對(duì)于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型及利率市場(chǎng)化的壓力，廣發(fā)銀行行長(zhǎng)利明獻(xiàn)日前表示，利率市場(chǎng)化對(duì)銀行業(yè)的沖擊不大。目前銀行業(yè)最大的挑戰(zhàn)，一是如何構(gòu)造符合自身發(fā)展的差異化資產(chǎn)負(fù)債表，另一來自經(jīng)濟(jì)下行引發(fā)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

　　在日前由新浪網(wǎng)舉辦的“2015年中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇”上，廣發(fā)銀行行長(zhǎng)利明獻(xiàn)接受了《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者的專訪，對(duì)銀行業(yè)未來發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)、廣發(fā)銀行自身業(yè)務(wù)規(guī)劃等問題作了詳細(xì)闡述。

　　構(gòu)造差異化資產(chǎn)負(fù)債表

　　利明獻(xiàn)表示，利率市場(chǎng)化早在幾年前已經(jīng)開始沖擊銀行，包括負(fù)債成本的提高，理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)和規(guī)模擴(kuò)大等。在利率市場(chǎng)化的演變進(jìn)程中，銀行會(huì)不斷地適應(yīng)未來利率化的影響，已經(jīng)有所準(zhǔn)備。再加上目前處于利率較低的周期，所以利率市場(chǎng)化對(duì)銀行的沖擊不大。銀行現(xiàn)在最大的挑戰(zhàn)是，如何構(gòu)造一個(gè)符合自身發(fā)展的差異化的資產(chǎn)負(fù)債表，如何構(gòu)建適合自身的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。

　　關(guān)于未來廣發(fā)銀行的戰(zhàn)略定位，利明獻(xiàn)表示，廣發(fā)行的目標(biāo)愿景是“成為最高效的中小企業(yè)銀行，最佳的零售銀行”?；谶@樣的戰(zhàn)略目標(biāo)，廣發(fā)銀行提出四輪驅(qū)動(dòng)——小微金融、零售金融、金融市場(chǎng)、網(wǎng)絡(luò)金融。

　　上述布局從廣發(fā)行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)也可看出。截至2014年末，廣發(fā)行零售資產(chǎn)占比達(dá)46%，在銀行同業(yè)中處于較高水平。在小企業(yè)布局上，廣發(fā)行720個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中，220個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都是小企業(yè)金融中心，專注做小企業(yè)業(yè)務(wù)。但擴(kuò)大小企業(yè)規(guī)模的過程中，不可避免存在一定風(fēng)險(xiǎn)，因此風(fēng)控體系要不斷探索更新，采取差異化管理。

　　下行周期資產(chǎn)質(zhì)量挑戰(zhàn)大

　　利明獻(xiàn)稱，另一個(gè)挑戰(zhàn)來自經(jīng)濟(jì)下行引發(fā)的壞賬。前幾年銀行普遍壞賬率0.7%、0.8%，現(xiàn)在到1.2%，未來甚至更高。主要由于國(guó)家總負(fù)債占GDP比重很高，存在資源錯(cuò)配，雖然整個(gè)國(guó)家具備相應(yīng)償付能力，但錯(cuò)配之后的調(diào)整過程中，對(duì)銀行業(yè)的沖擊首當(dāng)其沖，因?yàn)殂y行是社會(huì)主要的融資提供方?！八晕矣X得銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)，不是互聯(lián)網(wǎng)金融，也不是利率市場(chǎng)化，而是怎樣管理問題貸款或者不良資產(chǎn)，怎么樣顧好資產(chǎn)質(zhì)量?！?/p>

　　利明獻(xiàn)認(rèn)為，不良資產(chǎn)處置任重道遠(yuǎn)。目前的重點(diǎn)是存量結(jié)構(gòu)的調(diào)整，存量的問題資產(chǎn)非常嚴(yán)重。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)下行在未來一兩年還會(huì)引發(fā)另一個(gè)非常大的挑戰(zhàn)，銀行資本補(bǔ)充困難，銀行內(nèi)生的資本補(bǔ)充能力也會(huì)下降。資本市場(chǎng)對(duì)銀行的估值，不論市凈率還是市盈率，過去三年都在下降，這就是銀行業(yè)面臨的現(xiàn)實(shí)。

　　混業(yè)經(jīng)營(yíng)要堅(jiān)守銀行本質(zhì)

　　對(duì)于銀行業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，利明獻(xiàn)表示，在廣發(fā)行新的五年戰(zhàn)略規(guī)劃中，將重點(diǎn)討論混業(yè)經(jīng)營(yíng)。他認(rèn)為，不管是金融控股還是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，最關(guān)鍵的是先把銀行本業(yè)做強(qiáng)、做實(shí)。

　　“花旗銀行是全世界最大的金融控股公司，但金融危機(jī)后又回歸到銀行的本質(zhì)。我覺得是銀行在走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)要?jiǎng)討B(tài)運(yùn)營(yíng)、拓寬外延，但始終要認(rèn)清自己，堅(jiān)守自己的本質(zhì)?！彼f。

　　利明獻(xiàn)表示，銀行是所有金融業(yè)里資產(chǎn)規(guī)模最大、客戶群體最多的，銀行可以做的業(yè)務(wù)種類和網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模也是金融業(yè)最多的，相對(duì)來說，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)較高?！安还苁墙鹑诳毓苫蛘呋鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)，先把銀行的本業(yè)做好、做實(shí)、做強(qiáng)，要讓現(xiàn)金管理很強(qiáng)，金融市場(chǎng)很強(qiáng)，信用卡很強(qiáng)，零售銷售很強(qiáng)，我相信大部分銀行在這方面規(guī)模做得很大，但不夠精細(xì)、不夠強(qiáng)。所以銀行本業(yè)還是要做得更堅(jiān)實(shí)一點(diǎn)?！?/p>

　　打造網(wǎng)絡(luò)金融的渠道優(yōu)勢(shì)

　　利明獻(xiàn)表示，一方面，網(wǎng)絡(luò)金融是作為渠道和手段支持廣發(fā)行的傳統(tǒng)特色業(yè)務(wù)，重點(diǎn)支持小微和零售業(yè)務(wù)。廣發(fā)行希望有多元化的渠道，有物理網(wǎng)點(diǎn)、空中銀行，也有手機(jī)銀行和基于PC的網(wǎng)上銀行。

　　另一方面，也希望網(wǎng)絡(luò)金融能夠直接獲客創(chuàng)利，這也是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融。其中包括；一是直銷銀行，廣發(fā)行今年推出了有米直銷銀行，行外客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)方便享受廣發(fā)行金融產(chǎn)品和服務(wù)。二是與電商和第三方支付等平臺(tái)的合作，聯(lián)合打通平臺(tái)，共同服務(wù)廣大客戶。三是做電商的金融服務(wù)，廣發(fā)行將來可以做電商的投融資和財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，現(xiàn)在很多大電商有自己的財(cái)務(wù)公司，但是這些大電商需要有金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　最后，傳統(tǒng)銀行希望用O2O的模式來跟互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)，打造一個(gè)強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)銀行將給客戶帶來更好的體驗(yàn)?！皞鹘y(tǒng)銀行是最受客戶信賴的渠道，傳統(tǒng)銀行不能失掉這個(gè)本質(zhì)。對(duì)傳統(tǒng)銀行來講，只要掌握互聯(lián)網(wǎng)金融手段，并且明確自身定位，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊并不需要非常擔(dān)心?！崩鳙I(xiàn)說。