保監(jiān)會(huì)擬提升未成年人

　　死亡保險(xiǎn)金給付限額

　　最高保額

　　有望提至50萬(wàn)元

　　日前，保監(jiān)會(huì)正式公布《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知（征求意見(jiàn)稿）》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，旨在細(xì)化和放寬未成年子女保險(xiǎn)金額獲賠條件，該政策有望于2016年初正式出臺(tái)。調(diào)整后條款將被保險(xiǎn)人劃分為“不滿10周歲”“已滿10周歲但未滿18周歲”兩類。同時(shí)，最高限額從之前的10萬(wàn)元上調(diào)到了50萬(wàn)元。

　　鄭州晚報(bào)記者 倪子

　　未成年人保險(xiǎn)金額再次調(diào)整

　　相比2010年保監(jiān)發(fā)[2010]95號(hào)文件，征求意見(jiàn)稿在保險(xiǎn)金額方面有兩個(gè)主要變化：一是將被保險(xiǎn)人劃分為“不滿10周歲”和“已滿10周歲但未滿18周歲”兩類。二是提高了保險(xiǎn)金額總和上限，對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元；對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。

　　此前相關(guān)規(guī)定做出對(duì)未成年人實(shí)施限額投保，是為了防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，以傷害未成年人為目的來(lái)騙取保險(xiǎn)金。1999年3月22日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險(xiǎn)限額的通知》規(guī)定，“父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，死亡保險(xiǎn)金額總額不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元”。在隨后的解釋中，保監(jiān)會(huì)明確“死亡保險(xiǎn)金額不得超過(guò)5萬(wàn)元”指的是累計(jì)死亡保險(xiǎn)金額的限額。

　　2010年11月18日，保監(jiān)會(huì)下發(fā) 《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定，從2011年4月1日起，“對(duì)于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和均不得超過(guò)人民幣10萬(wàn)元”。

　　提高保額總和上限是大勢(shì)所趨

　　一直以來(lái)，為未成年人投保受到諸多因素制約，比如不允許父母之外的人為其投保，且保額最高不超過(guò)10萬(wàn)元。不過(guò)，隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，這一保額顯然已經(jīng)不能滿足家長(zhǎng)的投保意愿。

　　對(duì)于未成年人保險(xiǎn)金額不斷調(diào)整，不少保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士表示，未成年人需要保護(hù)，但是目前實(shí)行的最高10萬(wàn)元保額確實(shí)太低。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)未成年人的保障也應(yīng)隨之提高。

　　據(jù)了解，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。不過(guò)，父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)不受規(guī)定限制。

　　“此前相關(guān)規(guī)定嚴(yán)格限制為未成年人投保的條件和限額是為了防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，以傷害未成年人為目的來(lái)騙取保險(xiǎn)金?；诟改概c子女的血親倫理關(guān)系，在絕大多數(shù)情況下，發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的概率較小?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司人士說(shuō)，隨著未成年人對(duì)保險(xiǎn)保障需求的日漸增加，提高保額總和上限是大勢(shì)所趨。

　　■相關(guān)鏈接

　　按階段為孩子投保多買無(wú)益

　　為了給孩子增加保障，是不是多投幾份保險(xiǎn)可以獲得更高賠付呢？對(duì)此，我市另一大型產(chǎn)險(xiǎn)公司人士提醒，一旦孩子真的遭遇意外身亡，按照現(xiàn)有政策，保險(xiǎn)公司最多可賠付10萬(wàn)元，這包括在其他公司購(gòu)買的保單。

　　怎樣合理購(gòu)買保險(xiǎn)呢？保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，不如按照成長(zhǎng)階段為未成年人投保。例如，0～6歲兒童意外險(xiǎn)組合為主。多考慮健康風(fēng)險(xiǎn)，多側(cè)重醫(yī)療保障功能。目前市場(chǎng)上的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)往往是以附加險(xiǎn)形式銷售的，建議年輕的父母在為小寶寶投保時(shí)，可以選擇一份物美價(jià)廉的意外傷害保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，同時(shí)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　7～18歲的孩子則以教育金為主。它主要優(yōu)勢(shì)在于為孩子儲(chǔ)備一筆足額教育基金的同時(shí)，還能為孩子提供一份中長(zhǎng)期的保障，更可以提供“保費(fèi)豁免”這一獨(dú)特保障。作為主要繳費(fèi)力量，家長(zhǎng)應(yīng)考慮購(gòu)買保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)，一旦家長(zhǎng)發(fā)生不幸，孩子的保險(xiǎn)保障仍繼續(xù)有效。

　　此外，保險(xiǎn)額度并不一定要很高，但要能伴隨孩子度過(guò)成長(zhǎng)的每一個(gè)關(guān)鍵階段。經(jīng)濟(jì)條件允許的話，保障期以到18歲為宜。另外，教育金的準(zhǔn)備雖然重要，但由于投資期限較短，收益率較低，不建議10歲以上的孩子購(gòu)買教育金保險(xiǎn)。