6月2日，央行公布《大額存單管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），正式推出大額存單。 與普通存款和銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，大額存單有何區(qū)別，優(yōu)勢在哪？昨日，記者走訪調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，大額存單收益率比一般定期存款要高，風(fēng)險(xiǎn)低于銀行理財(cái)產(chǎn)品，但市民普遍認(rèn)為個(gè)人認(rèn)購起點(diǎn)過高，承受不起。目前，大多數(shù)本地銀行還未正式推出大額存單業(yè)務(wù)，推出后會(huì)及時(shí)通知儲(chǔ)戶。

　　投資門檻有何區(qū)別？ 30萬元起點(diǎn)遠(yuǎn)高于普通存款

　　“大額存單和我們平日在銀行的存款有什么不一樣？”退休教師黃先生的話道出了不少投資者的疑問。

　　“與一般性存款不同的是，大額存單門檻較高?！苯ㄐ欣碡?cái)客戶經(jīng)理汪女士說，《辦法》規(guī)定，個(gè)人投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬元，機(jī)構(gòu)投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于1000萬元。而一般的定期存款，最低只需要存入50元?；旧纤型顿Y者都能定期存款，但并非所有投資者都有條件進(jìn)行大額存單業(yè)務(wù)。

　　工商銀行大學(xué)路一銷售網(wǎng)點(diǎn)的一客戶經(jīng)理說，大額存單期限比普通存款期限的品種多了9個(gè)月和18個(gè)月兩個(gè)品種，能更好地滿足投資人對期限配置的要求。但30萬元起的購買門檻，相對目前銀行推出的5萬元起步的理財(cái)產(chǎn)品來說較高，這就限制了不少客戶。

　　長城證券南寧營業(yè)部投資顧問禤文慶認(rèn)為，30萬元的門檻較高，只對部分大額存款用戶產(chǎn)生影響?，F(xiàn)在投資理財(cái)渠道很多，門檻也很低。以貨幣型基金為例，預(yù)期年化收益率也達(dá)到4%左右，且申購門檻很低，100元起便可申購，其安全性能與大額存款不相上下；另外，保守型投資者也可選擇購買債券，債券的預(yù)期年化收益率也達(dá)到4%左右，且1000元起便可購買。“相對于普通投資者而言，大額存單的門檻較高，或許吸引力較低。但對企業(yè)客戶有一定吸引力?！?/p>

　　對理財(cái)產(chǎn)品有何影響？ 風(fēng)險(xiǎn)較低或沖擊理財(cái)產(chǎn)品市場

　　記者還獲悉，除了投資門檻較高之外，與定期存款相比，大額存單利率或相對更高。

　　禤文慶說，目前銀行的一年期定期存款利率大多在3%左右，而大額存單預(yù)期年化收益率預(yù)計(jì)為4%左右，收益率比一般定期存款更高。他算了一筆賬，以100萬元計(jì)算，如果存一年定期存款，如果按照3%利率計(jì)算，利息在30000元左右；而存為大額存單，如果利率為4%，利息則為40000元左右，比定期存款多了10000元利息。

　　大額存單有沒有風(fēng)險(xiǎn)？“大額存單風(fēng)險(xiǎn)比理財(cái)產(chǎn)品低?！倍P文慶說，大額存單本質(zhì)上是一種存款，同樣也被納入存款保險(xiǎn)范圍內(nèi)，因此，風(fēng)險(xiǎn)較低。但銀行出售的理財(cái)產(chǎn)品，除了保本型理財(cái)產(chǎn)品之外，其余理財(cái)產(chǎn)品還是具備一定的風(fēng)險(xiǎn)，投資者不一定能拿到預(yù)期收益率。

　　“現(xiàn)在一些銀行的保本型理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率在3%—4%之間，預(yù)期收益率相對大額存單要低。如果投資者轉(zhuǎn)向投資大額存單，這會(huì)對銀行的理財(cái)產(chǎn)品市場帶來不小的沖擊。”

　　在西大一家銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢理財(cái)產(chǎn)品的市民李女士說，聽說首批擬定推出的個(gè)人大額存單一年期利率約為4.2%。而來自銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)顯示，目前在售的非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品中，保本固定收益的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益最高達(dá)5.15%，較個(gè)人大額存單的4.2%高出近1%，而這些理財(cái)產(chǎn)品的投資門檻僅5萬元。

　　最大優(yōu)勢是什么？ 可轉(zhuǎn)讓和提前支取流動(dòng)性更強(qiáng)

　　大額存單的推出，是利率市場化完全放開的“臨門一腳”，對于銀行而言，增加了融資渠道；而對于普通投資者來說，多了一種安全的投資方式。那么，這個(gè)安全投資方式的優(yōu)勢還有哪些？

　　“大額存單對于投資者來說最大的好處和優(yōu)勢便是流動(dòng)性很強(qiáng)。”禤文慶說，大額存單可以轉(zhuǎn)讓、提前贖回甚至可以質(zhì)押給銀行。例如，當(dāng)投資者急需用錢的時(shí)候，可以將大額存單轉(zhuǎn)讓給他人，或者也可以申請?zhí)崆摆H回，甚至可以“抵押”給銀行，即將大額存單作為抵押物向銀行借款。而如果是銀行理財(cái)產(chǎn)品，在規(guī)定的期限內(nèi)是不能提前贖回的?！按箢~存單比較適合流動(dòng)資金很充裕、理財(cái)觀念非常保守的投資者?！?/p>

　　目前本地各大銀行是否已正式推出了大額存單業(yè)務(wù)？記者昨日走訪了金湖路、民族大道、大學(xué)路、北大路等多家商業(yè)銀行了解到，目前大多數(shù)銀行還沒有正式推出大額存單業(yè)務(wù)，如果正式推出會(huì)及時(shí)通知儲(chǔ)戶。

　　建行一位理財(cái)經(jīng)理說，盡管本地大多數(shù)商業(yè)銀行沒有正式推出該業(yè)務(wù)，但有客戶咨詢相關(guān)大額存單事宜，我們也幫助客戶向總行申請等待批復(fù)。各個(gè)銀行的大額存單具體利率是各行根據(jù)大額存單的上浮利率、指定的金額來定。以基準(zhǔn)利率為3%為例，一般商業(yè)銀行會(huì)上浮30%的利率，也就是說利率可達(dá)到3.9%左右；有的銀行則有可能在規(guī)定金額和期限內(nèi)上浮40%的利率，利率可達(dá)到4.2%左右。