長(zhǎng)春晚報(bào)記者 孫霄 攝影 石天蛟

　　“我手上的50萬(wàn)元定期存款，這兩天就要到期了，現(xiàn)在的利率不咋高，繼續(xù)存著沒(méi)啥意思，但要買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品吧，又怕有風(fēng)險(xiǎn)。”昨日，在湖西路上某國(guó)有銀行里，市民黃女士心里挺糾結(jié)，她不知道自己戶(hù)頭上的錢(qián)以后該咋存更合適。一位銀行工作人員告訴她說(shuō)，她的金額超過(guò)30萬(wàn)元，可以考慮預(yù)約大額存單，利率要比普通存款高，而且近期內(nèi)就能正式辦理了。

　　2日，央行正式宣布推出大額存單，滿(mǎn)足相應(yīng)條件的機(jī)構(gòu)及個(gè)人都可以認(rèn)購(gòu)這種存單。長(zhǎng)春晚報(bào)記者從銀行業(yè)內(nèi)人士處得知，這種大額存單屬一般性存款，但銀行可操作的利率上浮空間更大，上浮后的利率或高于同期普通存款。目前，我市部分銀行已經(jīng)開(kāi)放預(yù)約，等具體實(shí)施計(jì)劃出來(lái)后就可以正式辦理。

　　大額存款推出后，市民在銀行又多了一種理財(cái)方式。

　　屬于一般存款 利率浮動(dòng)更靈活

　　大額存單究竟是啥業(yè)務(wù)？它和傳統(tǒng)的存款有啥區(qū)別？錢(qián)咋存更合適？這是許多手握存款的市民目前最關(guān)心的問(wèn)題。

　　央行2日發(fā)布的《大額存單管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）中規(guī)定：大額存單是指由銀行業(yè)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的、以人民幣計(jì)價(jià)的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類(lèi)金融產(chǎn)品，屬一般性存款。期限包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年共9個(gè)品種。發(fā)行利率以市場(chǎng)化方式確定，固定利率存單采用票面年化收益率的形式計(jì)息，浮動(dòng)利率存單以上海銀行間同業(yè)拆借利率（Shibor）為浮動(dòng)利率基準(zhǔn)計(jì)息。可以通過(guò)第三方平臺(tái)轉(zhuǎn)讓?zhuān)部梢杂糜谵k理質(zhì)押業(yè)務(wù)。

　　“簡(jiǎn)而言之，首先大額存單性質(zhì)上仍屬于存款，銀行會(huì)按照存款的方式管理，不需要客戶(hù)學(xué)習(xí)和采取更復(fù)雜的操作；其次，大額存單的利率計(jì)算方式是市場(chǎng)化的，浮動(dòng)更靈活，考慮到銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和吸引存款的需求，一般情況下，大額存單的利率會(huì)高于傳統(tǒng)方式存款，但會(huì)低于銀行理財(cái)產(chǎn)品，畢竟銀行不會(huì)自砸招牌。”銀行業(yè)內(nèi)人士張先生解釋說(shuō)，大額存單最早產(chǎn)生于美國(guó)，在當(dāng)?shù)?，這種存單可以在市場(chǎng)上出售變現(xiàn)，相當(dāng)于以“實(shí)際上的短期存款”取得“按長(zhǎng)期存款利率計(jì)算的利率收入”，這也正是它相對(duì)于普通存款的優(yōu)勢(shì)所在。

　　能辦嗎

　??？

　　我市部分銀行可預(yù)約

　　“你來(lái)的真巧，我這兒才剛接到上頭的文件，再早5分鐘過(guò)來(lái)，我都說(shuō)不準(zhǔn)能不能辦?！?日早上，記者來(lái)到了湖西路某國(guó)有銀行，這里還有幾位市民也在打聽(tīng)大額存單怎么辦、利率該怎么算，銀行理財(cái)部的一位蘇姓客戶(hù)經(jīng)理指著電腦屏幕上的文件，告訴記者，他們剛剛接到了大額存單業(yè)務(wù)相關(guān)的政策文件，但因?yàn)殂y行上層還沒(méi)有制定出具體的執(zhí)行計(jì)劃，當(dāng)天還不能辦理。“但如果你的金額符合條件，現(xiàn)在可以留下電話預(yù)約，等能正式辦理后，我們會(huì)通知你?！碧K經(jīng)理表示。

　　在附近的本地銀行和股份制銀行，記者也得到了類(lèi)似的答案。“今天還不能辦，明天也不一定，但短期內(nèi)肯定會(huì)開(kāi)放，你可以先預(yù)約，利率應(yīng)該是比普通存款高，但肯定高不過(guò)我們大多數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品?！币患夜煞葜沏y行的高姓理財(cái)經(jīng)理透露說(shuō)。

　　合適不

　　？

　　50萬(wàn)元存一年 多得利息2000余元

　　高經(jīng)理還表示，按照央行指示，大額存單在計(jì)算利率時(shí)，固定利率存單采用票面年化收益率的形式計(jì)息，浮動(dòng)利率存單以上海銀行間同業(yè)拆借利率為浮動(dòng)利率基準(zhǔn)計(jì)息，所謂的“上海銀行間同業(yè)拆借利率”雖然是浮動(dòng)的，但一般情況下，是高于普通個(gè)人和機(jī)構(gòu)客戶(hù)存款利率的。

　　“雖然具體的執(zhí)行計(jì)劃還沒(méi)下派給我們，但采取這種基準(zhǔn)計(jì)息的話，利率上浮的空間會(huì)比普通存款更大，你多存些，我們可以上浮30%?！备呓?jīng)理說(shuō)，現(xiàn)在該股份制銀行的普通定期存款一年期的基準(zhǔn)利率是2.25%，該行執(zhí)行的上調(diào)幅度是10%左右，上浮后的利率為2.5%，如果大額存單的利率上調(diào)幅度能達(dá)到30%的話，那么一年期的利率就是2.925%。以黃女士的情況為例，她的50萬(wàn)元若存普通存款，存一年的利息是12500萬(wàn)元，若選擇大額存單的話，存一年的利息是14625萬(wàn)元，每年的利息收入會(huì)多2125元。

　　咋辦理

　??？

　　個(gè)人客戶(hù)可辦理 30萬(wàn)元起存

　　對(duì)于大額存單可以轉(zhuǎn)讓?zhuān)部少|(zhì)押的說(shuō)法，高經(jīng)理表示，這些操作上的問(wèn)題也要等銀行制定出具體執(zhí)行計(jì)劃，能夠正式辦理業(yè)務(wù)后，才能給出確切的說(shuō)明。

　　那么，到能正式辦理時(shí)，要怎樣才能辦理大額存單呢，需要滿(mǎn)足什么樣的條件？“可以確定的是，根據(jù)央行規(guī)定，大額存單業(yè)務(wù)對(duì)機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶(hù)都開(kāi)放，市民作為個(gè)人投資人的話，認(rèn)購(gòu)大額存單的起點(diǎn)金額，需不低于30萬(wàn)元，而機(jī)構(gòu)投資人認(rèn)購(gòu)大額存單的起點(diǎn)金，額需不低于1000萬(wàn)元。”高經(jīng)理介紹說(shuō)。

　　咋投資

　??？

　　認(rèn)真閱讀條款 根據(jù)自身情況選產(chǎn)品

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，投資者在購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品時(shí)必須擦亮眼睛，防范市場(chǎng)繁榮后有可能出現(xiàn)的“魚(yú)目混珠”產(chǎn)品。

　　首先，要看準(zhǔn)發(fā)行人資質(zhì)。其次，要留意產(chǎn)品存續(xù)、備案情況。按規(guī)定，大額存單期限包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年共9個(gè)品種；如果存單期限不在上述9種之內(nèi)，或發(fā)行人未作發(fā)行備案的，產(chǎn)品是存在疑問(wèn)的。再次，分清存單類(lèi)別。大額存單分固定利率存單和浮動(dòng)利率存單兩類(lèi)。付息方式也分為兩種，到期一次還本付息；定期付息、到期還本。

　　此外，大額存單的發(fā)行條款中都有是否允許轉(zhuǎn)讓、提前支取和贖回，以及相應(yīng)的計(jì)息規(guī)則等信息，由于各期大額存單的約定有可能不同，投資者應(yīng)認(rèn)真閱讀發(fā)行條款，根據(jù)自己的情況決定買(mǎi)哪種產(chǎn)品。