■ 本報記者 陳怡

　　沒有信用卡、沒有貸款記錄、沒有央行個人或企業(yè)征信系統(tǒng)里的任何相關(guān)信息，只要把企業(yè)訂單數(shù)量或是個人網(wǎng)上消費記錄等信息交給海南宜信普惠小額貸款有限公司，你就有可能在10分鐘之內(nèi)獲得幾萬元的貸款。

　　這不是天方夜譚。宜信小貸提供的數(shù)據(jù)顯示，開業(yè)10個月以來，公司已完成1000多筆貸款業(yè)務(wù)，貸款總額超過一個億，平均單筆金額十余萬元，壞賬損失為零，不良率水平約為0.1%（指逾期90天以上），顯示出良好的風(fēng)險控制水平。

　　依靠大數(shù)據(jù)評判客戶誠信

　　萬寧市的蔡先生是宜信小貸的客戶，他想搞點副業(yè)改善生活，不想?yún)s被創(chuàng)業(yè)資金不足難住了。他去銀行了解后得知，自己沒辦法達(dá)到貸款要求；想去跟朋友借，但又怕人情難還，還怕被拒絕。

　　經(jīng)介紹，他找到了宜信小貸。經(jīng)過溝通，宜信小貸認(rèn)為他信用記錄良好，僅用了3天，就向其發(fā)放了5萬元貸款，支持其創(chuàng)業(yè)搞養(yǎng)殖。目前，蔡先生經(jīng)營狀況良好。

　　據(jù)了解，在宜信小貸的貸款客戶中，像蔡先生這樣拿到”精英貸“產(chǎn)品的客戶約300個，完成的借款金額約2000余萬元，推動了海南的大眾創(chuàng)業(yè)。

　　借款流程全部線上完成

　　宜信小貸負(fù)責(zé)人介紹，區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，我們并不依賴抵押物，或者傳統(tǒng)機構(gòu)的線下實地征信的模式，我們依賴客戶的平臺交易數(shù)據(jù)，評價數(shù)據(jù)，流量數(shù)據(jù)等客觀數(shù)據(jù)評估客戶的還款能力和還款意愿，結(jié)合我們的大數(shù)據(jù)風(fēng)控引擎里的其他數(shù)據(jù)，包括宜信內(nèi)部數(shù)據(jù)，第三方數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，交叉驗證，全方面分析客戶的欺詐風(fēng)險。從公司貸款不良率情況來看，這些措施是有效的，而且貸款時不需要抵押物將有助于解決小微企業(yè)或創(chuàng)業(yè)的融資難題。

　　目前，宜信小貸積極開拓金融大數(shù)據(jù)來源，提供多樣化的融資產(chǎn)品，通過和eBay的合作推出”商貸通”貸款產(chǎn)品，目標(biāo)客戶為中小電商。宜信小貸在獲取到賣家在eBay平臺上的交易數(shù)據(jù)，再結(jié)合其他第三方平臺的數(shù)據(jù)，譬如ERP軟件中的訂單數(shù)據(jù)，物流服務(wù)公司的物流及倉儲數(shù)據(jù)等，用于評估是否向申請人發(fā)放貸款。更具特色的是，這個貸款模式完全是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，從申請借款、信用評估，到放款、還款，整個借款流程全部在線上完成。申請者需要線上填寫申請表，線上上傳身份證正反面照片以及申請人本人手持身份證照片，授權(quán)商通貸訪問客戶在電商平臺（ebay， amazon， wish， 速賣通，淘寶和天貓）上的數(shù)據(jù)。

　　“‘商貸通’的目標(biāo)是將互聯(lián)網(wǎng)中散落在各個角落的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，并將其充分轉(zhuǎn)化為個體信用價值，重構(gòu)整個信用體系，這也是宜信大數(shù)據(jù)金融的核心?！币诵判≠J相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。