放暑假了，孩子的安全問題再度擺在了父母面前，對(duì)少兒而言，意外和疾病是最大風(fēng)險(xiǎn)。

　　生活中，常常可見父母?jìng)優(yōu)闈M足孩子的需求，不惜大把花錢，玩具、衣服、圖書、電影、游樂……相比之下，有些更細(xì)心的父母會(huì)盤算，怎么給孩子們準(zhǔn)備一把應(yīng)對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的“保護(hù)傘”？

　　意外傷害 不得不防

　　兒童作為弱小群體，心智尚未完全成熟，自制能力較差，發(fā)生意外的可能性比成人大，因此意外傷害保障顯得格外必要。

　　根據(jù)全球兒童安全網(wǎng)絡(luò)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，意外傷害是中國(guó)0~14歲兒童的首位死亡原因，每年有超過20萬(wàn)名0~14歲的兒童因意外傷害而死亡（死亡率為67.13/10萬(wàn)），中國(guó)0~14歲兒童意外傷害死亡的發(fā)生率是美國(guó)的2.5倍， 韓國(guó)的1.5倍。

　　從理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來看，少年兒童的小意外、小毛病還是比較多發(fā)的，特別是意外受傷的比例和治療金額都不少。為此，建議家長(zhǎng)在為孩子選擇意外險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，主要著眼于通過意外險(xiǎn)（主險(xiǎn)）來搭配一些少兒意外門急診費(fèi)用保險(xiǎn)、少兒住院費(fèi)用保險(xiǎn)等（通常只能作為附加險(xiǎn)形式購(gòu)買）。這樣的保險(xiǎn)組合不但保障比較全面，而且更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

　　而含有少兒意外、意外醫(yī)療等功能的、可單獨(dú)投保的綜合型少兒意外險(xiǎn)保障計(jì)劃，也是家長(zhǎng)不錯(cuò)的一個(gè)選擇。

　　至于少兒意外險(xiǎn)保額選擇，給孩子上高額的意外險(xiǎn)，對(duì)家長(zhǎng)的意義不大。而且，從防止道德風(fēng)險(xiǎn)（以免家長(zhǎng)做出不利于孩子生命安全的道德逆選擇）的角度上來說，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也對(duì)未成年的身故保障額度有限制。目前，我國(guó)18周歲以下未成年人的商業(yè)保險(xiǎn)身故保額不得超過10萬(wàn)元。

　　此外，對(duì)于家有調(diào)皮搗蛋的“熊孩子”的家長(zhǎng)而言，一份家長(zhǎng)責(zé)任險(xiǎn)也必不可少。這類保險(xiǎn)主要是為家長(zhǎng)提供監(jiān)護(hù)責(zé)任保障和意外傷害保障。由未成年子女造成他人傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，減少家長(zhǎng)由孩子的過失帶來的經(jīng)濟(jì)賠償壓力；未成年子女遭受的意外傷害、殘疾或者身故，保險(xiǎn)公司也負(fù)責(zé)提供相應(yīng)賠償。

　　少兒重疾險(xiǎn) 有備無(wú)患

　　根據(jù)國(guó)際兒童腫瘤學(xué)會(huì)調(diào)查顯示，每3分鐘就有1名兒童死于癌癥。在我國(guó)，“惡性腫瘤”已經(jīng)成為除了“意外創(chuàng)傷”之外，導(dǎo)致兒童死亡的第二大原因。

　　而罹患癌癥帶來的巨大經(jīng)濟(jì)壓力，更是很多家庭難以面對(duì)的一道難題。即便是已經(jīng)被納入城市居民基本醫(yī)療體系的孩子，由于社保報(bào)銷制度上的比例問題、藥品目錄的限制問題等，一旦罹患大病，也無(wú)法從社保體系中獲得足額的資金支持。

　　為此，為自己的孩子優(yōu)先準(zhǔn)備一份商業(yè)少兒重疾險(xiǎn)，而非儲(chǔ)蓄型的教育金保險(xiǎn)，可以說是有備無(wú)患。少兒重疾險(xiǎn)作為重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，屬于“已經(jīng)確診，即可賠付”的給付型保險(xiǎn)，對(duì)于疾病種類的限制較寬，也無(wú)需憑就醫(yī)發(fā)票報(bào)銷，資金使用上可以比較靈活。

　　在商業(yè)少兒重疾險(xiǎn)種類的選擇上，對(duì)于大多數(shù)家庭而言，可以選擇可作為主險(xiǎn)單獨(dú)投保的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品保障責(zé)任清晰明了，保費(fèi)也相當(dāng)?shù)土?，一?0萬(wàn)元保額，費(fèi)用支出大概在150~800元，比較經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。這類保障的缺點(diǎn)是大部分產(chǎn)品形態(tài)為一年一保，如果中途忘記續(xù)保，可能會(huì)影響少兒保障的持續(xù)有效性。

　　還有一類是較為綜合的少兒重疾保障計(jì)劃，往往由一款兩全保險(xiǎn)附加少兒重疾險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，這類產(chǎn)品突出對(duì)少兒的重疾保障，但同時(shí)也提供了生存金給付、滿期金給付、身故或殘疾保障等保險(xiǎn)利益。這類綜合保障計(jì)劃不適合預(yù)算有限的家長(zhǎng)。其好處是保障期往往比較長(zhǎng)，可以持續(xù)保障孩子至成年。

　　最后需要提醒的是，在給孩子安排保障的時(shí)候，首先要為大人安排好足額的基礎(chǔ)保障！南希