李嘉誠說，別人都說我很富有，擁有很多的財(cái)富，其實(shí)真正屬于我個人的財(cái)富是給自己和親人買了充足的人壽保險。

　　日前開幕的“2015陸家嘴論壇”上，一場有關(guān)“保險業(yè)改革創(chuàng)新與上海國際保險中心建設(shè)”的大討論，高朋滿座。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長孫祁祥給出了這樣一組數(shù)據(jù)：壽險人均的保單，美國是七八張，日本是8張左右，德國3張左右，而我國人均保單只有0.1到0.3張?！耙粋€家庭壽險保障應(yīng)當(dāng)是收入的10倍，當(dāng)你收入越高，保障程度應(yīng)該越高。2000年，我國壽險缺口是3.7萬億美元，到2010年增長到18.7萬億美元，我們的保障是不足的。”

　　建設(shè)高地

　　去年，國務(wù)院發(fā)布保險業(yè)“新國十條”，隨即上海出臺《上海市人民政府貫徹〈國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見〉的實(shí)施意見》，推進(jìn)上海國際保險中心建設(shè)。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與金融市場化的背景下，保險業(yè)將迎來哪些變革與創(chuàng)新？上海國際保險中心將遇到哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)？

　　人力資源和社會保障部社會保障研究所所長金維剛指出，從市場需求等方面來看，上海在中國是最能成為保險國際中心的地區(qū)，特別隨著上海自貿(mào)區(qū)建立，將來上海也是一個貿(mào)易中心、航運(yùn)中心、物流中心，這些將對建保險中心提供非常好的發(fā)展機(jī)遇。

　　瑞士再保險公司全球合作伙伴主席馬丁·帕克表示，上海完全有機(jī)會利用保險業(yè)進(jìn)一步推進(jìn)國際金融中心和國際保險中心建設(shè)。上海自貿(mào)區(qū)為保險業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)造眾多機(jī)會，將要成立的上海保險交易所，將在擴(kuò)大風(fēng)險活動范圍方面發(fā)揮重要作用，提供風(fēng)險證券化產(chǎn)品，聚焦債券保險衍生品等，有助于中國再保險公司進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

　　“保險交易所建立后，可能出現(xiàn)離岸交易的概念，中國老百姓不用走出國門就可以進(jìn)行全球資產(chǎn)配置，可以買外幣保單，可以把人民幣保單在交易所進(jìn)行交易……”美國大都會集團(tuán)全球資深副總裁、中美聯(lián)泰大都會人壽保險有限公司董事兼首席執(zhí)行官譚強(qiáng)認(rèn)為，在市場活躍、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的推動下，一定是有非常多的機(jī)會讓一些中小保險企業(yè)發(fā)展，使中國保險市場越來越健康，越來越壯大。

　　中國人民保險集團(tuán)股份有限公司總裁王銀成是從業(yè)30年的保險管理者，他對于上海建設(shè)國際保險中心提出四個高地的思考。

　　“首先應(yīng)該把上海建設(shè)成為創(chuàng)新的高地，應(yīng)該允許在上海地區(qū)進(jìn)行更多的產(chǎn)品創(chuàng)新和實(shí)踐?！蓖蹉y成說，其二應(yīng)該進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，所有可能的技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)該允許在上海地區(qū)，包括各大法人機(jī)構(gòu)在上海的分支機(jī)構(gòu)都應(yīng)該賦予它更多的先行先試的權(quán)利。這樣才有可能創(chuàng)出更好的一條道路。第三點(diǎn)高地，王銀成認(rèn)為應(yīng)該建設(shè)管理高地。上海保險業(yè)管理上應(yīng)該走在業(yè)內(nèi)的前面，不管發(fā)展質(zhì)量，還是發(fā)展效益、發(fā)展速度，都應(yīng)該通過管理成效能夠體現(xiàn)。最后是建設(shè)人才高地。“保險業(yè)最終發(fā)展靠人才，如果沒有強(qiáng)有力的人才支持和支撐，上海國際保險中心的地位恐怕也難以持續(xù)的發(fā)展。”

　　職業(yè)年金

　　社會保障，一個千萬人日日談，夜夜談的話題。

　　金維剛指出，中國現(xiàn)在正在走向全民社保的“新時代”?！?年前，中國就已基本實(shí)現(xiàn)全民醫(yī)保。去年，我國養(yǎng)老保險發(fā)展非常迅速。這一年各項(xiàng)基本養(yǎng)老保險覆蓋的人數(shù)已經(jīng)達(dá)到8.42億，覆蓋率超過80%。去年下半年，我們還開始啟動全民參保登記計(jì)劃，目標(biāo)要實(shí)現(xiàn)全民的社保?！鳖A(yù)計(jì)到2020年，參加養(yǎng)老保險的人數(shù)達(dá)到10億人，基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

　　同時，商業(yè)保險在多層次社會保障體系建設(shè)迎來新的發(fā)展機(jī)遇。金維剛說，大病保險引入商業(yè)保險。2012年，國家六部委出臺城鄉(xiāng)居民大病保險的指導(dǎo)性文件，文件里規(guī)定城鄉(xiāng)居民的大病保險作為基本醫(yī)療保險的延伸，在這一基礎(chǔ)上通過運(yùn)用基本醫(yī)療保險的節(jié)余資金，向商業(yè)保險機(jī)構(gòu)投保，建立城鄉(xiāng)居民的大病保險。目前大病保險的覆蓋人數(shù)超過7億人，未來還將達(dá)到10億人左右，這也為商業(yè)保險承辦大病保險提供巨大的市場需求和發(fā)展機(jī)會。

　　金維剛透露，基本養(yǎng)老保險基金的投資運(yùn)營辦法即將出臺。去年，養(yǎng)老保險基金累計(jì)的節(jié)余達(dá)到3.55萬億?！斑^去為確?；鸬陌踩?，國家規(guī)定基本養(yǎng)老保險基金暫不進(jìn)入市場投資，主要是存銀行和購買國債。過去多年來，養(yǎng)老保險基金99%都存在銀行里面。購買國債占的比例極小，整體上基金收益率比較低，去年養(yǎng)老保險基金的收益率只有2.9%，低于銀行一年期的存款利率，也很難戰(zhàn)勝通脹。”實(shí)際上過去積累的龐大基本養(yǎng)老保險基金處于貶值的狀態(tài)，而目前企業(yè)年均投資收益率超過7%，全國社保投資收益率超過8%。目前，相關(guān)部門正在研究擬定基本養(yǎng)老保險基金的投資運(yùn)營辦法。

　　金維剛認(rèn)為，職業(yè)年金會迅速興起將促進(jìn)年金市場的蓬勃發(fā)展。我國正在構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)方面，過去在企業(yè)年金發(fā)展比較滯后，到去年為止只有7.3萬個企業(yè)建立企業(yè)年金，相比較全國有150多萬個企業(yè)來講是很小一部分。覆蓋的人數(shù)只有2000多萬人，占企業(yè)職工總數(shù)不到7%，也就是說93%的企業(yè)職工沒有企業(yè)年金，現(xiàn)在基金規(guī)模也很小，不到8000億。

　　金維剛表示，這種情況今年將會出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)。隨著機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老制度改革，把3700萬人納入養(yǎng)老體系，將會同步建立職業(yè)年金，所以職業(yè)年金會迅速建立起來并帶有政策強(qiáng)制性。一般單位都應(yīng)該建立職業(yè)年金，一旦改革啟動，職業(yè)年金覆蓋的人數(shù)將一舉超過企業(yè)年金十幾年來發(fā)展的規(guī)模。

　　三個轉(zhuǎn)變

　　對于中國保險業(yè)，孫祁祥有很多話要說。

　　孫祁祥作了對比，現(xiàn)在保險業(yè)在英國有300年歷史，很多發(fā)達(dá)國家都幾百年歷史，保險業(yè)必須從歷史角度客觀分析，中國老百姓對保險為什么不太了解？

　　“1805年，第一家英資公司在中國設(shè)立保險。2005年在人民大會堂舉行過中國保險200年的大會。我國說起來保險有200多年的歷史，實(shí)際上幾經(jīng)沉浮到現(xiàn)在才30多年時間，之前大家沒有什么概念，讓一個只有30年保險歷史國度的老百姓，突然意識到保險對你的家庭和生活很有意義真的需要時間?！睂O祁祥說。

　　現(xiàn)在，為什么一些保險公司提供的產(chǎn)品缺乏保障性？孫祁祥解釋，1995年的保險法有一個非常重要的規(guī)定，保險公司管理規(guī)定要想開分支機(jī)構(gòu)必須有一定額度的保費(fèi)，這樣的政策實(shí)際上是希望大家趕緊把保費(fèi)拉進(jìn)來，才有可能開分支機(jī)構(gòu)。很長一段時間里，監(jiān)管部門要求保險公司要有增長目標(biāo)，需要去多拿保費(fèi)，證明自己的實(shí)力，開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

　　孫祁祥說，哪一種情況來錢快？當(dāng)然是保障得少，保障的保費(fèi)低。1999年的上海，平安發(fā)售投聯(lián)保險的時候，為什么一下子火了？就是我們資本市場的缺乏。

　　孫祁祥總結(jié)，中國保險業(yè)有“五多五少”現(xiàn)象，即同質(zhì)產(chǎn)品多，個性化產(chǎn)品少；綜合公司多，專業(yè)公司少；價格競爭多，服務(wù)競爭少；人員流動多，人才儲備少；機(jī)構(gòu)增設(shè)多，市場培育少?！斑@是很多年前的問題，所以人才的培養(yǎng)從學(xué)校要做很多的努力?！?/p>

　　對于保險人才的培養(yǎng)，孫祁祥認(rèn)為，保險公司的人才培養(yǎng)有多個渠道，學(xué)校是其中之一，公司也是一個渠道，國外市場引進(jìn)人才也是一個渠道。

　　保險真正“頂天立地”要實(shí)現(xiàn)三個轉(zhuǎn)變?！皬脑瓉硭^的保費(fèi)至上，轉(zhuǎn)向保障至上，從原來速度至上轉(zhuǎn)為效率至上，從原先的渠道至上轉(zhuǎn)為理賠至上。”孫祁祥說，西方有個形容，保險是賠出來的，只有發(fā)生保險事故之后，人家拿到了賠款，才覺得保險公司的服務(wù)好，產(chǎn)品就好賣了。

　　本報(bào)記者 鐘喆