7月31日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，目前已結(jié)束征求意見期。據(jù)介紹，有多家行業(yè)協(xié)會(huì)和第三方支付公司反饋了意見。經(jīng)過一個(gè)月的激烈爭(zhēng)論，意見爭(zhēng)議主要集中在五個(gè)方面。管理辦法下一步如何在安全、便捷、公平競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)新中找到平衡點(diǎn)，將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的關(guān)鍵。

　　爭(zhēng)論的

　　五大焦點(diǎn)

　　增加交叉驗(yàn)證方式、依據(jù)安全級(jí)別限額、嚴(yán)控支付賬戶出口、交易驗(yàn)證權(quán)責(zé)劃分……這些都是此次征求意見稿中爭(zhēng)論的焦點(diǎn)，在一些支付機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者看來，其中不少要求有些“強(qiáng)人所難”。

　　爭(zhēng)議一：賬戶開立門檻提高。目前開設(shè)一個(gè)支付寶賬戶只用上傳身份證照片、綁定銀行卡即可，而意見稿要求，開立賬戶需五重驗(yàn)證。上傳文憑學(xué)歷、納稅證明、水電繳費(fèi)單等材料對(duì)于城市的工薪族不難，但對(duì)于農(nóng)村用戶就不是一件容易的事兒了。

　　爭(zhēng)議二：要求支付指令驗(yàn)證方式與支付限額。數(shù)字證書與電子簽名對(duì)于使用電腦網(wǎng)購(gòu)的用戶不難，但對(duì)于目前已廣泛使用手機(jī)購(gòu)物的“掌上一族”來說有些困難。而且，日累計(jì)5000元、年累計(jì)20萬元的限額，則對(duì)于一些喜歡網(wǎng)購(gòu)奢侈品、網(wǎng)上理財(cái)達(dá)人來說，也會(huì)感到不便。

　　爭(zhēng)議三：支付賬戶不能向他人銀行借記卡轉(zhuǎn)賬。轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)已成為網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)民生服務(wù)中的基本服務(wù)，目前是免費(fèi)的，而征求意見稿支付賬戶不得向他人借記卡轉(zhuǎn)賬，受制于各家銀行對(duì)第三方支付轉(zhuǎn)賬額度的限制，不少客戶只能選擇銀行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，使得轉(zhuǎn)賬成本上升。

　　爭(zhēng)議四：超過200元的支付指令機(jī)構(gòu)不得代替銀行驗(yàn)證。200元的額度已經(jīng)很低，如果支付機(jī)構(gòu)要求驗(yàn)證一次，接著銀行又驗(yàn)證一次，快捷支付的客戶體驗(yàn)將大打折扣。

　　爭(zhēng)議五：支付機(jī)構(gòu)不能為P2P等金融機(jī)構(gòu)開設(shè)賬戶，且限定綜合類支付賬戶限額。由于P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行目前基本不對(duì)P2P進(jìn)行資金托管，因而不少P2P企業(yè)把資金托管的業(yè)務(wù)交由第三方支付。此項(xiàng)規(guī)定一旦落實(shí)，銀行能順利接手P2P行業(yè)資金托管嗎？

　　監(jiān)管層希望

　　推動(dòng)支付行業(yè)

　　創(chuàng)新發(fā)展

　　有些支付機(jī)構(gòu)認(rèn)為，出于安全性考慮，意見稿的規(guī)范無可厚非，但一些規(guī)定確實(shí)與目前實(shí)際情況和現(xiàn)實(shí)操作有較大距離，這將直接影響網(wǎng)絡(luò)支付的便捷性，甚至影響支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。

　　“目前只有公安網(wǎng)和銀行快捷渠道可以驗(yàn)證，而稅務(wù)、工商、人行征信、教育等部門的公民信息不全面，偏遠(yuǎn)農(nóng)村用戶信息采集又存在相當(dāng)大困難?！币晃恢Ц秾毴耸空J(rèn)為，應(yīng)逐步開展交叉驗(yàn)證，隨著業(yè)務(wù)使用的增加，支付機(jī)構(gòu)才能夠采集更多數(shù)據(jù)進(jìn)行有效驗(yàn)證。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法學(xué)院教授黃震表示，針對(duì)目前支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的無序擴(kuò)張，很多業(yè)務(wù)確實(shí)要納入監(jiān)管，但對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付不能基于對(duì)傳統(tǒng)金融的管理做法。不能只考慮以提高開戶門檻、提升驗(yàn)證級(jí)別等來防范風(fēng)險(xiǎn)，卻忽視了網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)普惠金融的作用。

　　從最具爭(zhēng)議的幾條要求可以看出，實(shí)名制、賬戶實(shí)行分類限額、提高支付指令驗(yàn)證的安全級(jí)別、不能為金融類機(jī)構(gòu)開戶等要求，成為監(jiān)管部門約束支付機(jī)構(gòu)的“安全底線”。

　　央行有關(guān)人士表示，對(duì)于意見稿，只要不違反安全“底線”，監(jiān)管部門也希望能找出有比交叉驗(yàn)證更可信的方法落實(shí)實(shí)名制，鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)新安全技術(shù)，根據(jù)百姓實(shí)際需求調(diào)整支付限額?！拔覀儾幌氚褬?biāo)準(zhǔn)一下子定得很高，是想積極推動(dòng)支付行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。只有安全無后顧之憂，創(chuàng)新才能大步流星?！?/p>

　　監(jiān)管將

　　逐步體現(xiàn)

　　公平競(jìng)爭(zhēng)

　　其實(shí)，此次公開征求意見稿較上一版對(duì)業(yè)內(nèi)人士的征求意見稿已經(jīng)有不少進(jìn)步，而且對(duì)于支付賬戶第一次做了合法化的明確。今后，隨著支付機(jī)構(gòu)的賬戶功能和銀行的賬戶功能差距日漸縮小，對(duì)二者的監(jiān)管也將逐步體現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)。

　　中國(guó)光大銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋硎荆骸皞鹘y(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)都有網(wǎng)絡(luò)支付賬戶，商業(yè)銀行要求面簽，網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)不需面簽，這就涉及了公平競(jìng)爭(zhēng)的問題。目前，不少傳統(tǒng)銀行通過直銷銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，監(jiān)管也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)?！?/p>

　　在傳統(tǒng)銀行抱怨監(jiān)管部門管得太緊，面簽要求成本高的同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)則抱怨監(jiān)管對(duì)創(chuàng)新支持力度不夠?！敖鹑诜?wù)不可能是100％安全的，必須在安全和便利之間有所取舍。”螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍建議，在各類限額、賬戶開戶驗(yàn)證的數(shù)量、支付指令驗(yàn)證方式等方面增加一定彈性和包容度，在兼顧安全性的同時(shí)，有助于支付機(jī)構(gòu)在用戶體驗(yàn)方面做得更好。

　　“讓支付機(jī)構(gòu)也做面簽是不現(xiàn)實(shí)的，但可以通過交叉驗(yàn)證把實(shí)名制水平往上提升。而對(duì)于銀行也可以松松綁，承認(rèn)直銷銀行遠(yuǎn)程開戶方式，給有限的小額對(duì)外支付權(quán)限，把原來的要求放低，又不觸及實(shí)名制的要求?！毖胄邢嚓P(guān)人士表示。

　　專家表示，對(duì)于一項(xiàng)業(yè)務(wù)要不要監(jiān)管、如何監(jiān)管，是由這個(gè)業(yè)務(wù)屬性確定的，而確定這個(gè)業(yè)務(wù)屬性重點(diǎn)要看其會(huì)不會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、資金來源面向的是百姓還是機(jī)構(gòu)投資者，以進(jìn)行不同層次的監(jiān)管。

　?。ㄐ氯A社北京8月31日電）