楊紅宇

　　2013年，內(nèi)蒙古自治區(qū)建檔立卡的貧困人口達(dá)58萬(wàn)戶、157萬(wàn)人，為了更精準(zhǔn)地解決貧困問(wèn)題，內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府選定了農(nóng)行內(nèi)蒙古分行，與自治區(qū)扶貧辦共同在全區(qū)創(chuàng)新實(shí)施了“金融扶貧富民工程”，成為金融扶貧機(jī)制改革在全國(guó)的破題之作，走出了一條商業(yè)扶貧和普惠金融的新路徑。

　　路徑破題：銀政合作模式創(chuàng)新

　　“金融扶貧富民工程”的核心是以“政府增信”為杠桿，引入市場(chǎng)機(jī)制，降低農(nóng)牧民貸款的門(mén)檻和利率，放大扶貧資金總量，有效破解貧困地區(qū)農(nóng)牧民“貸款難、貸款貴”的難題。

　　這種銀政合作模式的成功運(yùn)作得益于政府和銀行兩個(gè)方面的協(xié)同配合、共同努力。

　　——建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。從2013年到2017年每年為57個(gè)貧困旗縣投入4.75億元，5年共計(jì)23.75億元，專戶存入農(nóng)行，用于對(duì)“金融扶貧富民工程”貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

　　——實(shí)行貸款貼息政策。自治區(qū)財(cái)政對(duì)建檔立卡的貧困戶及扶貧龍頭企業(yè)辦理的“金融扶貧富民貸款”分別按照年率5%、3%的標(biāo)準(zhǔn)貼息。

　　——明確風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式。對(duì)逾期超過(guò)兩個(gè)月、農(nóng)行追償兩次未收回的貸款本息，由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金償還。

　　——建立風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任。把貸款質(zhì)量考核納入各級(jí)政府和領(lǐng)導(dǎo)班子年度業(yè)績(jī)考核中。

　　——堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)作。對(duì)扶貧部門(mén)推薦的客戶，由農(nóng)行按照“放得出、收得回、有效益、能致富”的原則自主調(diào)查審批。

　　——?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品。農(nóng)行研發(fā)“金穗富農(nóng)貸”和“金穗強(qiáng)農(nóng)貸”兩項(xiàng)對(duì)私、對(duì)公專項(xiàng)金融產(chǎn)品。

　　——明確支持對(duì)象。重點(diǎn)支持57個(gè)貧困旗縣有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、有償還本息能力的農(nóng)牧戶（包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)）、農(nóng)民專業(yè)合作組織（包括扶貧互助組織）、扶貧龍頭企業(yè)。

　　——規(guī)范運(yùn)作程序。對(duì)“金穗富農(nóng)貸”，先由村（嘎查）組織客戶推薦并公示后，經(jīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及旗縣扶貧部門(mén)審核確認(rèn)并向農(nóng)行推薦；對(duì)“金穗強(qiáng)農(nóng)貸”，企業(yè)在取得扶貧部門(mén)的推薦后向農(nóng)行申請(qǐng)貸款。

　　——強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。實(shí)施“五個(gè)一律”的禁止性規(guī)定，明確“三個(gè)三”的責(zé)任要求。

　　——建立貸款電話外呼制度。按日監(jiān)測(cè)并逐筆落實(shí)到期貸款清收，對(duì)達(dá)到補(bǔ)償條件的逾期貸款“出現(xiàn)一筆、申請(qǐng)一筆、確認(rèn)一筆、補(bǔ)償一筆”。

　　“金融扶貧富民工程”實(shí)施以來(lái)，截至7月31日，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行已累計(jì)投放貸款117.95億元。其中，累放“金穗富農(nóng)貸”101.97億元，覆蓋415個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4385個(gè)行政村，先后支持了22.41萬(wàn)戶農(nóng)牧民；累放“金穗強(qiáng)農(nóng)貸”15.98億元，支持了121家扶貧龍頭企業(yè)。累計(jì)收回貸款8.06萬(wàn)筆、34.93億元，實(shí)現(xiàn)政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償10筆、44.5萬(wàn)元，貸款本息收回率100%。

　　理念變革：金融扶貧機(jī)制出新

　　“金融扶貧富民工程”是扶貧開(kāi)發(fā)機(jī)制的一項(xiàng)改革，同時(shí)也是農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)模式的一次創(chuàng)新。

　　一是堅(jiān)持開(kāi)發(fā)式扶貧。與救濟(jì)式扶貧模式不同，金融扶貧使絕大多數(shù)想致富、能致富的農(nóng)牧民都能得到金融支持，“扶貧扶志，治窮治心”，變“輸血式”扶貧為“造血式”扶貧。二是堅(jiān)持商業(yè)化扶貧?！肮こ獭蓖ㄟ^(guò)機(jī)制創(chuàng)新，“變無(wú)償為有償，變政府運(yùn)作為市場(chǎng)化運(yùn)作”，調(diào)動(dòng)了政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)牧民等多方面的積極性。三是堅(jiān)持普惠制扶貧。在已投放的101.97億元“金穗富農(nóng)貸”中，有40.89億元支持了建檔立卡的貧困農(nóng)牧民，占比達(dá)40%以上。

　　同時(shí)，結(jié)合“金融扶貧富民工程”，深入推進(jìn)“惠農(nóng)通”工程，在縣域以下布放各類電子機(jī)具15878臺(tái)，設(shè)立服務(wù)點(diǎn)13464個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率100%、行政村覆蓋率83.2%，使廣大農(nóng)牧民足不出村就能辦理貸款、轉(zhuǎn)賬、存取款、匯款等服務(wù)，較好地解決了農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”的問(wèn)題。

　　——?jiǎng)?chuàng)新模式，破解了農(nóng)牧民的貸款難題。

　　依托政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行大膽創(chuàng)新，全力破解農(nóng)牧民、涉農(nóng)小微企業(yè)“貸款難、貸款貴”的問(wèn)題。

　　為解決“貸款難”的問(wèn)題，農(nóng)行總結(jié)推廣了“農(nóng)牧民專業(yè)合作社+農(nóng)牧戶+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”等“金穗富農(nóng)貸”8種模式和“金穗強(qiáng)農(nóng)貸”6種模式。實(shí)踐中，還廣泛使用3戶貸款中含1戶貧困戶（3+1）、5戶貸款中含2戶貧困戶（5+2）的互助聯(lián)保模式。創(chuàng)新開(kāi)展“奶源貸”，引入保險(xiǎn)公司“履約保證保險(xiǎn)”，試行了“人保財(cái)險(xiǎn)新型養(yǎng)殖保險(xiǎn)+動(dòng)物資產(chǎn)抵押”的貸款模式，試點(diǎn)了土地（草場(chǎng)）經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。農(nóng)行內(nèi)蒙古分行與人保財(cái)險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司合作，選擇在烏蘭察布市4個(gè)畜牧業(yè)發(fā)達(dá)的旗縣，積極探索推廣“新型養(yǎng)殖險(xiǎn)+動(dòng)物資產(chǎn)”試點(diǎn)工作。截至目前，依托“富農(nóng)貸”產(chǎn)品，發(fā)放“新型養(yǎng)殖保險(xiǎn)+動(dòng)物資產(chǎn)”擔(dān)保模式貸款近1000萬(wàn)元。

　　為解決“貸款貴”的問(wèn)題，農(nóng)行在利率執(zhí)行上設(shè)定上限，最大限度地讓利于農(nóng)牧民。2014年，農(nóng)行“工程”貸款加權(quán)平均年利率為8.06%，低于農(nóng)牧區(qū)可比其他金融機(jī)構(gòu)小額貸款平均利率4.9個(gè)百分點(diǎn)，有效降低了農(nóng)牧民融資成本。隨著基準(zhǔn)利率的下調(diào)，目前農(nóng)行執(zhí)行的最高利率為6.79%。

　　同時(shí)，為方便農(nóng)牧民辦理貸款，農(nóng)行優(yōu)化流程、精簡(jiǎn)手續(xù)，上門(mén)服務(wù)，有效提高了農(nóng)牧民貸款效率。

　　——規(guī)劃先行，實(shí)現(xiàn)了區(qū)域扶貧與精準(zhǔn)扶貧的結(jié)合。

　　“金融扶貧富民工程”將支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)整體發(fā)展、地區(qū)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級(jí)、新型經(jīng)營(yíng)主體成長(zhǎng)作為主要任務(wù)，重點(diǎn)扶持乳、肉、絨、薯、糧油等十大扶貧產(chǎn)業(yè)以及帶動(dòng)貧困農(nóng)牧民就業(yè)的其他勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了區(qū)域扶貧與精準(zhǔn)扶貧的有機(jī)結(jié)合。農(nóng)行包頭市固陽(yáng)縣支行通過(guò)強(qiáng)農(nóng)貸、富農(nóng)貸聯(lián)動(dòng)，貸款1200余萬(wàn)元，支持了內(nèi)蒙古三主糧集團(tuán)公司及其農(nóng)牧民專業(yè)合作社發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，帶動(dòng)貧困農(nóng)牧民開(kāi)展燕麥種植和肉羊養(yǎng)殖，并投放貸款1400萬(wàn)元支持三主糧基地農(nóng)戶進(jìn)行集約化種植、養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)，覆蓋貧困農(nóng)戶240多戶，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民脫貧和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　在做好區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、客戶“三大規(guī)劃”的基礎(chǔ)上，農(nóng)行有步驟、分層次地扎實(shí)推進(jìn)“工程”在全轄縣域的全覆蓋工作。目前，除57個(gè)貧困旗縣外，全區(qū)還有20個(gè)非貧困旗縣、3個(gè)城區(qū)政府同農(nóng)行合作開(kāi)展了“金融扶貧富民工程”。

　　——加大投入，實(shí)現(xiàn)了扶貧資金和三農(nóng)信貸投放的歷史性突破。

　　為了開(kāi)展好“工程”，農(nóng)行加大了資源配置和信貸規(guī)模傾斜，并在人財(cái)物上舉全行之力進(jìn)行了保障。全行579名專兼職三農(nóng)客戶經(jīng)理，不辭勞苦、“白加黑”、“五加二”地走村串戶開(kāi)展工作，平均每人管理貸款農(nóng)戶580戶。2014年度“工程”貸款投放達(dá)62.1億元，占內(nèi)蒙古自治區(qū)當(dāng)年社會(huì)化扶貧資金總量的60.2%，農(nóng)戶貸款當(dāng)年增量40.24億元，占全國(guó)農(nóng)行系統(tǒng)當(dāng)年增量的47%，實(shí)現(xiàn)了內(nèi)蒙古地區(qū)信貸扶貧史和農(nóng)行內(nèi)蒙古分行服務(wù)三農(nóng)史上的重大突破。

　　扶貧富民：利民興業(yè)強(qiáng)區(qū)強(qiáng)行

　　近兩年的實(shí)踐表明，“金融扶貧富民工程”既符合內(nèi)蒙古扶貧攻堅(jiān)和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)的實(shí)際需要，符合農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”的基本市場(chǎng)定位，又高度契合了中央和地方黨委政府的關(guān)切以及廣大老百姓的期待，是一項(xiàng)長(zhǎng)期可持續(xù)的扶貧發(fā)展模式和農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)發(fā)展模式，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展意義重大。

　　“金融扶貧富民工程”的開(kāi)展，得到了農(nóng)業(yè)銀行總行黨委的高度重視，在產(chǎn)品研發(fā)、協(xié)議簽訂、資源配置等各方面給予了大力支持。通過(guò)“工程”的開(kāi)展，促進(jìn)了農(nóng)行內(nèi)蒙古分行縣域支行服務(wù)能力、縣域業(yè)務(wù)和對(duì)全行貢獻(xiàn)度三個(gè)方面的持續(xù)提升。2015年上半年，在縣域四大行中，農(nóng)行各項(xiàng)存款存量及增量、各項(xiàng)貸款存量市場(chǎng)份額均居第一位，貸款增量市場(chǎng)份額居第二位。

　　“金融扶貧富民工程”實(shí)施后，很快成為內(nèi)蒙古地區(qū)的亮點(diǎn)工程，取得了扶貧富民和農(nóng)牧業(yè)發(fā)展的巨大成效。僅2014年，農(nóng)行“金穗富農(nóng)貸”支持了近13萬(wàn)戶農(nóng)牧民，其中含建檔立卡的貧困戶5.2萬(wàn)戶，戶均增收3000多元；“金穗強(qiáng)農(nóng)貸”支持的96家扶貧龍頭企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值99.4億元，上繳利稅5.3億元，直接帶動(dòng)貧困人口就業(yè)23625人，間接帶動(dòng)貧困農(nóng)牧民15.2萬(wàn)人。2014年，自治區(qū)實(shí)現(xiàn)了40萬(wàn)建檔立卡的貧困人口的脫貧，占全區(qū)當(dāng)年貧困人口總量的1/4。

　　“金融扶貧富民工程”已經(jīng)成為促進(jìn)內(nèi)蒙古地區(qū)貧困農(nóng)牧民增收致富、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展升級(jí)的重要杠桿，受到了國(guó)務(wù)院扶貧辦和自治區(qū)各級(jí)黨委政府的充分肯定和表彰。自治區(qū)黨政主要領(lǐng)導(dǎo)親自過(guò)問(wèn)并積極推動(dòng)，區(qū)內(nèi)各家金融機(jī)構(gòu)紛紛效仿推廣，國(guó)內(nèi)主流媒體重點(diǎn)關(guān)注積極宣傳，產(chǎn)生了良好的示范效應(yīng)和社會(huì)影響，成為內(nèi)蒙古自治區(qū)在全國(guó)的一張閃亮“名片”。