陳女士是某企業(yè)中層，家庭月收入近10000元，除去日常開支和償還住房貸款，每月結(jié)余2000元左右，她和丈夫的理財(cái)觀念均屬于保守型。為了給讀小學(xué)三年級(jí)的孩子積攢費(fèi)用，陳女士相中了教育儲(chǔ)蓄這種理財(cái)方式。今年年初，她到銀行開立了一個(gè)三年期的教育儲(chǔ)蓄賬戶，每月存入1000元，預(yù)計(jì)三年后孩子上初中時(shí)可以取回本息37803元。不過，陳女士最近想了解更多的教育理財(cái)方法，使收益達(dá)到最大化。

　　“像陳女士一樣，目前很多家庭把‘為孩子存錢’當(dāng)成理財(cái)?shù)闹髑溃瑢?duì)一些新的理財(cái)產(chǎn)品缺乏了解，對(duì)孩子的教育資金缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃，造成理財(cái)效率低下，甚至直接影響到孩子的教育保障?！睂?duì)此，公益理財(cái)專家、恒天財(cái)富恒天商學(xué)院首席講師劉禹結(jié)合陳女士家庭的實(shí)際情況，對(duì)怎樣做好教育理財(cái)規(guī)劃給出了中肯的建議。

　　教育儲(chǔ)蓄：適合小額教育費(fèi)用

　　“陳女士的教育儲(chǔ)蓄應(yīng)當(dāng)繼續(xù)存儲(chǔ)。教育儲(chǔ)蓄存款的次數(shù)多少可以由她自己掌握，陳女士可以與銀行約定兩次（即每次1萬元）或數(shù)次就可以存足規(guī)定的額度，這樣可以大大節(jié)省每月打理存款賬戶的時(shí)間?！眲⒂斫榻B說，教育儲(chǔ)蓄為零存整取定期儲(chǔ)蓄存款，存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元，存入金額為50元的整倍數(shù)，可一次性存入，也可以分次存入或按月存入，本金合計(jì)最高限額為2萬元。

　　“這種存款方式適合工資收入不高、有資金流動(dòng)性要求的家庭，收益穩(wěn)定而且有保障，這種采用零存整取也可以積少成多，比較適合為小額教育費(fèi)用做準(zhǔn)備。”劉禹說。

　　基金定投：小錢變大錢

　　此外，劉禹認(rèn)為基金定投也較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的工薪階層、具有特定理財(cái)目標(biāo)需要的父母（如用于子女教育基金）和剛從學(xué)校畢業(yè)、進(jìn)入社會(huì)工作的年輕人。

　　例如，一對(duì)夫婦計(jì)劃為其子女建立一項(xiàng)教育基金。假設(shè)孩子剛上小學(xué)，投資年限為16年，他們相中了某基金，決定投資，期望年收益率為10％，每期扣款500元，申購(gòu)費(fèi)率為1.8％，收費(fèi)方式為前端收費(fèi)，到期收益為134984.26元，期間申購(gòu)總費(fèi)用1728元，到期本利總共可得230984.26元，這筆錢作為孩子上大學(xué)和讀研究生的費(fèi)用應(yīng)該是足夠的。從這個(gè)例子可以看出定期定額投資將小錢變大錢和復(fù)利效應(yīng)的威力。

　　劉禹表示，定投基金的年收益約在8％至10％左右，能抵抗一定的通貨膨脹率，而且這種定投計(jì)劃避免了人為的主觀判斷，什么時(shí)間段投資都可以，也不必在意市場(chǎng)的價(jià)格，更無需為股市短期波動(dòng)改變長(zhǎng)期投資的決策。投資10年以上的定投基金，收益豐厚，待孩子成年后，可以解決不少教育費(fèi)用、婚嫁費(fèi)用甚至創(chuàng)業(yè)的費(fèi)用。當(dāng)然，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可以在半年或一年這樣的時(shí)間段適當(dāng)調(diào)整一次基金持有情況，也可以多選擇幾家基金公司投資，進(jìn)而分散風(fēng)險(xiǎn)。每月的定投金額大約為剩余資產(chǎn)的20％至30％即可。

　　據(jù)了解，目前教育理財(cái)規(guī)劃可以采用的方式主要有四種，分別是子女教育信托、教育金保險(xiǎn)、基金定投以及家庭自主規(guī)劃的其他理財(cái)方式。

　　劉禹認(rèn)為，子女教育理財(cái)規(guī)劃雖然很重要，但往往不是急需資金，因此在理財(cái)規(guī)劃中，建議以穩(wěn)健為主。如果不是采用信托、保險(xiǎn)類的方式來安排的話，其他方式的投資應(yīng)當(dāng)主要考慮業(yè)績(jī)穩(wěn)定、未來回報(bào)預(yù)期較為確定的投資品種。