本報(bào)訊（記者張振中長沙晚報(bào)記者顏開云）作為全國獲得“農(nóng)房抵押貸款”最早一批貸款人之一，湖南省瀏陽市鎮(zhèn)頭鎮(zhèn)躍龍村種養(yǎng)大戶羅清泉從1998年貸款1.2萬元，到今年貸款500萬元，至今已向?yàn)g陽農(nóng)商行貸款10來次，而抵押物只用了一件：農(nóng)村房屋。瀏陽17年前在全國首創(chuàng)的“農(nóng)房抵押貸款”項(xiàng)目如今成果頗豐，截至今年8月底，瀏陽已發(fā)放此類貸款突破300億元，累計(jì)10萬余戶農(nóng)民受益。

　　瀏陽市農(nóng)辦副主任熊偉分析，農(nóng)民貸款難，很大程度上是因?yàn)榈盅簱?dān)保難。一方面，金融機(jī)構(gòu)為防范風(fēng)險(xiǎn)，辦理貸款時(shí)不得不注重抵押擔(dān)保；另一方面農(nóng)房作為農(nóng)民最重要的資產(chǎn)卻長期“沉睡”，無法用來抵押。

　　如何讓“死資產(chǎn)”變成“活資本”？瀏陽市決定對(duì)農(nóng)房抵押貸款進(jìn)行大膽探索，集中破解“抵押難、評(píng)估難、處置難”三大難題。

　　據(jù)瀏陽市金融辦負(fù)責(zé)人介紹，抵押難的關(guān)鍵是農(nóng)房長期沒有確權(quán)發(fā)證，因此瀏陽1995年在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立房管所，對(duì)集體土地上房屋產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍登記發(fā)證，農(nóng)戶獲得農(nóng)房房產(chǎn)證后，通過房產(chǎn)局抵押登記，取得他項(xiàng)權(quán)證，再去當(dāng)時(shí)的瀏陽農(nóng)村信用社辦理抵押貸款。1998年，瀏陽市正式規(guī)定，村民合法擁有產(chǎn)權(quán)的住宅、生產(chǎn)經(jīng)營性房屋等農(nóng)房可作抵押。

　　“授信貸款額度一般為農(nóng)房估值的50%-70%。”瀏陽市農(nóng)商行董事長羅成林介紹，為化解評(píng)估難，最初采取協(xié)商評(píng)估，借貸雙方參考房產(chǎn)面積、建筑成本等因素來確定房屋價(jià)值。為了減少人為干擾因素，今年開發(fā)了房屋智能評(píng)估系統(tǒng)，相對(duì)科學(xué)準(zhǔn)確地免費(fèi)評(píng)估農(nóng)房價(jià)值。

　　在農(nóng)村要處置抵押物有一定困難，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，農(nóng)房權(quán)屬只能在集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部轉(zhuǎn)移，因此涉及到“誰來買”“買來干什么”的問題。瀏陽規(guī)定在村民自愿、村組同意后，村民可以受讓被抵押的農(nóng)房，并鼓勵(lì)本村組村民一并受讓農(nóng)房、廠房，以此作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展用地。處置抵押物時(shí)，可以先處置廠房，既能保障農(nóng)戶的基本住房權(quán)利，又能控制因處置不了、處置不當(dāng)造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。截至2015年7月，瀏陽農(nóng)商行農(nóng)房抵押貸款不良率只有1.19%，比湖南金融業(yè)平均不良貸款率低一半以上。

　　今年6月12日，中國人民銀行等部門組成調(diào)研組到瀏陽進(jìn)行專題調(diào)研，借鑒瀏陽農(nóng)房抵押貸款做法，鼓勵(lì)瀏陽繼續(xù)探索為全國擴(kuò)大農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)探好路。最近，瀏陽被確定為湖南唯一的農(nóng)房抵押融資改革試點(diǎn)縣市，通過兩年的試點(diǎn)，力爭帶動(dòng)盤活全省農(nóng)房資產(chǎn)，撬動(dòng)上千億元的信貸資金。