五權(quán)鎮(zhèn)三溪村貧困戶何紅祥家有4人、2個(gè)勞動(dòng)力，被評(píng)級(jí)授信為2A級(jí)，利用3萬元小額貸款，修建了養(yǎng)魚池1畝，養(yǎng)草魚1000尾，養(yǎng)牛3頭，栽植核桃200株，預(yù)計(jì)今年收入近1萬元。他高興地說：“這個(gè)政策真是好，3年還清本息沒壓力?！?/p>

　　何紅祥是四川省旺蒼縣開展扶貧小額信貸試點(diǎn)村中的受益村民。今年以來，旺蒼縣借助國(guó)家實(shí)施扶貧小額信貸試點(diǎn)工作的契機(jī)，直面貧困戶“貸款難、發(fā)展難、脫貧難”問題，在五權(quán)清水、三溪和龍鳳錦旗2個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、3個(gè)村開展扶貧小額信貸試點(diǎn)，探索出貧困戶貸款低利率、低風(fēng)險(xiǎn)、能兜底、能防控的小額信貸管理機(jī)制，為貧困戶“敢貸款、貸得出、用得好、還得上”闖出新路。

　　規(guī)范操作

　　該縣明確貸款對(duì)象，必須是全縣35個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)精準(zhǔn)扶貧建檔立卡的貧困戶，申請(qǐng)貸款貧困戶必須具備“四有兩好一項(xiàng)目”，有勞動(dòng)能力、有致富愿望、有貸款意愿、有收入保障、有致富的好項(xiàng)目。貸款主要用于發(fā)展家庭種養(yǎng)業(yè)、家庭初級(jí)加工、家庭旅游業(yè)及購置生產(chǎn)小型農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)性創(chuàng)收項(xiàng)目。

　　通過試點(diǎn)探索，該縣總結(jié)形成村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制小組評(píng)級(jí)授信，農(nóng)戶貸款申請(qǐng)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村貸前調(diào)查，承辦銀行實(shí)施貸款審批和貸款發(fā)放，縣財(cái)政貸款貼息，縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村三級(jí)貸款監(jiān)測(cè)，農(nóng)戶貸款償還，縣村貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的八個(gè)步驟，確保了扶貧小額貸款政策公開、公正和規(guī)范化管理。

　　貧困戶貸款利率按照人民銀行當(dāng)期年基準(zhǔn)利率執(zhí)行；縣財(cái)政安排3個(gè)試點(diǎn)村扶貧貸款貼息資金10萬元，對(duì)貧困戶貸款按照5%的年利率給予貼息；貧困戶貸款的期限為1至3年，由貧困戶自由選擇。

　　縣財(cái)政拿出100萬元在承貸銀行設(shè)立縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專戶，先向承貸銀行預(yù)存50萬元風(fēng)險(xiǎn)“母本金”，每年按承貸銀行實(shí)際貸款發(fā)生額的10%分批注入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金；幫扶單位將過去慰問貧困戶的資金轉(zhuǎn)化為扶貧小額信貸村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)互助金，出現(xiàn)逾期時(shí)，首先使用村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)互助金償還。

　　創(chuàng)新機(jī)制

　　該縣注重統(tǒng)籌推進(jìn)，多功能化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。把扶貧小額貸款與農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)、扶貧小額保險(xiǎn)有機(jī)融合，積極鼓勵(lì)貧困戶參與這兩項(xiàng)保險(xiǎn)，多功能、多渠道降低貧困戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　目前，3個(gè)試點(diǎn)村貧困戶參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面達(dá)90%，實(shí)現(xiàn)了參保貧困戶農(nóng)業(yè)受災(zāi)有兜底。3個(gè)試點(diǎn)村貧困農(nóng)戶參與扶貧小額保險(xiǎn)覆蓋面達(dá)70%，農(nóng)戶繳納40元，其中財(cái)政補(bǔ)貼20元，參保農(nóng)戶一旦發(fā)生人身意外可以一次性獲得最高3.1萬元的賠付。扶貧小額保險(xiǎn)已覆蓋全縣352個(gè)村，參保人數(shù)占全縣農(nóng)村人口的59.5%，其中85%屬于貧困戶。

　　創(chuàng)新獎(jiǎng)懲機(jī)制。推行“村級(jí)+貧困貸款戶”連帶責(zé)任機(jī)制，對(duì)于按期還貸還息的貧困戶給予5%的補(bǔ)貼，并逐級(jí)提高信用評(píng)定等級(jí)和授信額度，承貸銀行和縣財(cái)政按年末到期貸款償還額的2%（承貸銀行、縣財(cái)政各1%）建立信貸獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)截至12月31日由貧困戶本人償還貸款本息、到期貸款償還達(dá)到100%的行政村予以獎(jiǎng)勵(lì)。反之，降低評(píng)級(jí)授信，對(duì)貸款貧困戶不予貼息，并停止該村所有農(nóng)戶貸款審批。

　　創(chuàng)新貼息機(jī)制。堅(jiān)持“先收后貼、分期補(bǔ)貼、應(yīng)貼盡貼”的原則，經(jīng)承貸銀行、縣扶貧移民局和縣人行、縣財(cái)政審復(fù)核后，由縣財(cái)政以“一卡通”直接發(fā)給借款人。對(duì)于貸款期限1年內(nèi)的，在借款人還本付息后全額貼息。對(duì)于貸款期限超過1年的，每年按其還本付息情況實(shí)行分期或全額貼息。對(duì)借款人因未按期償還貸款及其他違約行為而產(chǎn)生的逾期貸款予以加息、罰息或不予貼息。

　　創(chuàng)新幫扶機(jī)制。創(chuàng)新村級(jí)“風(fēng)險(xiǎn)防控小組+生產(chǎn)互助小組”幫扶機(jī)制，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村財(cái)務(wù)、廉勤監(jiān)督人員、駐村幫扶工作隊(duì)、駐村干部組成村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)防控小組，負(fù)責(zé)跟蹤督促借款貧困戶把貸款用在脫貧項(xiàng)目上。鼓勵(lì)黨員、干部、種養(yǎng)大戶、致富能人、專業(yè)合作組織、龍頭企業(yè)與貸款貧困戶聯(lián)合組成生產(chǎn)互助組，重點(diǎn)對(duì)缺乏勞動(dòng)力、缺乏技術(shù)、缺乏信息等特困戶進(jìn)行幫扶，并解決農(nóng)戶銷售難題，確保每戶貸款貧困戶通過小資金解決大問題。

　　成效初顯

　　6月中旬，該縣全面完成試點(diǎn)村的評(píng)級(jí)授信工作，貧困戶評(píng)級(jí)面100%、授信面89.5%、授信額度504萬元，目前3個(gè)村已發(fā)放貸款142萬元。同時(shí)，全縣1.7萬戶貧困戶已完成信用評(píng)級(jí)，授信85.73%，授信貸款總額4.3億元，已發(fā)放扶貧小額信貸750萬元。

　　扶貧小額信貸試點(diǎn)助推了脫貧產(chǎn)業(yè)大發(fā)展。結(jié)合試點(diǎn)，實(shí)施了“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)+精準(zhǔn)綜合治貧”模式，探索推行土地入股、核桃托管模式和“50株核桃+養(yǎng)殖或其他產(chǎn)業(yè)”以短養(yǎng)長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)配套模式，盤活流轉(zhuǎn)土地8.6萬畝、林地13.5萬畝，已發(fā)展茶葉、核桃、杜仲主導(dǎo)種植業(yè)規(guī)模110萬畝，畜禽養(yǎng)殖規(guī)模300萬頭（只）。到6月底，全縣貧困戶實(shí)現(xiàn)人均可支配收入4700多元，增長(zhǎng)16.9%，增幅高于全縣平均水平4.7個(gè)百分點(diǎn)，有效減貧人數(shù)5532人，占年度目標(biāo)任務(wù)的64%。

　　試點(diǎn)創(chuàng)新了脫貧路徑。五權(quán)鎮(zhèn)清水村8戶貧困戶貸款24萬元，入股到四川米倉山茶葉集團(tuán)公司，實(shí)施茶葉綜合開發(fā)，按照每年五五保底分紅模式，入股貧困戶實(shí)現(xiàn)分紅、入企務(wù)工、土地流轉(zhuǎn)等多元化增收脫貧。在此事例的啟發(fā)下，全縣將逐步探索入股分紅、入股合作脫貧新路徑。