隨著中國光大銀行直銷銀行日前正式上線，目前，各銀行上線的直銷銀行已有20多家。專家認(rèn)為，直銷銀行是當(dāng)下銀行業(yè)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的一個縮影，這一創(chuàng)新之舉，或為銀行業(yè)和用戶帶來雙贏的局面。

　　受傳統(tǒng)銀行“青睞”

　　近年來，直銷銀行成為傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展的重要嘗試，這種不依賴實體網(wǎng)點，只需將直銷銀行賬戶和銀行卡綁定，即可在線銷售金融產(chǎn)品的模式，受到越來越多銀行青睞。有專家認(rèn)為，直銷銀行或?qū)⒊蔀楦縻y行的“標(biāo)配”。

　　我國直銷銀行雖然起步晚，但發(fā)展迅速。繼民生銀行2014年2月率先上線直銷銀行后，興業(yè)銀行、華夏銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行等股份制銀行也緊隨其后。與此同時，不少城商行也表現(xiàn)積極，江蘇銀行、珠海華潤銀行、北京銀行、南京銀行等陸續(xù)推出直銷銀行，希望打破地域和發(fā)卡行的限制，廣泛增加客戶。

　　隨著直銷銀行不斷上線，直銷銀行的資產(chǎn)規(guī)模也在不斷攀升。數(shù)據(jù)顯示，上半年民生銀行旗下直銷銀行金融資產(chǎn)已突破300億元，客戶數(shù)逾220萬戶；截至去年末，興業(yè)銀行的直銷銀行資產(chǎn)突破500億元大關(guān)，客戶超過50萬戶；平安銀行、南京銀行的直銷銀行客戶數(shù)分別超過50萬戶和10萬戶。

　　在直銷銀行儼然成為中小銀行“標(biāo)配”的同時，大行也開始探索發(fā)展直銷銀行。目前四大行中，只有工行推出了直銷銀行。截至上半年工行“融e行”直銷銀行平臺交易額突破230億元。建行盡管未推出直銷銀行，但他行客戶可以使用建行手機銀行開通E賬戶，進(jìn)行投資理財交易，體驗與直銷銀行沒有區(qū)別。

　　7月底，國家出臺《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指出了方向，更加速了傳統(tǒng)銀行推出直銷銀行的步伐。

　　帶來雙贏局面

　　直銷銀行為何受關(guān)注，亮點是什么？從已上線的國內(nèi)直銷銀行看，全程互聯(lián)網(wǎng)化是最大亮點，可直接降低銀行的運營成本。從經(jīng)營方式和產(chǎn)品看，網(wǎng)上直接開戶、可辦理個人消費貸款、活期存款可自動申購理財產(chǎn)品、定期存款可提前支取、綁定他行卡轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費，還有手機APP等，為消費者提供了更加方便和快捷的服務(wù)。

　　據(jù)介紹，除上述業(yè)務(wù)外，名家直銷銀行還在不斷拓展和完善多項業(yè)務(wù)，比如添加支付、繳費、信用卡開戶、消費信貸等與用戶生活息息相關(guān)服務(wù)功能。

　　“客戶的交易習(xí)慣正在發(fā)生變化，獲取產(chǎn)品信息的方式也在不斷變化，因此銀行也要順勢而為，嵌入更多的生活場景，在用戶吃住用行等生活需求上找尋金融業(yè)務(wù)。因此，適應(yīng)用戶也是我們的發(fā)展機遇?！便y行內(nèi)部人士認(rèn)為。

　　中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，直銷銀行的客戶辦理開戶、轉(zhuǎn)賬、理財均可通過網(wǎng)絡(luò)，經(jīng)營成本較傳統(tǒng)銀行更具優(yōu)勢。“但我國銀行業(yè)發(fā)展直銷銀行不僅為降低成本，更重要的是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展。”

　　問題已凸顯

　　在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)＋”的大潮中，各家銀行都在圍繞銷售渠道和服務(wù)方式進(jìn)行轉(zhuǎn)型。建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理黃浩認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)是銀行轉(zhuǎn)型的‘尖兵’，但在網(wǎng)絡(luò)為銀行服務(wù)個人客戶和中小企業(yè)長尾客戶搭建平臺后，還需要量身訂制的產(chǎn)品助力轉(zhuǎn)型?！?/p>

　　從已上線的直銷銀行的經(jīng)營內(nèi)容看，產(chǎn)品單一、收益率不高，同質(zhì)化傾向嚴(yán)重。由于不少直銷銀行的業(yè)務(wù)范圍有限，產(chǎn)品相對單一，多以貨幣型基金、萬能險等低風(fēng)險、低收益的產(chǎn)品為主，銀行自有理財產(chǎn)品只有少量上線?！白杂欣碡敭a(chǎn)品上線少，對銀行利潤貢獻(xiàn)度就有限?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh601998/" target="_blank" title="中信銀行 601998">中信銀行電子銀行總經(jīng)理李如東表示。

　　理財產(chǎn)品收益率也不高，隨著近期貨幣型基金的收益持續(xù)下降，民生直銷銀行的“如意寶”7日年化收益只有3.4％左右，光大的鵬華添利寶則在3.36％左右。

　　銀率網(wǎng)理財分析師閆自杰表示，目前直銷銀行更像是銀行拓展業(yè)務(wù)的渠道，比如因不完全具備實名制賬戶的屬性，在支付、匯兌等銀行賬戶的核心屬性上還受到限制等。

　　另外，“遠(yuǎn)程開戶問題沒有解決，在一定程度上也影響了各家直銷銀行的發(fā)展步伐?！崩钊鐤|表示，而隨著監(jiān)管部門關(guān)于直銷銀行的監(jiān)管細(xì)則出臺，直銷銀行的優(yōu)勢將進(jìn)一步凸顯，未來不僅能獲取更多客戶，客戶也會獲得更多更便捷的服務(wù)。