“以房養(yǎng)老”政策在四大試點城市落地；去年11月，保險“省十條”也提出，將爭取住房反向抵押養(yǎng)老保險在晉試點——

　　6月底，2戶廣州老人與保險公司簽署以房養(yǎng)老合約，標(biāo)志著醞釀一年的“以房養(yǎng)老”政策在北京、武漢、上海和廣州四大試點城市全部落地。而在去年11月，我省出臺的保險“省十條”也提出，將支持養(yǎng)老保險創(chuàng)新，爭取住房反向抵押養(yǎng)老保險（即“以房養(yǎng)老”）在晉試點。

　　一年前，太原市迎澤區(qū)70多歲的居民崔保（化名）作出了一個“奇怪”的決定。他要把名下的房子贈給政府，自己住進(jìn)養(yǎng)老院，讓“公家”來養(yǎng)他。對自己的這一決定，老崔解釋說，老伴去世多年，膝下無兒無女，低保金是他目前惟一的生活來源。幾次生病住院后，他發(fā)現(xiàn)還不如住進(jìn)養(yǎng)老院，好有人照顧。恰好自己名下有一套不到50平方米的房子，便動了以房屋換取養(yǎng)老院入住資格的念頭。事實上，老崔這種設(shè)想正體現(xiàn)了一種樸素的“以房養(yǎng)老”觀念，反映出我們身邊或多或少存在著“以房養(yǎng)老”的需求。

　　遺憾的是，由于“以房養(yǎng)老”這種模式在我省沒有先例，老崔的愿望未能實現(xiàn)。

　　隨著試點逐漸展開，“以房養(yǎng)老”政策在我省落地并非遙不可及。人們想知道，正在四大城市試點的“以房養(yǎng)老”，究竟是咋個養(yǎng)法？這種養(yǎng)老方式可行嗎？

　　“以房養(yǎng)老”，就是老人將擁有的房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

　　2014年6月，保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于“以房養(yǎng)老”《指導(dǎo)意見》，提出從2014年7月1日開展試點。今年3月，幸福人壽《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(A款)》保險條款及費率獲保監(jiān)會批復(fù)，成為國內(nèi)首款保險版以房養(yǎng)老產(chǎn)品。據(jù)了解，試點城市目前共有22戶家庭接受了這款產(chǎn)品，主要是孤寡、失獨、無子女、空巢及部分有子女的老人。

　　這些老人是怎樣用房子養(yǎng)老的？以廣州首批簽署“以房養(yǎng)老”合約的客戶為例，保險業(yè)人士介紹了幸福人壽的模式。這位客戶女兒在國外，自己和老伴的房子不需要留給女兒，目前既希望住在自己的房子里，又按月領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，改善老年生活品質(zhì)。幸福人壽的“以房養(yǎng)老”保險恰好滿足了他們的需求。據(jù)了解，通過“以房養(yǎng)老”領(lǐng)取的養(yǎng)老金，是根據(jù)第三方評估機(jī)構(gòu)評估的房產(chǎn)價值進(jìn)行估算。以65周歲男性，房產(chǎn)有效保險價值500萬元為例，老人每月領(lǐng)取養(yǎng)老金為15155元，直至去世。如果存在退保利益和中途退保情況，同樣條件下，這位老人每月可領(lǐng)取12340元養(yǎng)老金。對于人們關(guān)心的房價波動問題，幸福人壽方面解釋，在評估抵押房產(chǎn)價值時，會對價值增長部分調(diào)增養(yǎng)老金，提前把房產(chǎn)預(yù)期增值收益因素考慮在內(nèi)；如果將來房價上漲，抵押房產(chǎn)價值的增長部分將全部歸屬投保人。這保證了老人可終身領(lǐng)取固定養(yǎng)老金的同時，不受房價下跌的影響。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，如果類似“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品在我省試點推出，像老崔這樣有房產(chǎn)卻無兒無女的困難居民將多一種養(yǎng)老選擇。

　　不過，一年之中四大城市僅有1家險企和22戶家庭參與，也說明“以房養(yǎng)老”落地困難，大規(guī)模普及更是尚待時日。

　　省內(nèi)一位不愿透露姓名的保險公司高管表示，作為養(yǎng)老體系的一種補(bǔ)充模式，“以房養(yǎng)老”看上去美好，實則面臨諸多考驗。其中，我國住宅用地的使用年限一般只有70年，這是保險公司等機(jī)構(gòu)普遍擔(dān)憂的問題。當(dāng)老人年邁將房產(chǎn)抵押時，商品房的使用年限大都已經(jīng)不多。保險公司等或?qū)⒉坏貌怀袚?dān)房屋年限到期的風(fēng)險。而從另一角度來看，如果“以房養(yǎng)老”得以推廣，保險公司手里將積累大量的抵押房產(chǎn)，如何經(jīng)營這些資產(chǎn)，也是保險公司必須面對的事情。同時，有市民在接受采訪時表示，“以房養(yǎng)老”要想實現(xiàn)，必須保障老年人有權(quán)依法處分自己財產(chǎn)的權(quán)利，避免子女或親屬不愿遷出住房的情形。此外，“以房養(yǎng)老”對養(yǎng)老觀念、置業(yè)觀念也是一種挑戰(zhàn)。將自己居住多年的房產(chǎn)抵押給養(yǎng)老院，不留給子女，對許多老人來說還難以接受。

　　本報記者 張巨峰