你每天在網(wǎng)上的網(wǎng)購(gòu)、繳水電煤、給手機(jī)充值、向朋友借錢(qián)還錢(qián)甚至放東西進(jìn)購(gòu)物車(chē)，未來(lái)可能都會(huì)影響到你的個(gè)人信用。在本周四在滬舉辦的“2015中國(guó)征信領(lǐng)軍者論壇”上，民營(yíng)征信市場(chǎng)大門(mén)即將開(kāi)啟成熱議焦點(diǎn)。最新消息稱(chēng)，央行已完成對(duì)芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的相關(guān)驗(yàn)收工作，并將于近期正式發(fā)出首批個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照。

　　大數(shù)據(jù)給用戶畫(huà)像

　　與傳統(tǒng)金融本質(zhì)相通，互聯(lián)網(wǎng)金融的真正關(guān)隘在于風(fēng)控，而風(fēng)控的核心是征信。近日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》，對(duì)大數(shù)據(jù)發(fā)展工作進(jìn)行了系統(tǒng)部署，擺脫了此前完全憑市場(chǎng)需求逆向推動(dòng)的大數(shù)據(jù)發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)疑是重大的政策利好。“不光是電商，整個(gè)京東集團(tuán)所有布局的模塊每天都在貢獻(xiàn)新的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)各種交叉維度形成了厚數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)。” 京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌在“2015中國(guó)征信領(lǐng)軍者論壇”上介紹。據(jù)悉，一方面京東投資的永輝超市、易車(chē)、金蝶、餓了么、途牛等不同領(lǐng)域的場(chǎng)景應(yīng)用，都會(huì)構(gòu)成整個(gè)京東生態(tài)數(shù)據(jù)的一部分；另一方面，在京東生態(tài)圈之外還有上百個(gè)外部數(shù)據(jù)源，通過(guò)各種合作、投資模式，可以獲取到更多的生態(tài)數(shù)據(jù)。

　　據(jù)許凌透露，京東花了兩年多的時(shí)間打造出內(nèi)部代號(hào)為“四大文明”的京東金融大數(shù)據(jù)模型體系：“司南”是風(fēng)險(xiǎn)控制模型體系，囊括了申請(qǐng)?jiān)u分模型、欺詐評(píng)分模型、套現(xiàn)識(shí)別模型、交易監(jiān)測(cè)模型、催收評(píng)分模型等十幾個(gè)模型；“火藥”即量化運(yùn)營(yíng)模型體系，包括價(jià)格敏感度模型、用戶活躍度模型、消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)力模型到信貸需求潛力模型等；“活字”是用戶洞察模型體系，通過(guò)這套體系可以實(shí)現(xiàn)識(shí)別、發(fā)掘、認(rèn)識(shí)用戶，從個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估、身份特征畫(huà)像、履約歷史的評(píng)估、用戶行為偏好甚至用戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，對(duì)用戶的畫(huà)像；最后作為最底層的“造紙”，才是大數(shù)據(jù)征信模型體系。目前，京東金融打造的信用評(píng)分產(chǎn)品“白熱度”已完成了超過(guò)1億的用戶評(píng)分。

　　信用也需要管理好

　　而不光是京東，其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭的征信布局也早已啟動(dòng)。在周三舉行的騰訊金融合作伙伴高峰論壇上，騰訊征信總經(jīng)理吳丹透露說(shuō)，騰訊征信目前開(kāi)發(fā)的征信模型，在對(duì)外驗(yàn)證方面已超過(guò)銀行可用模型的水平，其中人臉識(shí)別和反欺詐是核心技術(shù)。而已經(jīng)能對(duì)接高院約束“老賴”的阿里系螞蟻金服旗下的“芝麻信用分”，也在上個(gè)月又一次更新，讓網(wǎng)友曬比分的是既有人晉級(jí)也有人降級(jí)，如今超過(guò)750分不僅能在辦新加坡和盧森堡簽證時(shí)減免手續(xù)，甚至在首都機(jī)場(chǎng)還能走VIP通道。據(jù)悉，用戶添加的學(xué)歷、學(xué)籍、單位郵箱、車(chē)輛、Linkedin等信息開(kāi)始發(fā)生作用，或?qū)π庞眉臃之a(chǎn)生影響。

　　此外，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也開(kāi)始涉足征信市場(chǎng)。日前，作為國(guó)內(nèi)較早的個(gè)人記賬理財(cái)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司挖財(cái)網(wǎng)全資收購(gòu)了國(guó)內(nèi)最早的信用卡社區(qū)——信用卡之窗，推出信用保鏢和新版信用卡管家，并將在全系列產(chǎn)品里整合提供“信用保鏢”等金融服務(wù)。挖財(cái)總裁顧晨煒說(shuō)：“信用是未來(lái)每個(gè)人最重要的資產(chǎn)，但現(xiàn)在多數(shù)中國(guó)人面臨的最大問(wèn)題還不是怎么把信用變成財(cái)富，而是很容易由于不小心留下信用污點(diǎn)影響財(cái)產(chǎn)管理，甚至是根本沒(méi)有信用記錄。所以挖財(cái)希望從立信的角度，先幫用戶把信用管好，才可能管好資產(chǎn)。”據(jù)介紹，目前挖財(cái)記賬理財(cái)平臺(tái)的下載用戶已超過(guò)1.3億，日活躍用戶超過(guò)1000萬(wàn)，從幫助用戶管現(xiàn)金到管理財(cái)，截至6月底挖財(cái)已完成理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售200億元，100%兌付零逾期。

　　來(lái)自央行的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月底，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已為8.7億自然人、2083萬(wàn)戶企業(yè)建立了信用檔案，收入自然人信息數(shù)量居世界各征信機(jī)構(gòu)之首?！暗覈?guó)征信服務(wù)水平與美國(guó)、歐洲等國(guó)家相比還存在較大差距，培育和發(fā)展征信市場(chǎng)任重而道遠(yuǎn)?！敝袊?guó)人民銀行黨委委員、行長(zhǎng)助理?xiàng)钭訌?qiáng)說(shuō)。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，伴隨牌照的下發(fā)，將會(huì)極大地推動(dòng)中國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，個(gè)人信貸信息不完善的現(xiàn)象或?qū)⒌玫骄徑?。尤其民營(yíng)征信市場(chǎng)大門(mén)即將開(kāi)啟，或成互聯(lián)網(wǎng)金融新推進(jìn)器。本報(bào)記者 胡曉晶