本報(bào)濟(jì)南6月24日訊(記者 張頔) 6月24日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，通過(guò)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法修正案(草案)》，刪除了貸款余額與存款余額比例不得超過(guò)75%的規(guī)定，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動(dòng)性監(jiān)測(cè)指標(biāo)。草案提請(qǐng)全國(guó)人大常委會(huì)審議通過(guò)的話，將有效提高銀行的放貸可能性。

　　貸款余額與存款余額比例不得超過(guò)75%的限制，意味著銀行拉來(lái)100萬(wàn)的存款后，理論上最大放貸只能為75萬(wàn)。從銀行盈利的角度講，存款是要付息的，也就是要產(chǎn)生資金成本，如果一家銀行的存款很多，貸款很少，就意味著它成本高，而收入少，銀行的盈利能力就較差。所以商業(yè)銀行肯定會(huì)想法提高存貸比例。

　　銀監(jiān)會(huì)的季度監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，今年一季度末，商業(yè)銀行存貸比為65.67%，較上季度末上升0.58個(gè)百分點(diǎn)。雖然與75%的法定限額仍有一定距離，但部分貸款投放機(jī)構(gòu)的實(shí)際放貸能力確實(shí)受到限制，招商銀行、北京銀行、民生銀行等上市銀行的存貸比都超過(guò)了70%。

　　存貸比的存在不僅影響了商業(yè)銀行的盈利能力，也降低了實(shí)體經(jīng)濟(jì)獲得貸款的可能性。目前商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重沖擊下，存款增長(zhǎng)遇到了比較大的困難。尤其未來(lái)一段時(shí)間中國(guó)將處于降息通道，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率下行將進(jìn)一步加速銀行存款搬家。2015年4月人民幣存款增速持續(xù)下滑，僅為10.9%，為8年來(lái)最低水平。在這種情況下，如果還用存貸比對(duì)貸款余額做出限制，顯然不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資需求。而國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議通過(guò)商業(yè)銀行法修正案(草案)的目的之一，也是在于完善金融傳導(dǎo)機(jī)制，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大“三農(nóng)”、小微企業(yè)等貸款的能力。

　　存貸比取消之后，無(wú)疑會(huì)為銀行解除了金箍，緩解銀行攬存壓力，特別是對(duì)于中小型銀行，在貸款方面可以有更多的自主性。這些銀行因?yàn)橐?guī)模較小，總行方面很難調(diào)劑貸款額度，就使得部分分支機(jī)構(gòu)的實(shí)際信貸投放能力受到一定限制。不過(guò)從另一個(gè)角度出發(fā)，這項(xiàng)限制取消之后，銀行是否會(huì)過(guò)度放貸而帶來(lái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)呢?

　　“存貸比取消之后，只是提高了銀行放貸的可能性，貸款額度的增加還要綜合考慮其他因素?！睗?jì)南一家股份制銀行負(fù)責(zé)人介紹，去年以來(lái)，銀行的不良貸款在大幅增加，因此銀行對(duì)貸款也加強(qiáng)了風(fēng)控審核，即便監(jiān)管層放水，也不會(huì)盲目擴(kuò)大貸款規(guī)模。

　　此外，銀行的貸款規(guī)模并非只受存貸比這一項(xiàng)指標(biāo)的監(jiān)管，我國(guó)由銀監(jiān)會(huì)和人民銀行等監(jiān)管的控制貸款有四個(gè)指標(biāo)，即存貸比、資本充足率、法定準(zhǔn)備金與合意貸款規(guī)模。其中的合意貸款是央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)在一個(gè)時(shí)期內(nèi)的貸款總額進(jìn)行排放節(jié)奏與排放規(guī)模的安排。在這樣的監(jiān)管體系之下，銀行過(guò)度放貸的情況也很難出現(xiàn)。

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