為了貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院扶貧辦等部門《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見》（國(guó)開辦發(fā)〔2014〕78號(hào)）精神，破解貧困群眾貸款難、貸款貴問題，促進(jìn)全省精準(zhǔn)扶貧工作，特制定本實(shí)施方案。

　　一、目標(biāo)任務(wù)

　　從2015年開始，以全省97萬戶、417萬建檔立卡貧困人口為扶持對(duì)象，通過建立貧困戶貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，完善貧困戶貸款貼息政策，推廣貧困戶小額貸款保險(xiǎn)，發(fā)展貧困村扶貧互助資金等措施，大力實(shí)施精準(zhǔn)扶貧小額貸款工程，力爭(zhēng)到2017年底，使所有有勞動(dòng)能力、有貸款意愿和一定還款能力的貧困戶都能夠得到免抵押、免擔(dān)保、5萬元以下、3年以內(nèi)的小額信用貸款，解決貧困群眾貸款難、貸款貴問題。

　　二、主要措施

　　（一）爭(zhēng)取貨幣信貸政策支持。積極爭(zhēng)取人民銀行支農(nóng)再貸款和貸款規(guī)劃優(yōu)先向58個(gè)貧困縣（市、區(qū)）和17個(gè)插花型貧困縣（市、區(qū)）傾斜，全面落實(shí)支農(nóng)再貸款利率優(yōu)惠政策；合理設(shè)置差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整公式相關(guān)參數(shù)，允許扶貧貢獻(xiàn)大、貧困戶受益多的農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)突破貸款規(guī)劃，增加貸款投放。引導(dǎo)和鼓勵(lì)使用支農(nóng)再貸款的農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先向貧困戶發(fā)放小額信用貸款，讓貧困戶充分享受利率優(yōu)惠政策。

　　（二）建立貧困戶風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。從2015年開始，按照貸款數(shù)量的3%左右，由各級(jí)政府和金融機(jī)構(gòu)按7∶3的比例逐年建立貧困戶貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。其中，政府承擔(dān)部分由省和市（州）、縣（市、區(qū)）財(cái)政各籌措50%，市（州）、縣（市、區(qū)）原則上由財(cái)政出資，并建立財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的長(zhǎng)效補(bǔ)充機(jī)制；財(cái)政困難的縣允許從分配到縣的財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金中安排。力爭(zhēng)到2017年，每個(gè)貧困縣貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金達(dá)到1000萬元以上。發(fā)生貸款損失時(shí)，由政府和金融機(jī)構(gòu)按7∶3的比例分別承擔(dān)。

　　（三）規(guī)范貧困戶貸款貼息政策。整合各類財(cái)政到戶貼息政策，對(duì)貧困戶扶貧小額信用貸款按基準(zhǔn)利率由政府全額貼息。對(duì)貧困戶貸款按年結(jié)息和貼息，貼息期限最長(zhǎng)為3年。對(duì)貸款戶未按期償還貸款及其他違約行為而產(chǎn)生的逾期貸款利息、罰息，不予貼息。

　?。ㄋ模┲С滞茝V扶貧小額貸款保險(xiǎn)。開展扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，通過保證保險(xiǎn)為貧困戶增信，探索建立“政府+銀行+保險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，鼓勵(lì)貸款貧困戶積極購買，政府給予適當(dāng)保費(fèi)補(bǔ)助。積極推廣貸款貧困戶人身意外保險(xiǎn)，政府給予適當(dāng)保費(fèi)補(bǔ)助，化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。以貸款貧困戶為對(duì)象，創(chuàng)新推出保費(fèi)低廉、保單通俗的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，合理確定理賠標(biāo)準(zhǔn)，提高理賠效率，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)先在貧困村試點(diǎn)和推廣。

　?。ㄎ澹┏浞职l(fā)揮扶貧互助資金作用。加大在貧困村建立扶貧互助資金的力度，力爭(zhēng)到2015年底實(shí)現(xiàn)革命老區(qū)貧困村和藏區(qū)所有村全覆蓋，到2016年底實(shí)現(xiàn)全省貧困村全覆蓋。每村互助資金規(guī)模不少于50萬元，其中，由省里安排20萬元，市（州）、縣（市、區(qū)）籌集安排30萬元。探索以貧困村扶貧互助資金協(xié)會(huì)（社）為平臺(tái)，政府、企業(yè)、幫扶單位和社會(huì)組織（個(gè)人）捐資、注資、多元開放的扶貧互助資金融資方式，放大資金總量。允許到村扶貧互助資金作為擔(dān)保資金，撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)貸款，放大資金規(guī)模，提高資金使用效率。

　　三、實(shí)施程序

　?。ㄒ唬┟遑毨糍J款需求。2015年7月底前，由各縣（市、區(qū)）政府組織，依據(jù)貧困戶建檔立卡結(jié)果，開展入戶調(diào)查，逐村逐戶摸清貧困戶貸款意愿、用途、數(shù)量、期限等情況，列出貸款需求清單，并篩選排隊(duì)，制定年度貸款計(jì)劃。

　?。ǘ┐_定銀政合作模式。2015年8月底前，按照競(jìng)爭(zhēng)性、引導(dǎo)性原則，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)按照本實(shí)施方案確定的原則和要求，以多種模式積極參與扶貧小額信貸工作，最終由貸款成本低、手續(xù)簡(jiǎn)便、服務(wù)便捷的金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)貧困戶貸款。經(jīng)政府與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商一致后，簽署精準(zhǔn)扶貧小額信貸合作協(xié)議?？捎墒?、市（州）、縣（市、區(qū)）統(tǒng)一與一家或多家金融機(jī)構(gòu)簽署合作協(xié)議，也可由一家金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一與省或分別與市（州）、縣（市、區(qū)）簽署合作協(xié)議。

　?。ㄈ┗I措風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。2015年8月底前，按照合作協(xié)議和建立貧困戶風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的來源和比例，省、市（州）、縣（市、區(qū)）財(cái)政和確定的承貸金融機(jī)構(gòu)，依據(jù)各縣（市、區(qū)）2015年貸款需求，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。從2016年開始，根據(jù)當(dāng)年新增的貸款需求和實(shí)際補(bǔ)償情況，按比例增加風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。

　?。ㄋ模﹩?dòng)貸款申請(qǐng)和發(fā)放工作。2015年9月底前，由列入當(dāng)年貸款計(jì)劃的貧困戶提出貸款申請(qǐng)，經(jīng)村兩委審核、駐村工作隊(duì)復(fù)核、村內(nèi)張榜公示無異議后，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府審核、縣（市、區(qū)）扶貧辦匯總，縣財(cái)政審定并向承貸金融機(jī)構(gòu)提供貸款戶花名冊(cè)。貸款戶持有效身份證件，向承貸金融機(jī)構(gòu)自愿提出申請(qǐng)，承貸金融機(jī)構(gòu)依據(jù)貸款戶花名冊(cè)，審核貸款申請(qǐng)，與貸款戶面簽貸款協(xié)議并發(fā)放貸款。

　?。ㄎ澹┵J款貼息。2016年1月底前，按照先收后貼的原則，由承貸金融機(jī)構(gòu)向貸款戶正常收取利息，并匯總上年全部貸款本息明細(xì)，代貧困戶向縣級(jí)扶貧、財(cái)政部門統(tǒng)一申請(qǐng)貼息補(bǔ)助，扶貧部門初審、財(cái)政部門審定后將上年貼息資金撥付到貧困戶惠農(nóng)補(bǔ)貼“一折通”賬戶。

　　四、保障措施

　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，明確職責(zé)。全省創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧小額信貸工作在省扶貧攻堅(jiān)行動(dòng)協(xié)調(diào)推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組的領(lǐng)導(dǎo)下開展，實(shí)行“省上支持、市州協(xié)調(diào)、縣負(fù)總責(zé)”，縣委、縣政府是責(zé)任主體，縣長(zhǎng)是第一責(zé)任人。要把創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧小額信貸工作納入扶貧業(yè)績(jī)考核范圍之中。各級(jí)扶貧部門要確保對(duì)象精準(zhǔn)、需求精準(zhǔn)；各級(jí)財(cái)政部門要做好風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、貸款貼息資金的籌措、撥付和監(jiān)管等工作；各級(jí)政府金融辦要加強(qiáng)對(duì)扶貧小額信貸工作的協(xié)調(diào)指導(dǎo)，做好半年和年終實(shí)施情況分析、匯總通報(bào)等工作；基層各級(jí)人民銀行要加大支農(nóng)再貸款對(duì)承貸金融機(jī)構(gòu)的傾斜，督促承貸金融機(jī)構(gòu)落實(shí)利率優(yōu)惠政策，完善金融服務(wù)；銀監(jiān)局要完善金融機(jī)構(gòu)差異化扶貧監(jiān)管政策，適度放寬扶貧小額信貸不良貸款風(fēng)險(xiǎn)考核監(jiān)管的容忍度，加強(qiáng)對(duì)各承貸金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施扶貧小額信貸過程中違規(guī)操作、侵害貸款貧困戶利益行為的監(jiān)督檢查；保監(jiān)局要支持鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)貧困地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)，研究探索對(duì)貧困戶的特惠保險(xiǎn)政策，加大保險(xiǎn)覆蓋面，不斷增強(qiáng)貧困戶的保險(xiǎn)保障功能。駐村工作隊(duì)和雙聯(lián)干部要把推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧小額信貸作為重要工作任務(wù)，積極配合相關(guān)部門和村“兩委”做好政策宣傳、金融培訓(xùn)、需求摸底、貸款審核、項(xiàng)目實(shí)施、誠(chéng)信教育、本息催收等各項(xiàng)工作。

　?。ǘ﹥?yōu)化服務(wù)，簡(jiǎn)化程序。精準(zhǔn)扶貧小額信貸是為貧困戶量身定做的特惠金融產(chǎn)品，具有對(duì)象的精準(zhǔn)性、政策的特殊性、措施的針對(duì)性。各承貸金融機(jī)構(gòu)都要把此項(xiàng)工作作為精準(zhǔn)扶貧的重要手段，積極履行社會(huì)扶貧責(zé)任，認(rèn)真研究制定有別于普通客戶、一般信貸產(chǎn)品的政策措施和發(fā)放程序，簡(jiǎn)化貸款程序、減少貸款環(huán)節(jié)、優(yōu)化貸款環(huán)境、優(yōu)惠貸款利率，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，嚴(yán)格按照政府相關(guān)部門提供的貸款貧困戶花名冊(cè)發(fā)放貸款。不能隨意抬高貸款門檻，不能讓貧困戶提供反擔(dān)保，不能提前扣除利息和提前結(jié)息，嚴(yán)禁各種形式的不合理收費(fèi)。

　　（三）加強(qiáng)監(jiān)管，堵塞漏洞。各市（州）、縣（市、區(qū)）扶貧、財(cái)政、金融辦、人行、銀監(jiān)、保監(jiān)等部門要各司其職，加強(qiáng)對(duì)精準(zhǔn)扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，對(duì)虛列、虛報(bào)、冒領(lǐng)、套取、挪用貧困戶貸款和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、財(cái)政貼息資金的單位和個(gè)人，依法依規(guī)嚴(yán)肅處理，問題嚴(yán)重、社會(huì)影響較大的要追究縣委書記、縣長(zhǎng)的責(zé)任。各級(jí)政府有關(guān)部門和各承貸金融機(jī)構(gòu)都要采取切實(shí)可行的措施，嚴(yán)格識(shí)別貸款對(duì)象，嚴(yán)格界定貸款用途。銀政雙方要信息共享、加強(qiáng)溝通、層層把關(guān)，防止冒貸、轉(zhuǎn)貸，防止虛報(bào)戶數(shù)、虛報(bào)需求或以貧困戶的名義騙貸，問題突出的要嚴(yán)肅追究鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)、村干部和駐村工作隊(duì)干部的責(zé)任。要監(jiān)督貸款戶將貸款用于發(fā)展富民增收產(chǎn)業(yè)，不得用于結(jié)婚、建房等非生產(chǎn)性方面，不得閑置資金和坐收利息，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，承貸金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)收回貸款并列入誠(chéng)信記錄，政府有關(guān)部門不得給予貼息補(bǔ)助，停止扶貧小額信貸支持。對(duì)確無經(jīng)營(yíng)能力但又有貸款需求的貧困戶，鼓勵(lì)按照“量化到戶、股份合作、入股分紅、滾動(dòng)發(fā)展”的方式，與扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社建立利益聯(lián)結(jié)，用獲得的小額信貸資金參與扶貧特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)建設(shè)，集中使用。

　?。ㄋ模┬麄饕龑?dǎo)，培育誠(chéng)信。政府各有關(guān)部門特別是駐村工作隊(duì)要會(huì)同金融機(jī)構(gòu)，通過多途徑、多形式、多渠道，大力開展精準(zhǔn)扶貧小額信貸政策知識(shí)的宣傳培訓(xùn)，努力提高鄉(xiāng)村干部和貧困戶對(duì)精準(zhǔn)扶貧小額信貸目的意義、政策措施、對(duì)象用途、方法步驟和具體要求的理解和掌握，充分調(diào)動(dòng)干部群眾參與精準(zhǔn)扶貧小額信貸工作的積極性和主動(dòng)性。要善于培養(yǎng)典型、發(fā)現(xiàn)典型、宣傳典型，用典型引路推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧小額信貸工作。要通過制定完善村規(guī)民約、加強(qiáng)普法教育等形式途徑，引導(dǎo)貧困戶樹立誠(chéng)信意識(shí)、信用意識(shí)，用誠(chéng)實(shí)守信規(guī)范貧困戶的貸款行為，努力營(yíng)造貧困群眾靠金融謀發(fā)展促增收、早日脫貧致富奔小康的良好氛圍。