上市銀行半年報披露進入密集期，據(jù)招行發(fā)布的半年報顯示，上半年歸屬本行股東凈利潤329.76億元，同比增加25.17億元，增幅8.26%。值得注意的是，從已公布中期業(yè)績的股份制商業(yè)銀行來看，不良貸款余額和不良率均呈現(xiàn)雙升態(tài)勢，其中，招行不良率居首。

　　中國經(jīng)濟網(wǎng)記者留意到，招行不良率連年上升，從2011年末到2014年末，招行不良率分別為0.56%、0.61%、0.83%、1.11%。截至今年6月末上升為1.5%。如此看來，招行不良率連升三年半。

　　今年上半年，利率市場化進程已入深水區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)走向成熟，金融脫媒進一步加速。經(jīng)濟增速持續(xù)放緩，銀行風(fēng)險防控壓力不斷加大。機構(gòu)認(rèn)為，上市銀行目前發(fā)布的中報數(shù)據(jù)顯示，不良率的提高使上市銀行的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險問題有所暴露，應(yīng)警惕不良資產(chǎn)進一步惡化。

　　銀行人士預(yù)計，經(jīng)濟下行壓力不減的情況下，銀行業(yè)不良貸款趨勢仍會持續(xù)，銀行一方面需要通過內(nèi)部梳理，對違約、部分區(qū)域及行業(yè)客戶進行專項安排，另一方面通過加強核銷、清收工作，來消化不良貸款。

　　下半年，銀行業(yè)整體的經(jīng)營環(huán)境使得銀行轉(zhuǎn)型變革已然變得更加迫切。

　　招行上半年實現(xiàn)凈利潤329.76億 不良率1.5%居首

　　8月25日晚，招商銀行發(fā)布2015年上半年業(yè)績報告。上半年，實現(xiàn)凈利潤329.76億，同比增加25.17億元，增幅8.26%；實現(xiàn)營收1043.81億元，同比增長23.51%，其中，凈利息收入661.04億元，同比增長17.69%，非利息收入382.77億元，增幅35.06%。零售金融業(yè)務(wù)盈利占比繼續(xù)提升：稅前利潤達197.22億元，比上年同期增長30.32%，占全部稅前利潤的45.46%，同比提升7.87個百分點。同時，零售銀行業(yè)務(wù)成本收入比為32.12%，較2014年同期下降4.85個百分點。

　　中國經(jīng)濟網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，不良貸款余額和不良率均呈現(xiàn)雙升態(tài)勢，截至6月末，招行不良貸款余額為396.15億元，比年初增加116.98億元；不良率為1.50%，比年初提高0.39個百分點；不良貸款撥備覆蓋率為204.17%，比年初下降29.25個百分點。

　　目前，上市銀行中，已公布半年報的股份行有華夏銀行、平安銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、招行。不良率分別為1.35%、1.32%、1.32%、1.28%、1.5%。招行的不良率最高。

　　招行方面表示，受經(jīng)濟下行影響，不良及關(guān)注類貸款有所上升。不良貸款增加以次級類貸款為主，報告期內(nèi)次級類貸款占比提高0.38個百分點至1.07%；損失類貸款得益于核銷處置，占比較上年末下降0.01個百分點。期末關(guān)注類貸款640.88億元，占比2.42%，比上年末上升0.56個百分點。受經(jīng)濟下行期個人償債能力下降的影響，零售貸款不良率 0.95%，比上年末上升 0.18 個百分點。

　　據(jù)悉，按照行業(yè)劃分的話，招行不良貸款增量76%集中在批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、采礦業(yè)三個行業(yè)。按照地區(qū)劃分的話，不良貸款增量84%集中在西部、中部及環(huán)渤海地區(qū)。

　　興業(yè)證券研報認(rèn)為，招行不良暴露加速，撥備計提繼續(xù)提升，資產(chǎn)處置力度維持于高位。逾期水平和關(guān)注貸款的增長速度均指向未來仍需關(guān)注大幅資產(chǎn)處置給撥備計提帶來的潛在壓力。

　　銀行利潤增速放緩是必然 轉(zhuǎn)型步伐需加快

　　中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，隨著我國經(jīng)濟從高速進入中高速發(fā)展階段，銀行的利潤增速放緩成為必然。今后銀行利潤增速放緩是整個銀行業(yè)要共同面對的問題。此外，利息凈收入增長相對降低也成為銀行利潤增長的阻礙。郭田勇認(rèn)為，下半年銀行一方面要加強對不良存量的化解，另一方面需要改進風(fēng)險體制改革的措施、辦法和制度。

　　分析認(rèn)為，2015 年下半年，銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境使銀行轉(zhuǎn)型變革更加迫切。銀行業(yè)“分層有序、差異化競爭”的市場格局將加快形成，銀行盈利增速趨緩將成為新常態(tài)。在此背景下，銀行業(yè)將進一步加快轉(zhuǎn)型步伐，推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，不斷提升經(jīng)營管理水平和風(fēng)險管控能力，逐漸走向健康可持續(xù)發(fā)展的道路。

　　作為新戰(zhàn)略規(guī)劃的開局之年，中信銀行在今年上半年圍繞“最佳綜合融資服務(wù)銀行”的戰(zhàn)略愿景，也在積極推進戰(zhàn)略執(zhí)行和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

　　招行在半年報中說明了戰(zhàn)略方向和定位是“輕型銀行、一體兩翼”，將建設(shè)以零售金融為主體，公司金融、同業(yè)金融為支撐的“一體兩翼”的業(yè)務(wù)體系。

　　華夏銀行表示在實施“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略，持續(xù)打造“華夏服務(wù)”品牌。目前，正值華夏銀行轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，雖成立多年，但與差不多同期的招行、中信、浦發(fā)仍有差距。這兩年憑借著互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型漸有起色，牽手微眾銀行、布局社區(qū)金融，能否憑借互聯(lián)網(wǎng)變革彎道超車，將成為新領(lǐng)導(dǎo)班子最大的考驗。

　　浦發(fā)銀行方面表示，今年以來銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的陣痛在加劇，經(jīng)營的難度在加大。但是銀行業(yè)的經(jīng)營優(yōu)勢依然巨大，作為金融主體的地位依然牢固。下半年繼續(xù)推進“輕前臺、強后臺、穩(wěn)內(nèi)控”的運營模式建設(shè)，提升集約化、智能化水平，增強差異化的運營服務(wù)能力。

　　招行2011年以來不良率