“其實中國不缺一家銀行，這世界也不缺銀行，但缺一個創(chuàng)新的為小微消費者真正服務(wù)的一家銀行?！?a href="http://app.www.zhonghuixigou.com/person/detail.php?id=78" target="_blank" title="馬云 ">馬云如今也完成了他的銀行夢，上周，在首批5家民營銀行試點中最后一個獲批的網(wǎng)商銀行開業(yè)典禮上，馬云對記者表示，最早有辦民營銀行的想法是在1992年，當時他為了經(jīng)營海博翻譯社，想向銀行借3萬元，花了3個月時間，把家里所有發(fā)票湊起來抵押，到最后還是沒借到。正是當時的慘痛經(jīng)歷，讓馬云有了“創(chuàng)辦一家專做小額貸款的銀行”的設(shè)想。

　　據(jù)了解，網(wǎng)商銀行在2014年9月底獲準籌建，由螞蟻金服、復(fù)星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等6家股東發(fā)起設(shè)立，注冊資本40億元。2015年5月27日，網(wǎng)商銀行獲開業(yè)批復(fù)。目前，網(wǎng)商銀行的管理團隊已經(jīng)全部到位。據(jù)浙江銀監(jiān)局批復(fù)文件顯示，螞蟻金服總裁井賢棟任網(wǎng)商銀行董事長、俞勝法任行長、趙衛(wèi)星任副行長、唐家才任首席信息官、馮亮任產(chǎn)品總監(jiān)、童正任合規(guī)總監(jiān)、車宣呈任財務(wù)部門負責人、廖旭軍任內(nèi)審部門負責人。具體業(yè)務(wù)有望在7月開展。

　　不做500萬元以上的貸款

　　在開業(yè)之前，網(wǎng)商銀行行長俞勝法曾表示，網(wǎng)商銀行將立足于服務(wù)小微，不做500萬元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯(lián)網(wǎng)的方式，服務(wù)“長尾”客戶。

　　“小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶，是網(wǎng)商銀行的三大目標客戶群體?！庇釀俜ㄕf，作為現(xiàn)有金融機構(gòu)的補充，網(wǎng)商銀行要探索一套新的運營方式，來服務(wù)好這三類客戶，必須要了解他們的真正需求。

　　比如說，小微企業(yè)用貸款，最看中時效，希望能“即貸即到即用”，以往，銀行的貸款審批流程都比較長。曾有小微企業(yè)主打趣說：“貸款買涼席，等錢到了都能買棉被了。”此外，小微企業(yè)貸款還看中靈活性，希望能隨借隨用、隨時還款。

　　“網(wǎng)商銀行與客戶的關(guān)系，將由信貸關(guān)系、合同關(guān)系，還要加上朋友關(guān)系，了解朋友的需求，幫助朋友分擔困難。”俞勝法說，網(wǎng)商銀行要在提供金融服務(wù)的同時，還要從小陪伴、幫助客戶成長。

　　網(wǎng)商銀行副行長趙衛(wèi)星表示，依托大數(shù)據(jù)的分析與刻畫，網(wǎng)商銀行會比用戶自己更了解用戶。“就像是根據(jù)天氣預(yù)報，做到雨前送傘?！壁w衛(wèi)星說，這樣做，網(wǎng)商銀行就能真正地把金融服務(wù)融入場景里，“用戶需要的時候就能自然而然地使用，非常便捷。”

　　在俞勝法看來，網(wǎng)商銀行相比于傳統(tǒng)銀行的區(qū)別體現(xiàn)在提前洞察客戶的需求，幫助用戶分擔困難，陪伴用戶成長。此外，俞勝法表示，網(wǎng)商銀行希望做一家經(jīng)營信用的銀行。

　　“以往，銀行經(jīng)營貸款都需要抵押、質(zhì)押或擔保。但是，這些都不太適用于小微企業(yè)和個人消費者?！庇釀俜ū硎?，他希望網(wǎng)商銀行能夠建立一套互聯(lián)網(wǎng)信用體系，幫助用戶發(fā)現(xiàn)、積累、創(chuàng)造和消費信用，最終讓信用等于財富。

　　存款通過三條路徑

　　數(shù)十年來，人們對銀行最直觀的印象就是去網(wǎng)點存錢、買理財、辦貸款。由于目前監(jiān)管機構(gòu)尚未批準遠程開戶，而網(wǎng)商銀行又不設(shè)線下網(wǎng)點，所以客戶無法在網(wǎng)商銀行開戶存款。那么，這樣一家全國性銀行，該如何獲取存款？

　　俞勝法坦言:“這個問題被問到了無數(shù)次，我們不會去花很大精力拉存款，我們希望通過服務(wù)吸引客戶?！彼硎?，該行的存款主要通過“三條腿走路”：自己解決一部分；同業(yè)資金和資產(chǎn)證券化。

　　“未來小微企業(yè)和三農(nóng)業(yè)務(wù)量太大了，這個不是一兩家金融機構(gòu)服務(wù)能夠完全覆蓋的。我們希望搭建一個平臺，聯(lián)合眾多金融機構(gòu)一塊去服務(wù)。”俞勝法表示，網(wǎng)商銀行實際是“自營+平臺”模式，一頭連接著個體消費者、小微企業(yè)的資金需求，另一頭則有包含一系列傳統(tǒng)銀行在內(nèi)的資金供給方，并已和保險、信托等機構(gòu)洽談合作。

　　輕資產(chǎn)運營思路

　　根據(jù)規(guī)劃，網(wǎng)商銀行將以互聯(lián)網(wǎng)方式經(jīng)營，不設(shè)物理網(wǎng)點、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，沒有分行、沒有柜臺，純粹線上運營。

　　俞勝法透露，網(wǎng)商銀行將基于云計算的技術(shù)、大數(shù)據(jù)驅(qū)動的風險控制能力，采取“輕資產(chǎn)、交易型、平臺化”的運營思路。

　　所謂輕資產(chǎn)，是指不走依賴資本金、物理網(wǎng)點、人員擴張的發(fā)展模式，而是用互聯(lián)網(wǎng)的方式，數(shù)據(jù)化運營。所謂交易型，是指不以做大資產(chǎn)規(guī)模，追求商業(yè)利潤為目標，更快速地實現(xiàn)資金的循環(huán)流動。

　　平臺化的思路，則是網(wǎng)商銀行將風險管理能力，技術(shù)支撐能力、場景化的客戶服務(wù)能力，開放共享給同業(yè)金融機構(gòu)，進而更高效地實現(xiàn)金融服務(wù)需求與供給的高效匹配，形成開放式、生態(tài)化的平臺。

　　“比如，一些小微企業(yè)發(fā)展壯大之后，超出了網(wǎng)商銀行服務(wù)的能力范圍，我們會把這些客戶推薦給其他銀行。還有，農(nóng)村金融是網(wǎng)商銀行的戰(zhàn)略重點之一，但一家銀行遠無法滿足農(nóng)村市場的巨大需求，網(wǎng)商銀行可以把自己的技術(shù)和風控能力輸出給其他的農(nóng)村金融機構(gòu)，協(xié)助他們開拓新的服務(wù)渠道，完善服務(wù)手段，共同服務(wù)農(nóng)村市場?！庇釀俜ㄕf，網(wǎng)商銀行同時也可以通過平臺化的方式輸出自己的技術(shù)能力和風控能力，其他金融機構(gòu)可以提供資金，一起服務(wù)小微企業(yè)。

　　這套體系已經(jīng)實踐了5年。在過去5年里，螞蟻小貸已經(jīng)為160多萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者解決了融資需求，累計發(fā)放貸款超過4000億元，整體不良率低于1.5%。