■ 來論

　　銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型處于探索期，那么對(duì)于監(jiān)管來說，如何做到避免“按下葫蘆起了瓢”的情況？

　　媒體最近在福建、廣西、上海、北京等地采訪發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前銀行亂收費(fèi)問題雖然有所遏制，但貸款企業(yè)負(fù)擔(dān)并未明顯下降，一些銀行通過“以貸轉(zhuǎn)存”、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、配套承兌匯票、商業(yè)賄賂等方式將銀行涉企收費(fèi)隱形化，從而“變相壓榨”企業(yè)。

　　近年，銀行服務(wù)亂收費(fèi)已成社會(huì)各界詬病焦點(diǎn)。2014年2月，發(fā)改委、銀監(jiān)會(huì)等部門為此專門頒布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，且監(jiān)管部門還先后多次開展了專項(xiàng)清理檢查，各商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為有所規(guī)范，一些不合理收費(fèi)項(xiàng)目被取消。按道理企業(yè)總體收費(fèi)負(fù)擔(dān)應(yīng)有所減輕，但從這次媒體披露情況看，令人大失所望，不僅企業(yè)負(fù)擔(dān)沒有減輕，而且銀行亂收費(fèi)行為依然沒有收斂，其服務(wù)亂收費(fèi)隱蔽手段及違規(guī)違法行為，比起以往有過之而無不及。

　　對(duì)銀行服務(wù)亂收費(fèi)日益糟糕現(xiàn)狀，很多人會(huì)抱怨，有明確收費(fèi)禁令，有這么多監(jiān)管部門監(jiān)管，可為何銀行亂收費(fèi)行為卻得不到有效遏制？

　　原因其實(shí)很簡(jiǎn)單，隨著存款利率逐漸放開，銀行傳統(tǒng)存貸款利差進(jìn)一步收窄，這也使商業(yè)銀行越來越倚重中間服務(wù)收費(fèi)，倒逼銀行大打政策“擦邊球”，變著戲法增加服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目或轉(zhuǎn)為隱蔽收費(fèi)，使服務(wù)收費(fèi)陷入越減越多、越降越高怪圈。

　　而監(jiān)管部門面對(duì)龐大銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，力量過于單薄，監(jiān)管鞭長(zhǎng)莫及，無法對(duì)所有銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面檢查；即使被檢查銀行機(jī)構(gòu)查出問題，由于處罰過輕，缺乏違規(guī)懲處威懾力，不足以引起全局警醒，使服務(wù)亂收費(fèi)陷入“按下葫蘆浮起瓢”尷尬局面。

　　當(dāng)然，銀行追逐服務(wù)高收費(fèi)既受經(jīng)營(yíng)本質(zhì)驅(qū)使，也有銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的無奈。銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型處于探索和迷惑期，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)本身存在有待完善地方，那么對(duì)于監(jiān)管來說，如何做到避免“按下葫蘆起了瓢”的情況？

　　目前來看，中國(guó)銀行業(yè)仍沒有走出傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)“樊籬”，業(yè)務(wù)單一，且在證券、保險(xiǎn)、投資等方面業(yè)務(wù)受到限制，造成銀行經(jīng)營(yíng)盈利渠道過窄，銀行將來業(yè)務(wù)和盈利方式將會(huì)對(duì)銀行服務(wù)形成倒逼式的考驗(yàn)。

　　而這樣亂收費(fèi)的現(xiàn)象屢禁不絕，對(duì)管理部門來說也是一個(gè)長(zhǎng)期的考驗(yàn)。從具體措施上來說，監(jiān)管部門有必要進(jìn)行“背靠背”調(diào)查、暗訪，嚴(yán)厲查處一批變相涉企亂收費(fèi)銀行，并在媒體上加以公布。將銀行不誠(chéng)信行為納入企業(yè)誠(chéng)信記錄、銀行工作人員不誠(chéng)信行為納入誠(chéng)信體系，強(qiáng)化懲罰力度，增強(qiáng)違規(guī)威懾力。

　　從戰(zhàn)略方向上來說，加快銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)改革和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、利用市場(chǎng)的手解決問題才是根本之道。伴隨著金融創(chuàng)新的不斷提速，銀行收入渠道的不斷拓寬，增加盈利點(diǎn)，由單一傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)向保險(xiǎn)、證券、投資等混合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展，使銀行業(yè)從過分依賴抬高中間業(yè)務(wù)收費(fèi)轉(zhuǎn)向到發(fā)展混合業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，將會(huì)為真正降低銀行服務(wù)收費(fèi)提供出路。同時(shí)，還可以引導(dǎo)商業(yè)銀行通過市場(chǎng)化、規(guī)范化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，而不是名目繁雜的亂收費(fèi)來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

　　□莫開偉（財(cái)經(jīng)評(píng)論人）