今年以來，火暴的股市吸引了眾多資金通過各種渠道入場，其中不乏通過信用卡套現(xiàn)出來的資金。而銀行難以對信用卡套現(xiàn)出來的資金的真實用途進(jìn)行監(jiān)控和跟蹤，也是近年來銀行信用卡壞賬風(fēng)險暴露的原因之一。

　　盡管從去年11月到今年5月，央行3次降息，以促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)融資成本下降，但中小企業(yè)融資難問題仍沒有得到解決。與此同時，一批向中小微企業(yè)傳授通過信用卡從銀行“零息”融資方法的組織和機構(gòu)應(yīng)運而生。

　　但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，借助信用卡套現(xiàn)融到的資金并未都被用于企業(yè)經(jīng)營。某國有銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)部副經(jīng)理向記者透露，現(xiàn)在股市火熱，借助信用卡套現(xiàn)將資金投入股市的大有人在?！疤赚F(xiàn)有時候是可以解小企業(yè)燃眉之急的，可一旦出現(xiàn)問題還不了，就相當(dāng)于埋了一顆地雷”。

　　信用卡“零息”融資路徑

　　“如果有一個方法，可以讓你無須還款、永續(xù)使用信用卡里80%以上的錢，你們要不要學(xué)？”近日，某男講師在一場財商教育培訓(xùn)講座上如此宣稱。該男講師是某個被稱為“卡友會”的組織里的企業(yè)輔導(dǎo)講師，而以“卡友會”命名的機構(gòu)不止一個。這場講座的主要內(nèi)容是關(guān)于信用卡提升額度和套現(xiàn)“零息”融資。

　　男講師以一張10萬元額度的信用卡為例，稱可以只用1萬元就全額還清所有欠款。他介紹，從賬單日開始時算起，在還款日之前，每天上午還1萬元，下午將1萬元刷出來，就意味著持卡人已經(jīng)還了1萬元，而刷出來的錢將算進(jìn)下個月的賬單，周而復(fù)始10次就可以還清10萬元的欠款，這就相當(dāng)于有9萬元可以一直用下去。

　　當(dāng)時有聽眾質(zhì)疑，如果只刷一臺POS機操作，不會被銀行發(fā)現(xiàn)？男講師提示稱，當(dāng)然不能用一臺POS機刷，要多元化消費。對于“多元化消費”的概念，男講師在此前的講解中透露：“就是要多元化模擬消費，要像真的一樣消費。在‘卡友會’里，每名會員都有一臺POS機，每個行業(yè)的POS機都有，刷完之后可以再把錢給你?！?/p>

　　對于“套現(xiàn)”一詞，該男講師顯得很謹(jǐn)慎。在被問及為什么要使用信用卡來進(jìn)行套現(xiàn)時，有聽眾點破了“套現(xiàn)”的概念。男講師笑道：“話說得沒錯，但是我們不這樣說。是不是為了融資??？要不然為什么要提額，一兩萬元的信用卡，正常生活消費是可以的，提額就是為了進(jìn)一步融資?！?/p>

　　某商業(yè)銀行信用卡部人士告訴記者，由于信用卡存在50天左右免息期，這也就意味著，如果通過信用卡套現(xiàn)，持卡人可以實現(xiàn)從銀行“零息”融資。

　　至于“套現(xiàn)”，招商銀行信用卡人士告訴記者，就是持卡客戶通過非正常手段，以不支付額外手續(xù)費的方式將銀行核發(fā)的旨在支持客戶日常消費的信用卡額度套取成為現(xiàn)金的行為。某股份制銀行信用卡中心人士認(rèn)為，信用卡套現(xiàn)容易讓人陷入“以卡養(yǎng)卡”的惡性循環(huán)中。

　　融資不單是投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)

　　記者發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上可以找到許多類似吸引中小企業(yè)主的傳播“財商知識”的組織。為什么中小企業(yè)主愿意參加這些組織和機構(gòu)的講座？

　　在調(diào)查中，一名來參加上述財商教育培訓(xùn)講座的美容行業(yè)小企業(yè)主表示，自己目前還沒辦信用卡，但對這些講座感興趣，因為現(xiàn)在正面臨缺少流動資金的窘境，想了解一下有什么融資途徑。類似這名小企業(yè)主的情況并非個例。另有一些中小企業(yè)主告訴記者，對他們而言，資金鏈斷裂是他們在經(jīng)營過程中面臨的主要困難。如果要解決融資問題，中小企業(yè)一般會通過向銀行貸款或是民間借貸這兩種途徑。

　　某股份制銀行信貸審批部人士向記者介紹，現(xiàn)在銀行的放貸審批條件越來越苛刻，銀行貸款手續(xù)繁雜、時間長；民間貸款又會面臨利率高、風(fēng)險大的現(xiàn)狀，中小企業(yè)融資難度依然很大。

　　上述國有銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)部副經(jīng)理告訴記者，信用卡套現(xiàn)融資的情況確實存在?！芭c從銀行貸款相比，獲得一張信用卡的審批條件相對寬松。在前兩年市場行情好時，一些企業(yè)主可以辦理30萬元、50萬元等大額度的信用卡”。他認(rèn)為，對于這些企業(yè)主而言，可能他們企業(yè)的征信情況不佳，很難通過銀行貸款審批，造成資金鏈斷裂，所以迫不得已就會選擇利用信用卡套現(xiàn)來解燃眉之急。

　　企業(yè)主借助套現(xiàn)將資金從銀行融出后，是否真正進(jìn)入了實體經(jīng)濟(jì)？記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)并非全部如此。

　　在一些論壇上記者發(fā)現(xiàn)，利用信用卡套現(xiàn)入市的不在少數(shù)。上述國有銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)部副經(jīng)理也向記者透露，現(xiàn)在股市火熱，借助信用卡套現(xiàn)將錢投入股市的大有人在。

　　“我了解到，在廣東有一位小企業(yè)主，通過信用卡套現(xiàn)獲得資金后投入股市，這并不是個例。現(xiàn)在股市行情比較好，但如果股市下跌，這些企業(yè)主的資金就可能被套牢，產(chǎn)生風(fēng)險。而且不只有利用信用卡套現(xiàn)進(jìn)入股市，還有人通過銀行貸款融資入市。貸款審批的流程比信用卡更為嚴(yán)格，但是有些情況確實無法避免，這會給銀行帶來很大風(fēng)險?！痹搰秀y行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)部副經(jīng)理坦言。

　　上述招商銀行信用卡人士補充道：“表面上看，持卡人以較低的成本套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金。但實質(zhì)上，這筆資金的免息期始終是有限的。若持卡人資金期限出現(xiàn)錯配而無法按時還款，則將產(chǎn)生逾期罰息，可能形成不良的個人信用記錄，惡意的透支甚至可能被追究刑事責(zé)任?！?/p>

　　記者了解到，近兩年，銀監(jiān)會也加強了對信用卡套現(xiàn)的關(guān)注，下發(fā)了若干個關(guān)于防范信用卡套現(xiàn)風(fēng)險的通知，要求發(fā)卡機構(gòu)切實加大防范力度，甚至賦予發(fā)卡機構(gòu)對經(jīng)查實的套現(xiàn)卡采取降額、注銷的防風(fēng)險手段。

　　上述招商銀行信用卡人士認(rèn)為，信用卡套現(xiàn)是一個綜合性問題，解決信用卡套現(xiàn)問題的當(dāng)務(wù)之急應(yīng)側(cè)重于法律體系、收單規(guī)范等環(huán)境建設(shè)?！胺婪短赚F(xiàn)行為是一個全方位的綜合治理工程，需要包括發(fā)卡行、商戶、收單行、銀行卡組織以及監(jiān)管機構(gòu)的通力合作，尤其是法制的健全更為關(guān)鍵”。他補充道，銀行方面也在持續(xù)保持對新興套現(xiàn)手段的關(guān)注以及對套現(xiàn)特征的研究，通過套現(xiàn)識別模型的不斷升級，在一般套現(xiàn)特征的基礎(chǔ)之上，有針對性地考慮個人、中介試圖在常規(guī)交易下掩藏的新型套現(xiàn)行為本質(zhì)。銀行會不斷提高對于套現(xiàn)行為識別的精準(zhǔn)度，嚴(yán)厲打擊套現(xiàn)行為。

　　（文/張漫游 原載《中國經(jīng)營報》）