大暑過后，半年報出，“高富帥”云集的銀行業(yè)依然引人關(guān)注。

　　盡管P2P網(wǎng)貸平臺云集的互聯(lián)網(wǎng)金融攻勢不減，以網(wǎng)商銀行為代表的民營銀行虎視眈眈，傳統(tǒng)銀行守住了自己金融業(yè)霸主的地位，上半年的數(shù)據(jù)還是令人欣慰。

　　杭州市統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，本市金融市場仍趨活躍。金融業(yè)增加值達到463.38億元，增長23.7%，比一季度提高4.7個百分點。6月末，全市金融機構(gòu)本外幣各項存、貸款余額分別增長14.4%和10.5%，其中上半年新增貸款1296.45億元，同比多增322.11億元。

　　存款、貸款、支付、結(jié)算，和老百姓生活息息相關(guān)的業(yè)務(wù)，首選依舊是銀行。只是，利潤增速下滑和不良貸款的上升，依舊是懸在銀行人頭上的達摩克利斯之劍。

　　尤其是微眾和網(wǎng)商這樣有著大數(shù)據(jù)背景的“攪局者”加入競爭，讓銀行人“躺著賺錢的日子”一去不復(fù)返。于是，傳統(tǒng)銀行積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融和移動客戶端，充分利用新技術(shù)，完善服務(wù)功能，開拓新的業(yè)務(wù)增長點，逐步擺脫對營業(yè)網(wǎng)點的依賴，開拓自己的“云銀行”之路。

　　“攪局者”層出不窮

　　央行披露的數(shù)據(jù)顯示，上半年傳統(tǒng)金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額88.79萬億元，增速比上季度末低0.6個百分點。

　　從企業(yè)信貸結(jié)構(gòu)來看，無論是增速還是增量，銀行的中長期貸款均放緩。除了P2P網(wǎng)貸平臺分食蛋糕之外，不得不提的是天生有互聯(lián)網(wǎng)基因的民營銀行的加入。

　　以上半年剛剛開業(yè)的網(wǎng)商銀行為例，這個由阿里螞蟻金服孵化而出的互聯(lián)網(wǎng)銀行，它的主要特征是完全不設(shè)線下物理網(wǎng)點，所有業(yè)務(wù)都實行在線辦理，不涉及現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

　　根據(jù)螞蟻金服對外發(fā)布的數(shù)據(jù)，過去五年，小貸業(yè)務(wù)為160萬家小微企業(yè)提供預(yù)受信貸款，累計發(fā)放貸款超過4000億元，其中95%的貸款項目，額度都在10萬元以下，總體不良貸款率低于1.5%。

　　眾所周知，擁有龐大網(wǎng)商業(yè)務(wù)平臺的阿里，有著其他國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所不具備的先天數(shù)據(jù)優(yōu)勢。阿里很多年前開始注重大數(shù)據(jù)挖掘。小貸在對阿里自有電商平臺近1000萬家網(wǎng)商的完整交易數(shù)據(jù)進行分析挖掘，研發(fā)風(fēng)控模型，在此基礎(chǔ)之上逐步建立一套完全獨立的風(fēng)控體系。

　　另一家民營銀行微眾銀行則率先試水一款線上信貸產(chǎn)品“信用付”，即讓客戶在一些消費應(yīng)用場景時，支持“先消費，后付款”，14天內(nèi)免利息，類似于“京東白條”的業(yè)務(wù)形式，盡管具體客戶數(shù)和消費量沒有公布，但引發(fā)的熱議不容忽視。

　　面對民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融服務(wù)主體的興起，傳統(tǒng)銀行并沒有坐以待斃。如何守住現(xiàn)有市場份額并逐步擴展其他渠道的增量，銀行人早已有所準(zhǔn)備。

　　爭奪大數(shù)據(jù)

　　首先，大數(shù)據(jù)的爭奪已成為各大金融機構(gòu)最大的課題。

　　以網(wǎng)絡(luò)微貸為例，銀行入手這塊業(yè)務(wù)面對的第一個問題便是：數(shù)據(jù)從哪兒來？為了掌握數(shù)據(jù)，目前銀行大致探索了三種模式：自建電商平臺，根據(jù)自己平臺上的數(shù)據(jù)來提供信用貸款；與電子商務(wù)平臺公司合作；與市場上掌握這些電商店家核心數(shù)據(jù)的第三方公司合作，包括提供ERP系統(tǒng)服務(wù)公司、快遞公司等。

　　目前，大銀行正執(zhí)著于自建平臺的模式，希望通過電商的發(fā)展來獲得大數(shù)據(jù)方面的主動權(quán)。

　　今年1月12日，工行“融e購”商城正式營業(yè)。不過，其本意并不在與傳統(tǒng)電商分羹，核心目的依然致力于金融服務(wù)，新的平臺把交易和貿(mào)易放在第一位，并把消費貸款、訂單融資、供應(yīng)鏈融資等幾個重要的金融工具嵌入其中。

　　同樣作為國有銀行的建行也不甘示弱，該行推出的“善融商務(wù)”平臺早在2012年便已建立，信用良好的客戶在平臺上發(fā)出貸款申請，即可優(yōu)先獲得相應(yīng)的貸款支持。農(nóng)業(yè)銀行則著力打造面向“三農(nóng)”的垂直電子商務(wù)和信息資訊服務(wù)平臺。

　　中國人民大學(xué)重陽金融學(xué)院客座研究員董希淼表示，銀行自己做電商平臺的模式難點在于流量和用戶體驗?！靶∥⑸虘羧腭v電商平臺，首先是希望賣貨，順便借錢周轉(zhuǎn)，而目前電商勢力范圍已經(jīng)劃分清楚，銀行電商平臺若流量做不起來，基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)也自然做不活?！?/p>

　　相比之下，中小銀行更傾向于和既有電商平臺合作。去年8月，平安銀行攜手eBay推出“貸貸平安商務(wù)卡”；招行則牽手國內(nèi)最大外貿(mào)電子商務(wù)網(wǎng)站敦煌網(wǎng)推出“敦煌網(wǎng)生意一卡通”聯(lián)名卡，根據(jù)客戶在敦煌網(wǎng)上的交易數(shù)據(jù)、口碑評價、認證信息等做出風(fēng)險評估，進而確定放貸額度和利率。目前，民生、華夏等股份制銀行都已與不同電商平臺建立合作關(guān)系。

　　從顛覆到融合

　　不論從今年政府工作報告明確“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，還是從傳統(tǒng)銀行正加速以互聯(lián)網(wǎng)金融思維武裝自身來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系已由“顛覆”到了如今的“融合”。

　　“各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以及電子銀行、直銷銀行等都是互聯(lián)網(wǎng)和銀行融合方式?！比嗣胥y行杭州中心支行相關(guān)負責(zé)人表示，未來直銷銀行被認為是兩者融合的方向。

　　浦發(fā)銀行杭州分行財富管理部總經(jīng)理郭劍表示，在中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、金融改革深化的時代背景下，傳統(tǒng)銀行如何突出重圍、贏得競爭，是亟待解決的迫切難題。“直銷銀行是具有先進服務(wù)理念、全新經(jīng)營模式和便捷服務(wù)流程的嶄新模式，是中國銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)型、贏得未來的重要選擇?！?/p>

　　直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)運而生的一種新型銀行運作模式，沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率。

　　從工行這樣的“宇宙行”到網(wǎng)點先天不足的城商行，越來越多銀行正加班加點“趕潮”直銷銀行。民生銀行更是先行一步，直接將直銷銀行脫離母銀行，讓“兒子”翻身做主，直接“法人化”獨立運營。平安的“橙子銀行”還可以買網(wǎng)上大熱的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

　　直銷銀行帶來的改變顯而易見。以江蘇銀行直銷銀行為例，截至2015年5月，不到一年時間，江蘇銀行直銷銀行客戶總數(shù)突破100萬戶，資產(chǎn)余額突破100億元，累計發(fā)售理財投資產(chǎn)品超600億元。

　　郭劍坦言，在利率市場化不斷推進及互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起的雙重壓力下，直銷銀行模式對于各商業(yè)銀行搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是一條新路。

　　當(dāng)前，由于各傳統(tǒng)銀行對直銷銀行概念的理解不同，推出的直銷銀行模式也各有不同，但經(jīng)營的產(chǎn)品都主要集中在理財和存款兩部分?！拔磥碇变N銀行的經(jīng)營模式和產(chǎn)品將更加多樣化。”郭劍強調(diào)，和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，商業(yè)銀行最大優(yōu)勢是安全性高且監(jiān)管到位，因此，要充分利用自身的優(yōu)勢，制定獨特的發(fā)展戰(zhàn)略，打造核心競爭力，進而實現(xiàn)差異化發(fā)展。

　　記者觀察

　　“攪局者”其實是“補充者”

　　顯而易見，以網(wǎng)商銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行新勢力，正加速攪動中國銀行業(yè)160多萬億總資產(chǎn)規(guī)模的大池子。銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人也表示，新設(shè)立一批民營銀行有助于為銀行業(yè)補充新鮮血液。

　　而隨著利率市場化的到來和客戶行為方式的變化，靠網(wǎng)點支撐業(yè)務(wù)發(fā)展的傳統(tǒng)銀行模式運營成本快速上升，銀行必須擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。不管是傳統(tǒng)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)銀行改變的是渠道和效率，金融本質(zhì)不會改變，所以最終還是取決于產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能否滿足市場的需要。