那么究竟這個(gè)規(guī)定的意義是什么，對(duì)我們的生活又會(huì)有什么影響呢？

　　央行為什么要出這樣的政策？第三方支付機(jī)構(gòu)(又稱非金融支付機(jī)構(gòu))指在收款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行預(yù)受理、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。第三方支付作為央行電子支付體系的重要組成部分，是實(shí)現(xiàn)資金流信息化的重要途徑，能夠有效提升資金流動(dòng)的效率并降低資金流動(dòng)的成本。

　　近年來(lái)，第三方支付每年幾乎以倍增的速度增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到80767億元，同比增速達(dá)到50.3%。隨著我國(guó)電子商務(wù)環(huán)境的不斷優(yōu)越，支付場(chǎng)景的不斷豐富以及金融創(chuàng)新的活躍，使網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)取得快速增長(zhǎng)，因此第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)也取得了較快增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)2018年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)到22萬(wàn)億元。

　　分析人士指出，一方面，銀行卡收單業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)支付趨于成熟，移動(dòng)支付高速興起。在政府政策逐漸開放，宏觀環(huán)境保持良好，互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)發(fā)展，高新技術(shù)不斷創(chuàng)新的大背景下，第三方支付行業(yè)未來(lái)三年將持續(xù)保持30%以上的增長(zhǎng)速度。

　　事實(shí)上支付行業(yè)所涉及的領(lǐng)域已遍布人們生活、工作的方方面面，而且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，用戶的需求越來(lái)越呈現(xiàn)多元化、差異化。

　　有專家認(rèn)為，電子支付代表著中國(guó)支付體系的方向，但電子支付特別是移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付等新興電子支付在安全、監(jiān)管等方面存在不少問題。比如在準(zhǔn)入管理、沉淀資金管理、客戶權(quán)益保護(hù)等方面監(jiān)管還不完善，帶來(lái)比較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，影響支付體系的安全性。

　　整體而言，眼下第三方支付行業(yè)蘊(yùn)含的潛力巨大，但在高速發(fā)展的同時(shí)，安全事件的頻發(fā)將風(fēng)險(xiǎn)隱患推至風(fēng)口浪尖。例如，央行的一紙聲明讓第三方支付機(jī)構(gòu)“易士”大量違規(guī)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂危機(jī)暴露在聚光燈下。根據(jù)央行的調(diào)查，易士公司存在以下嚴(yán)重違規(guī)問題：一是通過直接挪用、向客戶賒銷預(yù)付卡、虛構(gòu)后臺(tái)交易等方式，大量違規(guī)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂，預(yù)付卡無(wú)法使用，持卡人權(quán)益嚴(yán)重受損。二是偽造、變?cè)熘Ц稑I(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)報(bào)表和資料，欺騙、掩飾資金流向。三是超范圍違規(guī)發(fā)行網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品。根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，人民銀行依法注銷該公司《支付業(yè)務(wù)許可證》。

　　之所以稱為“第三方”，是因?yàn)檫@些支付平臺(tái)并不涉及資金的所有權(quán)，只是提供資金轉(zhuǎn)移的中介服務(wù)。

　　同時(shí)，從國(guó)家角度來(lái)看，不管是銀行監(jiān)管、支付監(jiān)管還是金融監(jiān)管，安全性都是必須放在首位的。正所謂金融乃國(guó)之重器，只有金融穩(wěn)定，社會(huì)才能更好、更穩(wěn)定發(fā)展。第三方支付行業(yè)亟須規(guī)范發(fā)展。

　　對(duì)我們的生活又會(huì)有什么影響呢？

　　記者注意到，在一個(gè)月左右的征求意見過程中，這份被稱作“史上最嚴(yán)”的網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)引發(fā)了諸多爭(zhēng)議和誤讀，其中，“個(gè)人網(wǎng)購(gòu)單日限額5000元”成為網(wǎng)友議論最多的話題之一，很多網(wǎng)友吐槽“不能愉快網(wǎng)購(gòu)了，連買個(gè)iPhone6s都不夠”。

　　這事實(shí)上是對(duì)規(guī)定的誤讀?！墩髑笠庖姼濉芬?guī)定，除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定。支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元。支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元。

　　面對(duì)網(wǎng)友的疑慮，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了澄清：《辦法》對(duì)不同安全級(jí)別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置的單日付款不超過5000元、1000元的限額，而超出單日付款限額的客戶，可以通過支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡(銀行賬戶)完成對(duì)外付款，且無(wú)額度限制，能夠滿足絕大部分個(gè)人客戶的付款需求，基本不對(duì)客戶支付體驗(yàn)造成影響，且有效兼顧了安全與效率。

　　“從消費(fèi)者的角度來(lái)看，這種安全性和便捷性之間的權(quán)衡，可能是目前輿論爭(zhēng)議的核心內(nèi)容?！蹦池?cái)經(jīng)研究所所長(zhǎng)說。

　　在消費(fèi)者看來(lái)，其選擇使用第三方支付平臺(tái)，主要是因?yàn)槠浔憬菪浴！氨热?，我身上缺現(xiàn)金，可以通過支付寶或微信支付?！蹦澄幌M(fèi)者說，“但如果按照《征求意見稿》超過200元的交易支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行驗(yàn)證，就可能一會(huì)收到銀行驗(yàn)證短信息，一會(huì)兒第三方又要求輸入驗(yàn)證碼，這會(huì)兒讓支付體驗(yàn)大打折扣?！?/p>

　　在我國(guó)，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)雖然起步較晚但發(fā)展迅速，簡(jiǎn)單采取“放任自流”或者“圍追堵截”的監(jiān)管方式，既不利于支付服務(wù)市場(chǎng)的健康穩(wěn)定，也不利于支付服務(wù)市場(chǎng)的創(chuàng)新和發(fā)展。未來(lái)在整個(gè)第三方支付體系的發(fā)展中，規(guī)范運(yùn)行將成為重要主線。