“如果不是出國留學需要出具存單證明，還是建議你購買理財產品?，F在我們銀行大額存單產品只有一個月期的，年化利率2.6%，但我們的明星銀行理財產品收益率可達6%以上，加上一些理財產品也支持隨時支取，如類似‘寶寶’類的貨幣基金產品。”某銀行深圳一網點理財經理表示。

　　個人存單沒啥吸引力

　　上述理財經理介紹，一般情況下不會主動向客戶推薦大額存單，收益率不高，相比理財產品，大額存單沒有什么吸引力，何況之前客戶都把存款轉向股市追尋更高收益。另一家銀行深圳某網點工作人員表示，自大額存單業(yè)務推出以來，其所在網點還沒有做過該業(yè)務，也沒有特別向客戶介紹過此類產品。記者在走訪銀行網點過程中發(fā)現，部分銀行網點工作人員本身對大額存單業(yè)務并不熟悉。

　　家住深圳且一直注重理財的黃倩認為，現在隨便購買的貨幣基金年化收益率可以達到4%以上，大額存單的利率對她來說實在沒有什么吸引力。黃倩向記者表示，會在股市投入部分資金，同時關注一些基金產品，對于最近兩年時興的P2P理財她也尋找一些相對可靠的平臺做一些配置。

　　某商業(yè)銀行內部人士認為，盡管大額存單的利率偏低、吸引力有限，但是短期內應該不會有調整。因為目前處于試行階段，從監(jiān)管層和發(fā)行機構來說，更多的是注重風險控制和流動性等方面的管理。

　　“對機構投資者來說，一般資金在年初已經做好安排，不可能隨時進行調整?！鄙鲜鋈耸勘硎?。據了解，按照財務制度，由于企業(yè)資金不能投不保本息的理財，目前存款還是其主要投資途徑。大額存單的推出有利于吸收這部分資金；對存款企業(yè)來說，則有一筆較高的利息收入，因此向對公客戶營銷是一些銀行銷售大額存單的重點工作。獨立財經評論人士謝憶年認為，在二級市場轉讓成熟后，存單的變現能力有了保證，就能更好滿足部分投資的需求屬性，市場空間將進一步打開。

　　沖擊保本理財產品？

　　業(yè)內人士表示，由于大額存單與保本型理財產品相似，而大額存單具備多種理財產品沒有的功能，會使得保本型理財產品受到沖擊。普益財富認為，從投資者角度分析，大額存單的收益率與保本型銀行理財產品的收益率差距較小，保本型理財產品對于以往定期存款的高收益優(yōu)勢不斷喪失；其次，大額存單可以在二級市場進行轉讓，具有極強的流動性。當投資者出現緊急情況需要調用資金時，可以快速地在二級市場進行套現，且交易成本較低，這是銀行理財產品無法比擬的優(yōu)勢；最后，大額存單功能多樣化。大額存單不僅可作為出國開立存款證明，還可用作貸款抵押，這對有出國需求和貸款需求的人士來說是一個較好選擇，可以在滿足自身需求的同時獲得額外的收益。大額存單的流動性優(yōu)勢和附加功能突出，使得保守型投資者更有動力選擇大額存單作為投資工具。而從銀行角度分析，由于理財產品的發(fā)行需要在發(fā)行產品前報送材料、進行登記，每只理財產品還需涉及單獨管理、建賬、核算和信息披露等問題，理財產品的發(fā)行成本和運營成本都高于大額存單。另外，銀監(jiān)會對于大額存單的資金運用沒有過多限制；大額存單在存續(xù)期內作為主動型負債工具，使得銀行可根據期限結構發(fā)行適合自己負債管理的存單，由此穩(wěn)定銀行流動性、利率結構和負債成本。

　　不過，大額存單替代理財產品的局面出現尚需時日。業(yè)內人士認為，只有當大額存單業(yè)務向所有銀行放開時，市場才能充分地發(fā)展和完善，產品優(yōu)勢才能得到充分體現。

　　中國證券報