■譚暢 咼凌霏

　　因?yàn)橹辛蓑_子“如意金積存”圈套，張浩的妻子在工商銀行賬戶上的6萬多元錢不翼而飛。夫妻倆急得兩晚沒合眼，這是他們一年的生活費(fèi)。據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，2015年7月以來，全國各地至少有800名工行儲戶遭遇了這一騙局。其中，被騙錢的有350人，單筆被騙金額最高達(dá)7.9萬元，合計(jì)約275萬元。工商銀行方面表示，總行已向公安部門報(bào)案，并將全力配合警方調(diào)查。張浩認(rèn)為，是工行網(wǎng)銀存在的安全隱患給了不法分子可乘之機(jī)，因此其損失應(yīng)由工行賠償。2015年8月17日上午，包括張浩在內(nèi)的16名受害者來到工行上海分行討說法。同日，廣州、北京兩地受害者也分別趕到所在地的工行分行及銀監(jiān)部門要求賠償。

　　騙子潛入賬戶，買黃金設(shè)局

　　2015年8月13日晚19時(shí)許，張浩的妻子突然收到一條工行扣款短信，其賬戶中的7.6萬余元全部被支出購買了“積金積存”。

　　“如意金積存”是工行于2009年推出的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，分如意積存和積金積存兩種。工行儲戶在既有賬戶內(nèi)建立如意金積存賬戶后，可以主動積存或定期積存工行的如意金條，通俗來說就是購買黃金。對于積存的如意金，客戶既可贖回獲得現(xiàn)金，也可到工行提取實(shí)物。

　　張浩的妻子對這項(xiàng)業(yè)務(wù)聞所未聞，也弄不明白“積金積存”為何物。驚慌失措的她只知道，賬上的錢真的被支出了，賬戶余額只剩0.5元了。

　　這時(shí)，一個(gè)自稱“拍拍網(wǎng)客服”的人打來電話，詢問她剛才是不是購買了7萬多元的游戲卡，如果不是本人親自操作的，他們可以協(xié)助退款，但需要告知她手機(jī)上收到的短信驗(yàn)證碼?？劭疃绦攀钦娴?，退款電話應(yīng)該也假不了。夫妻倆商量著，反正卡里已經(jīng)沒有錢了，說不定給了驗(yàn)證碼錢就回來了。

　　給了“拍拍網(wǎng)客服”驗(yàn)證碼后，張浩的妻子果真收到賬戶資金變動的短信。當(dāng)賬戶余額接近兩萬元時(shí)，“拍拍網(wǎng)客服”來電稱，這樣退款太麻煩，希望她連接U盾配合操作。直到6萬元錢被轉(zhuǎn)走，余額只有1萬多元時(shí)，夫妻倆才如夢初醒，他們遭遇了電信詐騙。

　　張浩上網(wǎng)查詢得知，這是一種正在各地上演的最新騙局。

　　詐騙分子登錄張浩妻子的網(wǎng)上銀行后替她開通了“如意金積存”業(yè)務(wù)，用賬戶里的7.6萬余元替她申購了積存金。騙子通過積存金的申購和贖回造成扣款、退款的假象，騙取了張浩妻子的信任，在拿到快捷支付的驗(yàn)證碼后再將錢轉(zhuǎn)入第三方交易平臺。

　　密碼是誰泄露的？

　　接到騙子的電話時(shí)，另一名被騙的儲戶黃哲最關(guān)心的問題是，自己的網(wǎng)銀密碼到底是怎么泄露的。

　　黃哲稱自己的密碼設(shè)置得相當(dāng)復(fù)雜，和個(gè)人信息也沒有任何關(guān)聯(lián)。他來到開戶行詢問，工作人員建議他仔細(xì)回憶，可能是在平時(shí)上網(wǎng)的過程中自己不小心泄露了密碼。工行總行公共事務(wù)部負(fù)責(zé)人汪振寧稱：“經(jīng)核查分析，在此類事件中，不法分子通過釣魚網(wǎng)站、木馬程序等非法手段獲取客戶賬戶信息、電子銀行登錄名和密碼。”

　　但黃哲不能接受“儲戶個(gè)人泄露密碼”的說法。受騙當(dāng)晚，黃哲加入了“工行如意金積存受害者”QQ群，他發(fā)現(xiàn)群友受騙的共同點(diǎn)是在受騙前幾日有大額資金往來。“試問，除了工行服務(wù)器被黑，除了內(nèi)部泄露外，還能有什么把我們匯集在這個(gè)群里？”他對記者說。

　　“工行一口咬定是我不小心泄露了密碼，我手上有3張卡，為什么唯獨(dú)工行的卡出了事？”上海儲戶諸文說，她實(shí)在想不通。還有一位平時(shí)只通過工行手機(jī)銀行登錄賬戶的受害儲戶甚至將手機(jī)交給派出所查驗(yàn)，據(jù)稱未查出異常。

　　“密碼是誰泄露的”成了受害者QQ群中的高頻話題。

　　“還是要讓公安抓騙子，抓住一問就清楚了?！敝袊M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法學(xué)研究會會長何山認(rèn)為，在密碼泄露問題上銀行推儲戶，儲戶推銀行，不核查清楚就沒法分清責(zé)任。北京盈科（杭州）律師事務(wù)所律師余許昌表示，當(dāng)儲戶和銀行都堅(jiān)持不是自己泄露了密碼時(shí)，在法律訴訟中只能“誰主張，誰舉證”；但現(xiàn)在工行和儲戶主張對方泄露密碼都缺乏確鑿的證據(jù)，因此只能判斷工行在完善信息系統(tǒng)方面負(fù)有更大責(zé)任。

　　越便利了，就越不安全？

　　騙子替諸文購買的一萬元積存金在她的賬戶里躺了5天。被騙當(dāng)日，諸文到開戶行要求贖回，大堂經(jīng)理勸她等“下周一金價(jià)漲了”再說。

　　“金價(jià)漲跌和我有什么關(guān)系呢？這個(gè)積存金不是我要買的呀！”諸文詢問大堂經(jīng)理，為什么騙子登錄她的網(wǎng)上銀行就能直接操作交易貴金屬，不需要風(fēng)險(xiǎn)評估，也不需要簽署書面協(xié)議。

　　7名受騙儲戶在提交給中國銀監(jiān)會的聯(lián)名信中援引了其2011年公布的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，希望以此證明工行“在理財(cái)業(yè)務(wù)開通及購買流程上違規(guī)”。據(jù)該辦法顯示，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買理財(cái)產(chǎn)品前對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估，并將評估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認(rèn)后留存。受騙儲戶的邏輯是，如果工行嚴(yán)格執(zhí)行此規(guī)定，騙子即使登錄了網(wǎng)銀也無法開通“如意金積存”業(yè)務(wù)；他們收不到資金變動的短信，也就不會上當(dāng)受騙。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇認(rèn)為，“如意金積存”并不能算嚴(yán)格意義上的理財(cái)產(chǎn)品，就像買賣外匯一樣不需要風(fēng)險(xiǎn)評估與“面簽”。

　　存款被騙，維權(quán)艱難

　　截至8月19日，工行“如意金積存受害者”QQ群成員已達(dá)808名，他們聊得最多的話題是：損失的手續(xù)費(fèi)由誰來賠償？被騙的錢有沒有可能要回來？

　　有一些受害儲戶在微博、地方論壇上廣泛發(fā)帖，也得到了回應(yīng)。開戶行的工作人員會主動聯(lián)系他們，補(bǔ)償現(xiàn)金，并要求他們簽署一份“客戶諒解書”。而工行蘭州某支行給了被騙儲戶2350元作為“出于人道考慮的補(bǔ)償”，“但不是賠償，咱們得把這話說清楚”，條件是要求該儲戶當(dāng)場刪掉此前發(fā)的微博。

　　邯鄲一名儲戶被騙5000元，他和老婆輪流去銀行，“就跟在行長后面，行長去哪兒我去哪兒”，跟了5天，獲得了一半的補(bǔ)償。行長告訴他，先給這么多算是私了，總行在開會商量補(bǔ)救辦法，以后如果發(fā)了文件再補(bǔ)另一半。他向“難友”們介紹經(jīng)驗(yàn)：“你們要是怕丟人，錢就不會賠的?！?/p>

　　一名廈門的受騙儲戶決定走法律途徑解決糾紛。這也是網(wǎng)友“公交姬”的選擇。7月初，操作“如意金積存”騙局的同一伙不法分子盜刷了“公交姬”的工行儲蓄卡，他決定起訴工行“未盡到資金保管義務(wù)”。在他看來，法院是將雙方“拉到一塊兒的契機(jī)”，哪怕庭外調(diào)解也能解決問題。他建議和銀行產(chǎn)生糾紛的儲戶走法律途徑：“未必要請律師。當(dāng)責(zé)任劃分不明顯時(shí)，盡快訴訟才是最好的解決方式，對雙方都好。”（據(jù)《南方周末》）